忠意启航创富（卓越版）：先说3个硬伤，看完再决定要不要买

你好，我是大贺。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

但我的风格你们知道的：先说不好的，你再决定要不要往下看。

这款产品确实有硬伤，不适合所有人。如果你的需求刚好踩中雷区，我宁愿你不买，也不想你买错。

先说缺点：这款产品不适合谁？

实话实说，这款产品有三个明显的局限性。

第一，结构太简单，不适合做提领。

启航创富（卓越版）的账户结构只有两个：保证收益 + 终期红利（非保证）。没有复归红利账户。

这意味着什么？如果你买储蓄险是为了中途提领、当现金流用，这款产品不是最优解。因为终期红利是"一锤子买卖"，提前动用会影响整体收益。

第二，长期收益掉队，30年后不占优势。

产品特点非常鲜明，主打前20年高收益。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你是给刚出生的宝宝买，打算放60年再用，这款产品的长期表现会被其他竞品超越。

第三，不适合"躺平型"投资者。

有些人买保险就是图省心，放着不管，几十年后再看。但这款产品的优势集中在前20年，需要你对投资周期有清晰规划。

所以，以下三类人不适合买：

• 需要频繁提领现金流的人
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的人
• 没有明确资金规划、随便买买的人

还在看？说明你可能是对的人。那我们继续。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

前面说了缺点，现在说优点。

在前20年展现出了绝对的统治力——这不是我吹，是数据说话。

以2年缴 + 现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

你可能对这个数字没概念。2025年5月，六大国有银行刚下调了存款利率，1年期定存已经跌破1%，只有0.95%。5年期定存也才1.30%。

而启航创富10年能做到5.03%，收益直接翻3倍+。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，这不是营销话术，是实打实的产品力。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，还有一个杀手锏：回本快。

叠加保费优惠后，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

而且忠意的保费优惠力度真的大，特别是5年缴：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费次年回赠（不是要等很久才能拿）

收益背后：动态投资策略解密

你可能会问：凭什么它能做到中短期收益第一？

答案在投资策略。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种爆发力源于忠意的动态资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么调？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳，保住本金。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增，追求更高收益。

这套策略靠谱吗？忠意做了一个数据回测。

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承设计上也有亮点。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+**70%**分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看背后是谁。

2025年刚过去的这一年，理财市场可以说是"暴雷年"。浙金所爆雷涉及待兑付资金超200亿元，海银财富涉及700亿元资金池。

高收益理财频频暴雷，选对公司比选对产品更重要。

忠意集团2025上半年财务业绩怎么样？

核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是监管红线的两倍多。这意味着即使遇到极端情况，公司也有足够的资金兑付保单。

除了业绩，忠意还拿了三个行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

在这个理财暴雷频发的时代，找一家靠谱的公司，比追求那多出来的0.1%收益重要得多。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

如果你的需求刚好match：

• 投资周期10-20年
• 追求快速积累财富，不急着提领
• 看重资金安全和公司实力
• 有复杂财富传承需求

那么**启航创富（卓越版）**值得认真考虑。

核心数据回顾：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%
• 偿付能力比率212%，远超监管要求

这款产品不适合做提领，长期收益也不是最强。但如果你的需求是"中短期稳健增值+传承规划"，它是目前市场上的TOP1选择。

我宁愿你不买，也不想你买错。但如果你刚好是对的人，别错过。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、在哪买，才是真正拉开差距的地方。同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。