万通「富饶万家」升级测评：99%的人不知道，这款产品有个"坑"必须先说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊万通的新产品「富饶万家」。

坦白说，这篇测评我犹豫了很久要不要写——因为先说坏消息，可能会得罪一些同行。

但我不怕得罪保险公司，实话实说才对得起你们的信任。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人一听"升级"就兴奋，觉得肯定是全方位碾压旧款。

别被忽悠了。

万通「富饶万家」的人民币保单，收益是下降的。

我直接上数据：

以5年缴保单为例，第10/20/30年的预期收益，从旧款「富饶千秋」的 3.05%/5.98%/6.30%，降到了新款的 2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是：旧款人民币保单42年就能IRR登顶6.5%，新款要94年。

所以你看，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这个坑你得知道，后面我会告诉你怎么选。

但美元保单，真的"狂飙"了

坏消息说完了，现在说好消息。

如果你选的是美元保单，那「富饶万家」的升级是实打实的。

我对比了新旧两款产品的美元保单收益，差距非常明显：

• 预期回报10年 4.19%，20年 6%，30年登顶6.5% IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年达到6.5%
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

什么概念？30年翻6倍多，多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

对比一下现在银行的情况：2025年存款利率已经第七次下调，5年期定存利率降到 1.30%，活期更是只有 0.05%。

10万块存5年，利息比以前少了1250块。更离谱的是，连以前利率高的中小银行也"超车式降息"了，部分村镇银行3年期定存利率降到1.20%，比国有大行还低。

银行"高息存款"彻底消失的时代，6.5%的IRR是什么概念？你自己品。

回本速度：依然是市场前列

有人担心：收益高是不是回本慢？

不是。

「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本
• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

你不用担心钱被"锁死"太久，6-7年就能回本，之后提取都是赚的。

红利结构没砍，提领更稳

很多人看到"升级收益"就会怀疑：是不是砍了保证部分，把钱都堆到不确定的终期红利上了？

实话实说，这次万通没玩这个套路。

「富饶万家」全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这点很重要——复归红利一旦归入保单就锁定了，不会因为市场波动而减少。 占比高意味着你未来提领的时候，拿到手的钱更稳定。

功能不但没砍，还加了料

很多产品升级是"左手加右手减"，收益上去了功能砍掉了。

「富饶万家」没有这么干。旧款的核心功能全部保留，还新增了实用权益。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后人民币升值了，可以转成人民币；或者孩子要去英国留学，可以转成英镑。

不用退保重买，直接转。

12种年金转换

这是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增弹性提取权益

这是新功能。

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中提取资金。可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

最关键的是：你可以指定1名收取款项对象，比如让保险公司直接把钱打给你孩子的账户。

设置一次，后面自动执行，不用每次都跑流程。

第二保单持有人/被保人升级到3人

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这1个人出了意外，预备就失效了。

新款可以设置3人，有备无患。

传承设计：3人共同持有更灵活

传承功能是「富饶万家」升级的重头戏，值得单独拿出来说。

保单分拆更灵活

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景用得上？

比如你有3个孩子，一张大保单可以分拆成3张小保单，每个孩子一张，还能分别指定后续的继承人。

不用担心分配不均引发家庭矛盾。

继承顺序更清晰

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承的先后次序一目了然。

极端情况下，第一顺位的人出了意外，还有第二、第三顺位接上，保单不会失效。

分拆后也能指定继承人

分拆出去的保单，同样可以提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，新款提供了更强的灵活性与定制化能力。这点旧款是做不到的。

限时优惠+选购建议

说完产品本身，最后说说怎么买。

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣：

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8%
• 5年交：第1年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高 30%

预缴利率更狠：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受 7.5% 的保证年利率，后续4年还有 3.2%。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着美联储降息周期，这样的预缴利率且存且珍惜。

新旧产品怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益比新款高，这个坑开头就说了
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，而且2025年的保费配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期多赚40%
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，传承规划更灵活

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经说得很清楚了。但怎么买、去哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。