永明万年青星河尊享2：提领真的强，但有个问题99%的人没想清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我观察了很久的产品——永明「万年青星河尊享2」。

不是因为它收益最高，而是因为它解决了一个大多数人买储蓄险时根本没想清楚的问题。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

说白了就是，咱们买储蓄险到底图什么？

很多人被销售一顿忽悠，满脑子都是"7%复利"、"30年翻6倍"这些数字。账户里的数字涨得确实好看，但问题是——这钱你真能用上吗？

我见过太多这样的案例：客户买了一份储蓄险，20年后孩子要出国留学，想提钱出来，结果发现一提领，账户余额断崖式下跌，后面的收益全废了。

还有人给自己规划养老金，结果到了退休年龄，才发现产品的提领方案根本不灵活，要么一次性全取，要么就只能干等着。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

2025年延迟退休政策正式实施了，男性要干到63岁，女性也推迟到55-58岁。这意味着养老金领取时间往后推了，但孩子教育金、家庭应急储备、自己的养老规划，这些刚性支出一个都不会少。

所以今天我重点聊的，不是这款产品收益有多高，而是它怎么让你的钱"用得出来"。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

永明这款产品，延续着"提领王者"的风范。无论你是两年交还是五年交，它提供的提领方案都能覆盖绝大多数人的需求。

想早点用钱？有这几个方案：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身。假设总保费25万美金，第2年起每年就能拿到1.25万美金的现金流。

• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。同样25万美金的保费，第6年起每年到手1.75万美金。

这种早提领方案，特别适合规划子女的教育金。孩子3岁时投保，8岁开始提领，正好覆盖小学到大学的整个教育周期。

或者你40岁投保，45岁开始提领，提前给自己准备一笔稳定的退休养老金。

想晚点用钱？也有对应方案：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%（相当于37.5万美金），从第21年开始每年提领21%。

这种晚提领方案，前期给保单足够的时间慢慢积累，适合做长远的财富传承安排。

关键是，这些提领方案都只是保险公司给的参考案例，你完全可以根据自己的需求定制调整。

比如你希望第10年开始每年提领8%，或者第15年一次性提领一笔再转为年金模式，都可以和顾问沟通设计。

这才是我说它"提领王者"的原因——不是方案多，而是足够灵活，能匹配你真实的人生节奏。

提领后还剩多少？数据说话

很多人对提领有个误解：觉得一边提领，账户余额肯定越来越少，最后钱就用完了。

咱们算笔账，看看真实情况。

以566提领为例：5年缴费，每年交5万美金，总保费25万美金。从第6年开始，每年提领总保费的6%，也就是15000美金。

我把市场上主流的8款产品拉在一起做了对比，结果很有意思：

保单前19年，能和永明星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏挚传承。第15年时，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，画风突变。

永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金
• 保单第100年，账户余额达到 2334.9万美金

你没看错——每年提走15000美金，提了95年，总共提走了142.5万美金，账户里还剩2334.9万美金。

这就是复利的力量。前期提领的钱，后期靠账户余额的增长完全能补回来，而且还能越滚越多。

再看567提领：同样5年缴费，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金。

567提领状态下，星河尊享2同样表现强势：

• 保单第30年，账户余额 37.1万美金
• 保单第50年，账户余额 80.4万美金
• 保单第100年，账户余额 1373.1万美金

长期来看，保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额基本持平。

但在20-60年这个核心使用周期内，星河尊享2的优势非常明显。

**别被数字忽悠了，关键看能不能用出来。**这款产品的核心竞争力，就是让你一边用钱，账户还能一边涨。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

提领灵活是一方面，但很多人还有另一个担心：市场波动怎么办？万一遇到金融危机，收益会不会大幅缩水？

永明这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

说白了就是：今年告诉你给多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，今年给你看100万，明年市场不好可能变成80万。归原红利是"落袋为安"，锁定了就是你的。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后享受3.5%**的固定利率。

这个功能有多香？咱们对比一下：2025年银行存款利率第七次下调后，六大国有银行的五年期定存利率只有1.3%，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

而永明给你的锁定利率是3.5%，几乎是银行五年定存的3倍。

这就是"进可攻，退可守"：市场好的时候，你的钱跟着保司的投资组合赚更多；市场不景气的时候，你可以把一部分钱锁定起来，稳稳地拿**3.5%**的利率兜底。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

买港险的人，很多都有海外资产配置或子女留学的需求。这时候，钱怎么跨境使用就成了大问题。

永明在这方面做得非常到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。孩子在美国读书，直接提美元；在英国读书，直接提英镑；回国养老，直接提人民币。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务，而且还不收手续费。

对于有跨境需求的家庭来说，这个功能的价值远超账面收益那几个点的差距。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领和功能，可能有人会问：不提领的时候，收益表现怎么样？会不会为了提领灵活，牺牲了静态收益？

完全不会。

咱们看数据，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

我把市场上主流的8款产品拉在一起对比，前30年的收益表现，星河尊享2都能挤进榜单前三。

更重要的是，保单第80年保证IRR就能达到1%。这意味着就算市场再差，80年后你至少能拿回本金加1%的复利收益，不用担心血本无归。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距确实不大了。保单第100年，星河尊享2的预期收益是12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承（12202.05万美金）相差不到500美金。

这款产品整个保单周期收益表现都不拉胯，性价比真的挺不错的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品再好，保司兑现不了也是白搭。所以我们还得看看永明金融的硬实力。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级方面：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

这些评级都是业内标杆，和宏利、友邦处于同一水平线。

更重要的是分红实现率。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

演示收益吹得再高，实现率只有80%，那也是打折的；演示收益稳健，实现率超过100%，那才是真金白银。这比任何演示数字都更能说明它的兑现能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最后说说很多人关心的新规问题。

2025年7月1日后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

别被误导了。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。实际上，保司的投资运作并不会改变多少。香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。再加上股票、房地产、私募股权等资产的配置，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁演示收益吹得高，而是比谁的提领灵活、谁的功能实用、谁的兑现能力强。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。如果你未来几年或几十年内有明确的用钱计划，这款产品确实值得认真考虑。

不过，产品只是工具，关键是怎么买、找谁买。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。