万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，99%的人不知道这个隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，2025年5月那次降息之后，我的咨询量直接翻了一倍。

六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也就1.25%。

10万块钱存5年，利息从7750块降到6500块——你的钱正在"躺着缩水"。

就在这个节骨眼上，万通把旗舰产品「富饶千秋」升级成了**「富饶万家」**。

我拿到产品资料的时候，说实话有点惊讶：对比前作，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个升级幅度，用"蜕变"来形容一点不夸张。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」站在了同一水平线上。

今天这篇文章，我就带你把这款产品从里到外拆个透。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮客户算过一笔账，以5年缴费、每年5万美元为例。

回本速度：预期7年就能回本，保证13年回本。市面上很多产品保证回本要18-25年，这个速度确实快。

保证收益：保证收益率峰值能达到0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。

长期增值：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，不激进；中期开始强势发力，20年就能到6.0%；后期稳稳占据第一梯队，30年锁定6.5%。

对于持有20年以上的长期规划——比如给孩子存教育金、给自己存养老金——这个预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里横向比。我把15家保司的主力产品拉出来做了个对比：

几个关键指标：

• 保证回本周期：「富饶万家」13年，而友邦、保诚、安盛普遍要18-25年
• 预期回本周期：7年，和市场主流持平
• 到达6.5%的时间：30年，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」一个梯队，比前作「富饶千秋」的41年快了整整11年
• 30年收益：6.5%，直接追平了市场顶级水平

说实话，我见过太多这样的情况：客户纠结于"收益高但保证低"还是"保证高但收益一般"。

「富饶万家」的特点是两头都不差——保证收益0.55%属于第一梯队，预期收益6.5%也是第一梯队，回本周期还特别快。

这种"既要又要"的产品，市场上确实不多。

养老神器：12种年金转换独步市场

接下来要说的这个功能，是我认为「富饶万家」最核心的竞争力。

很多人买港险储蓄险，只盯着收益看，却忽略了一个关键问题：钱怎么领？

储蓄险的收益再好看，如果领取方式不灵活、不确定，到了养老的时候可能会很被动。

万通「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁就可以转换。这个功能，目前全市场只有万通一家有。

我帮你拆解一下这12种选择。

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础款：定额终身年金
• 带保证的：100%现金价值回奉保证，或者10/15/20年保证期
• 配偶共享：联合年金领取人，夫妻俩一起领

递增终身年金（年金金额每两年递增5%）：

• 基础款：递增终身年金
• 带保证的：递增终身年金+100%现金价值回奉保证

特殊保障型：

• 危疾双倍年金：确诊危疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对老年痴呆等情况

这意味着什么？

假设你现在40岁，买了「富饶万家」，到55岁的时候可以选择：每月固定领一笔钱，一直领到终身；或者每两年递增5%，对抗通胀；或者和配偶一起领，一个人走了另一个继续领；或者万一得了大病，年金直接翻倍。

这种"可锁定终身现金流"的能力，是普通储蓄险做不到的。

普通储蓄险只能部分退保来取钱，取多少、什么时候取完，全靠自己规划。但年金转换之后，保险公司按约定付给你，活多久领多久，确定性最高。

所以我经常跟客户说：作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它既有储蓄险的灵活性（前期可以随时部分退保），又有年金险的确定性（后期可以转成终身现金流）。这个功能才是万通「富饶万家」真正的"护城河"——全市场独有的养老神器。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了收益和年金转换，「富饶万家」在功能层面也做了不少升级。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭很实用。孩子去美国读书，保单转成美元；去欧洲发展，转成欧元——资产跟着人走。

新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一个人定期领钱，不用每次都自己操作。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费——设置一次，自动执行，省心。

第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来「富饶千秋」只能预设1个后备人选，现在可以设3个。

我见过太多这样的情况：客户只设了一个后备人选，结果后备人选比原持有人还早出意外，整个传承规划就乱了。现在可以设3个顺位，有备无患。

保单分拆时可提名3名指定人士

如果你有3个孩子，可以把保单分拆成3份，每份都提前指定好继承人。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也要看保司靠不靠谱。毕竟这是几十年的长期规划，公司稳不稳、分红能不能兑现，才是核心问题。

公司背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融的背景不用多说，阿里系的金融板块。

分红实现率：万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率是什么？就是保司实际派发的分红除以当初计划书上演示的分红。95%以上意味着基本兑现了承诺，这个表现相当给力。

投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主、分散策略强的投资风格，决定了收益的稳定性。

万通的投资特点是：依托广泛的全球投资网络，与多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

说实话，「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。保司有钱、投资稳健、历史兑现率高——这三点是长期持有的底气。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。银行存款利率跌破1%的当下，6.5%的长期复利优势更加明显
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。这个功能全市场只有万通有，没有替代品
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。10种货币、3个后备人选、保单分拆——这些功能都是为复杂家庭结构设计的

如果你正在考虑长期资产配置，尤其是养老规划，「富饶万家」值得认真研究一下。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很大的信息差。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截——这笔账，我建议你了解清楚再做决定。