买错港险会后悔！2026安盛盛利2等6款神单，按场景帮你直接选就对了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地家庭。

今天这篇文章，我打算换个写法——不按产品讲，按你的需求讲。

因为我发现，很多人看完测评还是一头雾水。产品是好，但跟我有什么关系？我到底该买哪个？

说白了就是，你买港险，首先得搞清楚自己图什么。

你买港险，到底图什么？

我见过太多人，稀里糊涂就买了。

有人说"我就想收益高"，结果买了个保底型产品，收益中规中矩。有人说"我想稳"，结果买了个分红占比极高的产品，心里天天打鼓。

所以在推荐产品之前，我先帮你做个自我定位：

• 追求极致收益：能承受分红波动，就想长期复利最高
• 求稳怕亏：分红什么的不重要，保证到手的才是真的
• 需要现金流：存进去还得能取出来，边存边花
• 替代收租吃息：每年固定派钱，当被动收入
• 规划养老：现在存，以后领，最好能对接养老社区
• 看好人民币：不想换汇，直接用人民币买

你是哪种？对号入座之后，往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是收益最大化，能接受分红波动，那我直接告诉你：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世，这三款就是目前市场的天花板。

先说安盛盛利2。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。很多产品要么前期猛、后期拉胯，要么前期难看、得熬到30年才好看。

但盛利2不一样，前中后期收益很均衡，表现非常好。

再说友邦环宇盈活。

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且如果你是趸交（一次性缴费），环宇盈活前期收益更突出，这是个加分项。

最后是中国人寿傲珑盛世。

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

如果你偏好央企背景、国家队出海的保司，这款就是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%。银行理财更惨，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。

说白了就是，存银行已经跑不赢通胀了。

如果你是那种"分红我不敢信，保证到手的才是真的"的稳健型用户，我推荐两款：立桥智选储蓄保和太平洋人寿世代鑫享。

短期储蓄，选立桥智选储蓄保。

在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。注意，这是保证的，不是预期。

但有个前提：短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，这款要谨慎考虑。

长期储蓄，选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险有个隐藏需求：存进去还得能取出来。

孩子上学要用钱，自己创业要周转，或者单纯就是想每年取点出来花。

这时候，产品是否适合提取就变得非常关键。

很多人不知道的是，判断一个产品能不能提取，光看"复归红利占比高"是不够的。

我自己有三个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

什么叫提领密码？比如588，意思是第8年起每年提取保费的8%；555是第5年起每年提5%；567是第6年起每年提7%。

关键来了：如果一个产品能做567的提取，而你只按566来提，你就保留了安全边际。没有完全消耗到产品的极限，即使分红没那么稳定，影响也不大。

所以如果你想做566提取，就要看市场上能做567的产品；想做567，就要看能做557的产品。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

这里有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按**5.4%**来提。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

这个很多人没想过。如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，反而拖累了保单收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它们提领密码很多，尤其是盛利2，有市场少有的557提领；分红实现率都不错；而且提取完之后IRR反而更高了。

别被忽悠了，不是所有产品都适合提取。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有一类用户，需求很明确：我不想操心，每年给我派钱就行。

以前这类人买房收租，现在房价跌、租金降，收租越来越不香了。

港险里有两款产品，可以作为收租替代：太平洋鑫相伴和中银人寿月悦出息。

先说太平洋鑫相伴。

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

而且吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍甚至数十倍。保证本金长期能做到回本，一丝不动。

再说中银人寿月悦出息。

每年派息5%，比鑫相伴高。但这5%完全是分红，属于周年红利，确定性略微差一点。

而且我直接告诉你，中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

至于本金方面，长期持有也能翻数倍，保证本金回本时间比鑫相伴快一点。

怎么选？追求稳定选鑫相伴，追求高派息且能接受波动选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

这意味着什么？养老规划变得更复杂了。你得存更多钱，存更长时间，还得考虑以后住哪、怎么领钱。

港险里有三款产品，专门解决养老问题：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

它们都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算。总保费达到160万人民币左右，就能入住。保费还可以直付社区的花费，特别方便。

从产品本身来说，也没有大毛病。如果你看重养老社区资源，这两款是首选。

但如果你不考虑养老社区，我直接告诉你：万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么这么说？三个优势：

第一，灵活性无敌。

前期是储蓄险高度增值，跟普通储蓄险一样。想领养老金的时候，可以一键切换产品到养老模式，不用提前决定，随时可以切。

第二，养老金领得高，而且确定性高。

领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不是分红。

第三，养老金领取方式多，而且很实用。

有12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

这个产品我自己也买了，给我爸妈做养老规划用的。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

最后说一句，友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦的产品完全不会出错。

2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费、11.2%市场份额稳居榜首。

但具体选哪个，还是得看你自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。