万通富饶万家：6.5%复利+终身年金，这款"养老神器"有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，2025年5月20日那天，我的手机被客户消息刷屏了。

不是因为520，而是因为国有大行第七次下调存款利率——1年定期存款利率降到了0.95%，活期更惨，只有0.05%。

10万块钱存银行一年，利息950块。

一位40岁的客户给我发消息："大贺，我存了200万准备养老，现在一年利息不到2万。等我60岁退休，这点钱怕是连通胀都跑不赢吧？"

我帮她算了一笔账：按3%的通胀率，20年后200万的购买力只相当于现在的110万。

钱放银行，不是存钱，是慢性贬值。

这就是为什么今天我要聊聊万通的**【富饶万家】**——一款我见过最适合解决"养老焦虑"的产品。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

但万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

划重点：这是全港唯一能做到"一张保单、两种形态"的产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下国内0.95%的存款利率，差距是6.8倍。

你可能没想到的是，它还有一个独门绝技：45%的"落袋为安"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"。万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

说实话，这个功能99%的人不知道，甚至很多同行都没搞明白。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这不是危言耸听。国家金融监管总局数据显示，2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

低利率是长期趋势，你的钱如果没有一个"永续发动机"，很可能撑不到你需要的时候。

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。我把最实用的几种给你划重点：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年自动递增5%，越老领得越多。60岁开始领2万，80岁就能领3.3万。通胀？不存在的。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我见过最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我有个客户夫妻俩一起来咨询，太太听完这个条款，眼眶都红了。她说："这才是真正的'执子之手，与子偕老'。"

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

确诊重疾后，护工费、营养费、康复费，哪个不是大头？养老金翻倍，相当于把护工费都报销了。

4. 怕早走亏了？选"现金价值回奉保证"

万一领了几年人就走了，没领完的钱不会消失，受益人可以继续领，直到领完为止。

5. 想要确定性？选"10/15/20年保证期"

保证期内身故，受益人接着领。

比如选20年保证期，60岁开始领，哪怕65岁不幸离世，子女还能继续领到80岁那年应领的金额。

说实话，我研究港险9年，从没见过哪款产品能把年金设计得这么细致。

12种选择，覆盖了几乎所有养老场景：单身、夫妻、怕通胀、怕生病、怕早走、怕活太久……

你能想到的担忧，它都帮你想到了。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说不练假把式，我们用一个真实案例来演示这张保单的全生命周期运作逻辑。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

对比一下：如果这15万美元放在国内银行，按0.95%的利率存20年，本息合计才18.2万美元。

差距是20万美元，折合人民币140多万。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率是15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

什么概念？相当于每年从本金里"提取"15.86%，但本金永远不会被提光，因为这是终身年金，活多久领多久。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"敢承诺'终身刚兑'，这家公司靠谱吗？"

说实话，在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，这个称号不是白来的。

1. 美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 国家队同款的资管团队

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. A-级财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通【富饶万家】，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想折腾，希望一张保单解决"增值+养老"两个需求

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样一张保单，渠道不同，成本可能差出一大截。