中银人寿储蓄险"每年躺收10万"？100万存进去我帮你算清楚这笔账

听起来是不是很诱人？

存100万，每年领10万，什么都不用干。

我直说吧——这个数字没问题，但里面有几个地方，销售绝对不会主动跟你讲。

产品是什么逻辑

这是中银人寿旗下的一款储蓄险，不是银行存款，是保险产品，这个概念先搞清楚。

基本结构是这样：每年交50万，连续交2年，合计投入100万。从第3年开始，每年固定领取5万，终身发放，按月或按年都行。

同时，它还说你领走的是"纯收益"，本金100万一分不动，继续在账户里复利增值。

听起来一举两得——钱还在，收益也有了。

但你仔细想，这里就有意思了。

"第3年全额回本"是什么鬼

这是我最想戳穿的一句话。

你交了100万进去，第3年才刚开始领，到底怎么"全额回本"？

这里说的"回本"，是保单现金价值回到你交的保费金额，不是说你把100万全拿回来了。

第3年你实际只领了5万，还差95万呢，哪来的"全额回本"。

真正回本要多少年？ 我算了一下：100万本金，每年领5万，纯靠领取来回本，需要整整20年。

当然，如果你认可"本金还在账户里"就算回本，那确实可以这么说。但这跟你手里真正拿回100万，是两回事。

5%固定收益，是真的吗

这个问题我要说得细一点。

5万÷100万=5%，算术没错。但这是账面收益率，不是IRR（实际内部收益率）。

关键在于：你的钱是分两年投进去的。

第一年投50万，第二年再投50万，从第3年才开始领钱。前两年资金是有时间成本的，这段时间里你的钱没有任何收益。

如果把时间成本算进去，实际IRR会低于5%。我自己估算大概在3%出头的水平，跟"5%固定收益"有差距。

不是说产品不好，而是你要知道自己真实的收益是多少，别被标题数字带跑偏。

说点实在的：这东西到底值不值

公平讲，这款产品有它的适用场景。

• 收益是锁定的：现在银行定存利率一降再降，能锁定一个长期稳定的现金流，确实有价值
• 本金复利这条如果是真的：账户总价值还在增长，同时每年还有5万入账，长期持有的综合收益还算说得过去
• 传承功能：领不完可以给下一代，这个对有传承需求的家庭有意义

但它不适合这些人：

• 流动性需求强的，前期退保损失是真实存在的，别轻易动
• 期待收益跑赢通胀的，3%-4%的真实IRR不一定能做到
• 资金量没到一定规模的，这类产品本身就是针对有闲钱的人设计的

所以，标题说的"存100万每年躺收10万"，数字没撒谎，但10万是你100万里的5万+下一个50万里的5万，是分批投入的结果，不是100万躺着每年稳拿10%。

这个产品是什么，算下来具体合不合适你，涉及到具体数字，平台上不太好展开说。感兴趣的可以来聊，我帮你认真算一遍。

#理财 #储蓄 #年金险 #保险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。