宏利宏挚家传承储蓄险6年回本真的假的？27年IRR 6.5%有没有坑

各位，今天聊一款宏利2026年1月刚推出来的港险新品——宏挚家传承。

卖点说得很猛：5年交完，第6年就能回本，第27年IRR冲到6.5%，还主打家族传承功能。

听起来很香。但香归香，账还是得算清楚。

先说收益，这是你最关心的

我拿5年缴、总保费50万美元这个方案仔细研究了一下，关键节点是这几个：

6年回本在港险里算快的，不算吹牛。

但我必须说一句扫兴的话：6.5%是预期收益，不是保证收益。分红险的分红部分，保险公司有权根据投资表现调整，这是白纸黑字写在条款里的事。历史上没有一家保司的实际派息能年年完美达标预期。

这不是只针对这款，是整个港险分红险行业都要注意的事。

回本快，但前期退出很难看

说完收益，再说个更扎心的事。

第6年才回本，意味着前5年你随时退出都是亏的。50万美元进去，第1年退保现价可能只剩几万甚至更低，具体看条款，但亏损幅度是真的大。

这不是这款产品特有的问题，所有储蓄险都这样。但问题是，很多人买的时候没想清楚"这笔钱我至少要锁6年"，买进去遇到用钱的事就傻眼了。

如果你的资金3-5年内有可能动用，这款产品不适合你，没商量。

三个功能，有一个我觉得真的有点意思

这款产品主打三个功能，我逐个说：

挚易取：从第3个保单周年日起，你可以授权一位家人代你提取保单价值，上限是50%。比如你在国内，孩子在海外急用钱，不需要你亲自跑香港操作。这个功能在市场上确实比较少见，对有跨境资金需求的家庭来说挺实用的。

灵活取：支持定期提取，可以直接转账到家人的海外账户。子女教育金、父母养老、海外置业都能用。说白了就是这张保单的钱可以分批分地方用，不是死锁在里面的。

传意选：可以预设受益人的领取方式，比如按年龄触发、按特定事件触发，保单还能拆分给多位后备受保人，身故金可以按类信托的方式发放。这个功能主要针对有传承需求的高净值家庭，普通家庭用不上也不必强求。

三个功能里，我觉得挚易取是真正解决了实际问题的，后两个传承功能更适合本来就有财富传承规划的人。

和同类产品比怎么样？

我横向比了一下同类港险产品（同样是分红储蓄险，友邦、保诚的主流方案）。

第27年IRR 6.5%，在目前市场上确实是前列水平，比第二名快1-3年达到同样收益率，这个差距在长期储蓄里还是有意义的。

不过说"比垫底快23年"这种比法，你当个参考就好，垫底的产品本来也没人买。有意义的比较是头部几家的差距，差1-3年是真实的。

适合谁买，我直说

适合的人：

• 手里有闲置美元资产，10年以上不会动用的
• 有子女海外留学、跨境资金调配需求的家庭
• 有一定规模资产、想做多代传承规划的

不适合的人：

• 资金需要在5年内周转的
• 只有人民币储蓄、换汇有压力的
• 对分红险"预期收益"和"保证收益"的区别还没搞清楚的

还有一点：这款产品需要本人亲赴香港面签，不能远程投保，要提前规划行程。

具体是哪款产品最适合你的情况，以及这款和其他主流港险怎么对比选择，因为平台限制不方便全部展开，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。