宏利宏挚传承：3年回本的"快枪手"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个家庭。

今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我跟你讲，这事儿我见多了。

很多人来找我咨询港险，开口第一句不是问收益多少，而是问："大贺，我这钱放进去，什么时候能拿回来？"

2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，5年期也就1.30%。

钱放银行，跑不赢通胀，眼睁睁看着贬值。

但你说买储蓄险吧，又怕钱被锁住。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单会不会成为你的负担？

说白了就是，大家心里都有个结：我不是不想买，是怕买完就后悔。

这种焦虑我太理解了。回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

今天要聊的宏利宏挚传承，就是冲着解决这个痛点来的。

3年回本，市场最快

先看最极端的情况——趸缴（一次性交清）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

预期第3年回本，第17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

有人会问：回本快，那长期收益会不会拉胯？

实话实说，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

你看这张图就明白了，宏挚传承的曲线在前期就已经起来了，不是那种"熬20年才见回头钱"的类型。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴门槛高，不是每个人都能一次性拿出10万美金。

那我们看看最常见的五年缴。以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。别小看这1年的差距，对于焦虑的投保人来说，早一年看到回头钱，心态完全不一样。

更让我惊喜的是中期表现：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，就是友邦环宇盈活的主场了。

所以选产品得看你的核心需求是什么——想早点安心，选宏挚传承；想拼超长期收益，可以考虑环宇盈活。

为什么能这么快？保证部分给得足

很多人好奇：凭什么宏挚传承能回本这么快？是不是在玩数字游戏？

别被忽悠了，我给你拆解一下底层逻辑。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张退保价值表，保证金额从第一年就开始积累，不是那种前几年保证价值为零、全靠非保证分红撑场面的产品。

这张图更直观，保证部分占比在前期相当高，这就是"快"的底气。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

这事儿我见多了——很多人买完保险，到了要用钱的时候才发现，提领规则复杂、磨损率高、账户余额掉得飞快。

宏挚传承在这方面做得相当灵活，我给你拆解几种常见的提领方案。

566提领

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

567提领

想多拿点？5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领（市场首创）

这是宏挚传承的独门绝技，市面上其他产品还没有这个玩法。

逻辑是这样的：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

无忧选方案（又一个市场首创）

实话实说，宏挚传承作为英式分红产品，没有复归红利。

提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。

怎么解决？宏挚传承推出了市场首创的"无忧选"提取方案：仅提取保单的终期红利。

这意味着：

• 保单的现金价值仍在稳步提升
• 保证回本时间不受影响
• 保险公司按预定固定数额定期支付现金
• 派息方式可选择按月或按年派发

说白了就是，你可以只动非保证部分，保证部分继续滚雪球，两全其美。

三年缴：想更快回本的选择

如果你资金更充裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

客观说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

不过10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

所以三年缴的定位很清晰：牺牲一点点前期收益，换取更快的回本速度。

另外补充一点：产品相同情况下，同样一笔保费，缴费时间越短，回本通常越快，分红收益数字也更好看。

这个逻辑不难理解，钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

适合谁？想早点安心的你

最后聊聊这款产品适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本、早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，它也提供多种提领方案来满足不同的需求——566、567、56789、无忧选，总有一款适合你。

在6.5%封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该对宏挚传承有了清晰的认识。但怎么买、能不能省钱，这里面还有点门道。