万通「富饶万家」30年多赚40%？深扒这款"黑马"储蓄险的3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被问爆的一款产品——万通「富饶万家」，说实话，我研究完之后也挺意外的。

为什么意外？因为**万通「富饶千秋」**马上要停售了（2026年1月1日），按常理新产品上来应该是"减配降收益"的套路。

结果「富饶万家」反其道而行，美元保单收益直接拉升，30年IRR登顶6.5%，比旧款提前了整整11年。

我跟你讲实话，这不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者开了一扇新窗。

今天这篇，我把收益、功能、优惠、选购建议全拆给你看，该买买，不该买别硬上。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先上硬核数据，这是很多人最关心的。

回本速度，依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

最快6年就能把本金拿回来，而且是"预计"不是"画饼"，保证回本期也锁死在13年。

中长期收益，这才是「富饶万家」的杀手锏。

以5年缴为例——

• 第10年：预期总现金价值超过已缴保费145%，IRR约4.19%
• 第20年：预期总现金价值超过已缴保费310%，IRR约6%
• 第30年：预期总现金价值超过已缴保费640%，IRR登顶6.5%

这个数据你可以自己算：30年翻6.4倍，年化复利6.5%。

对比一下，2025年5月国有大行第七次下调存款利率后，5年期定存利率已降到1.30%，活期更是只有0.05%。

港险**6.5%**的预期IRR，说是"降维打击"不过分吧？

更关键的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人买储蓄险最怕的就是"预期很美好，提领很骨感"。

这里就要看红利结构了。

「富饶万家」升级后，没有玩"收益结构调整"的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

不吹不黑，复归红利占比依然是行业一梯队水准。

为什么复归红利占比重要？因为复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而缩水。

占比越高，你提领时的确定性就越强。

升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳，提领稳定性有保障。

这点对于计划20年、30年后用钱的家庭来说，心里踏实很多。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」的功能配置也是加分项。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险，没有之一。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买美元保单，20年后人民币升值了，可以转成人民币提领。

或者孩子去英国留学，直接转成英镑用，省掉汇兑损失。

12种年金转换

这个功能我要重点说一下，因为市场上真的独此一家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取金额，也可以递增领取（抵御通胀），还能夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

说白了就是，年轻时当储蓄险增值，退休后一键切换成"终身工资"，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留旧款的核心功能（11种身故赔付选项、保费假期、保费豁免等），「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

以前想做"225提取"或"567提取"，每次都要单独申请，现在只需要设立一次指示就行。

第1个保单周年起就可以申请，指定1名收取款项对象，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

提取顺序也很合理：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

而且可以无限次更改指示或收取款项对象，灵活度拉满。

第二保单持有人/被保人新增至3人

这个升级很有意思。

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人，万一这个人比原保单人员更早出事，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

更重要的是，行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

限时优惠：最高减免73%首年保费

这部分我要多花点篇幅讲，因为真的很划算，而且窗口期有限。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

不同缴费年期的折扣力度不一样：

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%。

预缴利率（重点来了）

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保单2年期预缴利率5.5%。

但5年缴美元保单的预缴利率更炸裂——首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

我给你算笔账：

选择2万交5年，总10万美元，一次性预缴只需要91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%，投保时当下直接减免。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

我跟你讲实话，2025年12月美联储第三次降息落地，联邦基金利率已经降到3.5%-3.75%，全年累计降息75个基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

7.5%的预缴利率，在降息大背景下真的很稀缺，能锁定就赶紧锁定。

时间节点提醒：

• 预缴利率优惠截止：2025年11月28日
• 保费折扣优惠截止：2026年1月2日
• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日

想拿预缴利率优惠的，11月底前必须动手；想赶旧款末班车的，12月12日前决策，确保12月31日前生效。

选购指南：新旧产品怎么选？

说了这么多，最后回到最实际的问题：「富饶万家」和「富饶千秋」，到底选哪个？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

第一类：选人民币保单的客户

这个数据你可以自己算：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至人民币收益更高。

而新款人民币保单IRR登顶6.5%所需时间从42年拉长到94年，差距明显。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」，这是末班车福利，错过就没了。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息，未来还将继续降低。旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，美元资产的抗风险能力更强。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」，时间越长复利优势越明显。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

10种货币转换、12种年金选择，功能实用性远超旧款。

如果你的需求是"传承+养老+灵活"三合一，「富饶万家」是更优解。

最后划重点

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

该买买，不该买别硬上。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别更大。同样的产品，有人多交10万，有人少交10万，这里面的信息差，才是真正值钱的东西。