忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说结论，再看数据：忠意「启航创富（卓越版）」在中短期收益上确实是个狠角色。

2年缴10年预期IRR 5.03%，20年预期IRR 6.24%，前25年收益直接拿下市场第一。

但别急着下单，这款产品有个硬伤——没有复归红利账户，不适合做提领。

适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看看公司底子。

忠意集团2025上半年的成绩单相当亮眼：

• 承保保费总额505亿欧元，同比+0.9%
• 人寿净流入63亿欧元，同比+25.2%
• 经营业绩40亿欧元，同比+8.7%
• 调整后净利润22亿欧元，同比+10.4%
• 偿付能力比率212%，资本状况稳健

不吹不黑，用数据说话——人寿净流入增长25.2%，说明市场对忠意的信任度在持续攀升。

偿付能力比率212%，远超监管要求的**150%**红线，资金安全性没问题。

除了财务数据，香港忠意保险今年还拿下三项重量级大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长+行业认可双丰收，这就是产品背后的公司实力。

买保险不是买菜，得先看清楚卖家是谁。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看基础信息：

• 缴费期：2年缴 / 5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日 - 75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利

结构简单是优点也是缺点。

优点是账户清晰、收益计算透明；缺点是没有复归红利账户，后面会详细说。

重点来了：回本速度。

叠加保费优惠后，这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

这是什么概念？市面上大部分储蓄险，预期回本期在6-9年，保证回本期普遍18年。

忠意直接把预期回本期压缩到3年，保证回本期缩短到14年，直接破行业纪录。

对于追求资金灵活性的人来说，这意味着你的钱不用被锁太久。

万一有急用，3年后就能全身而退，不亏本。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛就能拿18%回赠，而且是保费次年返还。

具体怎么算？看这张表：

2年缴保费回赠：

5年缴保费回赠：

举个例子：5年缴，每年交5万美元，回赠20%，相当于每年省1万美元。

5年下来，省了5万美元——这笔钱直接变成你的保单价值，第二年就到账。

再看看大环境：2025年5月，六大行1年期定存利率已经跌破1%，降到0.95%；5年期定存也只有1.3%。

银行理财产品上半年平均年化收益率仅2.12%。

在这个利率下行的大环境下，忠意这个保费回赠政策，相当于一开始就帮你锁定了一笔确定性收益。

收益实测：前25年市场第一

测评这么多年，这款确实有点东西。

直接上数据——以2年缴+现行折扣为例：

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍+。

保单前25年预期收益，市场第一。

再看5年缴+现行折扣：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但必须说清楚一个事实：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这不是黑它，是产品设计逻辑决定的——它把收益集中在前期爆发，牺牲了部分长期收益。

结论很明确：投资期限10-25年，这款是目前收益最能打的选择之一。但持有30年以上，需要再对比其他产品。

投资策略：动态配置穿越周期

前期收益这么猛，靠的是什么？

答案是忠意的动态投资策略——资产配置有相当大的调整空间：

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类40%——稳字当头，先保本
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——追求增值，放大收益

这个策略的核心逻辑是：前期用固收打底保安全，后期用权益类资产博增长。

既不激进，也不保守，是典型的"穿越周期"打法。

忠意也做了一个历史数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

忠意启航创富（卓越版）还以传承精细化管理实现降维打击，三大功能升级，一张保单覆盖多种需求。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

这个设计解决了"孩子太小，钱太多"的尴尬。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承。

比如：将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+**70%**分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能放在一起，解决的是复杂家庭的传承痛点——钱怎么分、谁来管、怎么给，都能提前安排好。

总结：谁适合这款产品？

测评完毕，总结一下。

核心优势：

• 回本极速：2年缴最快3年回本，保证回本期14年
• 中短期收益市场第一：前25年预期收益碾压竞品
• 传承功能精细化：托管、分拆、组合支付，一张保单解决复杂需求

必须注意的硬伤：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 第30年开始长期收益掉队，不适合超长期持有

适合人群：

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 有复杂财富传承需求，希望提前安排好资产分配

不适合人群：

• 计划持有30年以上，追求极致长期收益
• 需要定期提领现金流，作为养老金补充

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

买保险不是买菜，得算明白账。

忠意启航创富（卓越版）的账，我帮你算清楚了——中短期收益确实能打，但要不要买，还得看你的需求匹配不匹配。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。