港险保底4.5%被骗9年？立桥智选储蓄保等3款高保底产品，打脸所有质疑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的全部认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

"港险分红不确定，保底收益低得可怜，买它图啥？"

我见过太多这种情况——很多人对香港保险的认知，还停留在"6.5%复利全靠分红画饼"的阶段。

但这个数据你可能想不到：港险有的产品，光保底复利就能达到2%，比内地还高；加上分红，预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近4.5%。

说白了就是，港险高保底产品的保底收益，比内地还高。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，5年期定存利率降到了1.3%，1年期只有0.95%。

而我今天要讲的这3款港险，保底收益最低都有1.64%，最高能到4.5%以上。

接下来，我给你算一笔账。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类产品，适合短期资金配置，代表产品是立桥智选储蓄保。

以40岁女性、一次性交100万美金为例。

目前这款产品有7%的限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期、不是演示，是白纸黑字写进合同的数字。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。 如果现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品，更适合本身就有美元资产、或者对汇率有判断的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类产品，适合长期持有，代表产品是太平洋人寿的世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

还是以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万美金。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

很多人不知道的是，这款产品第8年就能回本，之后每多放一年，收益就多滚一年。

内地分红增额寿为何被吊打

你可能会问：内地不是也有分红型增额寿吗？

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但这只是预定利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就3%左右。

而商业银行净息差已经降到1.43%，低于1.8%的警戒水平，说明内地利率下行是长期趋势。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想让钱一直躺在保单里，而是希望每年都能拿到现金流，那太平洋人寿的鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性，一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

本金不动、利息照拿，还能持续增值。

担心汇率？人民币保单来了

很多人跟我说："大贺，你说的这些产品收益确实高，但我担心汇率风险啊。"

这个问题，太平洋人寿的世代鑫享人民币保单可以解决。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万人民币。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成，说到做到。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上3款产品，是我从几十款港险里筛出来的高保底优选。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。