苏黎世瑞盈储蓄险15年IRR真能到6%？先把这几个关键数字看清楚

最近港险圈比较热闹的一件事，就是苏黎世保险发了旗下第一款分红储蓄险——瑞盈。

我仔细研究了一遍，说实话，这款产品有几个数字确实亮眼，但也有几件事我必须给你们说清楚，光看宣传材料是不够的。

先说说这款产品到底是什么结构

瑞盈分两种交法：2pay（交2年） 和 5pay（交5年），单次保费10万美元起。

我自己整理了一下两种方案的核心数字，你们直接看表：

2pay方案（每年10万美元 × 2年，总投入20万美元）

5pay方案（每年10万美元 × 5年，总投入50万美元）

数字摆在这里，你们自己感受一下。

有一件事必须单独说

表里有两列数字——保证现价 和 预期现价，差距大得不是一点点。

以2pay第20年为例：保证现价才20.2万美元，预期现价是62.4万美元。

这意味着什么？

那个6% IRR，是基于预期现价算出来的，不是保证的。

保证部分的IRR算下来基本趋近于零甚至负数。保单里的分红收益，是苏黎世每年根据实际经营情况派发的，好年景多，差年景少，历史上的分红实现率也会有波动。

我不是说这个产品不好，苏黎世做保险150年了，分红机制里明确写着90%的盈亏分配给保单持有人、10%归股东，这个比例在市场上算是比较公平透明的。

但你要清楚：买分红储蓄险，买的是一个预期，不是一个承诺。

跟市场上其他产品比怎么样

我拿5pay方案，把瑞盈和市场上几款主流产品横向比了一下。

重点比达到对应IRR需要多少年：

从中期来看，瑞盈达到6% IRR只需要15年，友邦、保诚同类产品要22年左右才能到，这个优势是比较明显的。

再来看另一组竞品的对比：

中短期这块，瑞盈的竞争力确实不弱。

不过话说回来，第10年的时候，IRR才3%，这个时间段还是有明显差距的，短期流动性不强的时候要注意。

说说那个"58%优惠"是怎么回事

宣传里说总优惠高达58%首年保费，听起来很猛。

拆开来看：第2年保费折扣18% + 预缴享4.5%保证利率，两项叠加得出来的数字。

预缴那个4.5%，是你把后续几年的保费提前一次性交进去，保司给你按4.5%计息，等于你的钱提前帮保司工作了，好处是能少付一些总保费。

这里没有猫腻，但你要明白：58%不是说你的保费打了4折，是多种优惠叠加后的计算口径，两个概念不能混。

功能这块说点实在的

瑞盈有几个功能点我觉得挺实用：

• 保单分拆：第5年起可以把一张大保单拆成多张，方便传承时分配给不同子女
• 无限次更换受保人/保单持有人：做财富传承用这个很灵活
• 指定后备受保人：万一受保人出事，后备人自动接上，保单不中断

还有个叫"声影传情"的功能，是苏黎世说的市场首创，大意是可以录制音视频附在保单里传给后人。这个功能有没有实际价值见仁见智，但作为情感附加项，聊胜于无。

最后说说这款产品适合谁

说白了，瑞盈是一款中长期美元储蓄险，重点在15年以上的中期收益表现。

适合的人：

• 有闲置美元资产需要做配置的
• 资金锁定15年以上没压力
• 有跨代传承需求，保单功能用得上

不适合的人：

• 5年内可能需要动用这笔钱的，别碰，保证现价前几年差得远
• 对"预期收益"接受度低、只认保证数字的，也慎重
• 资金规模不大、只是想短期存一笔的，有更合适的工具

具体是哪款产品、IRR怎么算、不同缴费方案哪个更划算，因为平台限制这里不方便展开，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。