国寿傲珑盛世 vs 中银寰御安心 vs 太保世代悦享2，哪款中资港险真的值？算完数据我有话说

最近好多人问我：想买中资背景的香港储蓄险，国寿、中银、太保、太平，哪家更值？

我直说吧，这个问题没有标准答案，得看你的钱拿来干什么用。

我把这四家的主打产品拉出来，统一用5年交、每年6万美元、总保费30万美元的口径，做了一次比较完整的横向对比。结论有点颠覆认知，慢慢往下看。

先看最基础的：不提钱，光存着，谁赚得多？

四款产品的静态预期收益，我列出来给你们看：

有意思的地方来了——

7年时四款产品几乎同时回本，差距微乎其微。

但到达复利IRR **6.5%**的时间差异很大：

• 中银寰御安心：28年
• 国寿傲珑盛世：30年
• 太平颐年乐享尊享版：33年
• 太保世代悦享2：需要超过50年才能达到

单看静态收益，中银这款表现最突出，前期爬坡快，国寿紧跟其后。太保世代悦享2在这个维度上垫底，差距相当明显。

但静态收益只是一面，保证收益才是硬核

很多人忽略了一个问题：预期收益是分红部分+保证部分叠加的，分红不保证，保证才算数。

我专门把保证收益（保正金额）单独拉出来看：

这张表的结论很直接：

保证收益回本速度：太保世代悦享2第13年就回本，比其他三款快5-6年。长线保证IRR：太保世代悦享2 0.8% > 太平颐年乐享 0.5% > 中银寰御安心 0.32% > 国寿傲珑盛世 0.19%

也就是说，如果分红实现率往后走低，太保世代悦享2的保底兜得最牢。

这是个很典型的分裂型产品——预期收益排末位，但确定性最强。

说完存钱，再聊提钱，这才是港险的灵魂

很多人买港险不是为了存到死，是要持续提现金流用的。我算了三种提领场景。

场景一：566提领（第6年起每年提取18,000美元）

566这个提领力度下，太平颐年乐享尊享版全程碾压，账户余额长期居首。

太保世代悦享2在这个场景下表现最差，越到后期账户余额越低，因为分红部分支撑不住高提领。

场景二：567提领（第6年起每年提取21,000美元）

注意：国寿傲珑盛世和中银寰御安心在567提领下直接断单，撑不住这个提取力度。

太平颐年乐享尊享版的韧性在这里彻底展现出来，100岁时账户还有663万美元，比太保世代悦享2多出将近280万。

场景三：5-10-8提领（第10年起每年提取24,000美元）

这个场景最有意思——前35年国寿傲珑盛世稳居第一，但35年之后太保世代悦享2开始发力，到100年时账户最厚。

说完数据，给你们一个实在的结论

追求资产长期增值、不频繁提现的：中银寰御安心或国寿傲珑盛世更合适。中银28年达到6.5%复利，国寿30年，整体预期收益表现是第一梯队。两者区别不大，国寿的品牌和分红实现率记录更亮眼一些。

需要持续稳定提取现金流的：提取力度在566档，太平颐年乐享尊享版全程占优；提取力度升到567档，国寿和中银直接撑不住断单，只有太平和太保扛得住；如果打算持有超过35年再大额提取，太保世代悦享2后劲最足。

最在意确定性、担心分红兑现率下滑的：太保世代悦享2保证收益回本最快（13年），长线保证IRR 0.8%也是四款中最高的，适合做资产的压舱石。

说实话，这四款都是各家的主打产品，没有哪款一无是处，关键是你买它干什么。

不打算提取、追求极致增值，选中银或国寿；要高频提领现金流，选太平；要确定性最强、保底最高，选太保。

具体是哪款最适合你的情况，涉及到缴费年限、提领时间、美元还是港元等细节，平台上不方便展开说，感兴趣的来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。