永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻：2025年5月，六大行第七次下调存款利率，五年期定存利率降到1.3%，一年期只剩0.95%，活期更是只有可怜的0.05%。

说实话，看到这个数字我心里五味杂陈。

10万块存5年，利息从7750块降到6500块，整整少了1250块。

这还只是一年的变化，往后呢？

很多朋友问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

今天就跟大家聊聊永明**「万年青星河尊享2」**这款产品。不是因为它收益最高，而是它有个功能——3.5%的锁定利率，在这个利率暴跌的时代，显得格外珍贵。

咱们来算一笔账，看看它到底值不值得买。

新规落地，港险格局重塑

先说个背景。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

我跟你讲，这里面有个很大的误解。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在4%-5%的高位，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了。以前大家拼收益数字，现在得拼真本事——谁的提领更灵活，谁的功能更实用，谁的保司更靠谱。

这才是我们真正应该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例。

我把目前市场上主流的几款产品拉在一起做了对比：

保单第10年，预期收益31.9万美金；保单第20年，预期收益68.2万美金；保单第30年，预期收益139.2万美金。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

前30年的收益表现都能挤进榜单前三，这个成绩已经相当不错了。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。保单第100年，它的预期收益和领先第一的周大福匠心传承也就相差不到500美金。

性价比真的挺不错的。

另外，它在保单的第80年就能做到保证IRR达到1%，市场再差也不用担心能不能回本。

但静态收益只是一方面。咱们买储蓄险，最终都是要把钱拿出来用的。

接下来看看它真正的核心竞争力——提领。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，它所提供的提领方案都挺不错的。

如果想早提领：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。交完钱没多久就能开始领，提前使用稳定现金流。

如果想晚提领：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

这种晚提领的方案，前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。

我跟你讲，这些提领方案都是保险公司给咱提供的案例。

**实际上，提领方案可根据需求自行定制调整。**你完全可以根据自己的现金流需求，匹配最佳的提领方案。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，咱们来看真实数据。

先看566提领：

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这就是差距。

再看567提领：

5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，但账户余额的增长依然领先。

长期来看，保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都差不多。

但在30-70年这个最关键的提领周期内，星河尊享2的表现明显更优。

这对于规划养老金的朋友来说，意义重大。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强之外，这款产品还有两个市场独有首创的功能，这才是我今天最想跟大家聊的。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这个功能有多重要？

2025年2月，固收类银行理财年化收益率降至2.27%，创2023年以来单月最低，部分投资者甚至出现本金亏损。

而港险的归原红利，一旦派发就是保证的，不会因为市场波动而缩水。

这就是确定性的价值。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

咱们来算一笔账：

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右，部分中小银行年内降息7次，华瑞银行3年期存款利率从2.8%降到2.15%，有些银行5年期存款产品直接下架了。

而这款产品给你3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。

更关键的是，这个功能让你进可攻，退可守。

市场好的时候，你不锁定，跟着分红赚更多；市场不景气的时候，锁定50%的资金，3.5%的利率给你兜个底。

说实话，在这个利率持续下行的时代，能锁住3.5%的收益，已经是一种稀缺资源了。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品说得再好，最后都得靠保司能不能兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

先看财务评级：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA——财务评级都是业内标杆。

再看分红实现率：

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

我跟你讲，这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一个很实用的功能：

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你选哪种货币，收益都是一样的，不用纠结币种选择的问题。

总结：谁适合这款产品

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱。

孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金——这些都是刚需。

产品的演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小
• 提领状态下，20年后长期稳居榜一
• 两大独创功能，归原红利永不回撤，3.5%利率可锁定
• 保司130年老牌，分红实现率超100%

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别更大。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。