香港中银储蓄险"每月9800"？我一算，数字对不上

等等，先别急着心动。

最近这款产品被传得沸沸扬扬，说的是存够100万，每月躺收9800。

我看完宣传材料，第一反应不是"哇真香"，而是——这个数学，根本对不上。

100万存进去，月收9800？我帮你算一下

宣传里的核心逻辑是这样的：

每年存50万，连存2年，总投入100万，从第3年开始每年领5万，固定5%收益，终身领取。

好，5万÷12个月=4166元/月。

那9800/月是怎么来的？

按9800/月倒推，一年就是11.76万，对应100万本金的话，年化收益率是11.76%。

一个储蓄险，固定收益11.76%？要是真的，国内所有银行理财、基金全可以关门了。

所以这个数字，要么是夸大宣传，要么是把某个非保证的演示利率当成了"固定收益"说出去。这是第一个坑。

"第3年直接回本"，这话让我哭笑不得

宣传里还有一句话："缴满2年，第3年直接回本"。

我直说吧，这里的"回本"指的是保单现金价值等于已缴保费，也就是说你这时候退保，拿回来的钱大概等于你存进去的钱。

但是——你存了100万进去，第3年账面"回本"了，并不意味着你赚钱了。

这3年里，100万如果放货币基金，按2%算就有6万利息。

放银行3年期定存，按2.35%算是7万多。

所以"第3年回本"的背后，是你实际上损失了这3年的资金机会成本。不是赚了，是没亏到本金而已。

每年5%，到底是保证还是演示？

这个问题必须搞清楚。

香港保险产品里，收益通常分两块：保证部分和非保证部分（分红/红利）。

很多产品宣传的综合收益率5%、6%，里面有相当一部分是非保证的，靠保险公司的分红实现率支撑。

分红实现率高的时候，可以接近演示值；一旦行情差，就可能缩水。

这款产品到底哪部分是保证、哪部分是演示，宣传材料里完全没提清楚。直接拿最高演示值说事，这是港险营销的老套路了。

说点公道话——这类产品适合谁？

吐槽归吐槽，这类储蓄型产品本身不是骗局，只是被包装得过于离谱。

适合入手的条件大概是这些：

• 有闲钱，5-10年内不需要动用
• 对收益预期理性，能接受保证部分可能只有2-3%
• 有香港银行账户，有配置境外资产的需求
• 把它当成资产配置的一部分，而不是唯一押注

不适合的情况：

• 流动性需求高，随时可能急用钱
• 冲着"每月9800"这个数字来的，抱着暴利预期
• 把"第3年回本"理解成已经赚钱了

最后说句大实话

存100万进去，年领5万，真实IRR我大概算了一下，长期持有20年以上才能体现出来的复合收益率也就在3.5%-4%上下，不会是什么11%。

这个收益放在香港储蓄险里算正常水平，但绝对没有宣传说的那么夸张。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便在这直说，感兴趣的可以来聊，我帮你把保证收益和非保证收益分开算清楚，别被演示数字晃花眼。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。