忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，5年期定存只剩1.3%，1年期跌破1%只有0.95%。

把钱存银行，真的还有意义吗？

这个问题我最近被问了不下50遍。说实话，当存款利率跌到这个地步，很多人开始重新审视自己的理财方式。

就在这个节点上，港险市场杀出了一匹黑马——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

这款产品特点非常鲜明，主打前20年高收益。保单前25年预期收益市场第一，2年缴+现行折扣下，20年预期IRR能达到6.24%，收益直接翻3倍。

对比银行那1点几的利率，差距肉眼可见。

但我跟你讲个实话，这款产品并不是所有人都适合。它有一个致命缺陷，很多人买之前根本不知道。

今天这篇文章，我就把它扒个底朝天。

保费回赠力度有多狠？

忠意这款产品支持2年或5年交，回本速度快是它的一大卖点。

但真正让它收益拉开差距的，是保费回赠政策。

先看5年缴的优惠力度：

• 年交保费 <5万美元：回赠 18%
• 5万-10万美元：回赠 20%
• 10万-20万美元：回赠 22%
• ≥20万美元：回赠 25%

注意，这个18%是无门槛起步，而且是保费次年回赠，相当于实打实地少交钱。

2年缴的门槛稍高一些：

• <20万美元：回赠 2%
• 20万-50万美元：回赠 3%
• 50万-100万美元：回赠 4%
• ≥100万美元：回赠 5%

算上回赠后，收益情况是这样的：

2年缴（按2%回赠算）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%。

5年缴（按18%回赠算）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到 6.38%。

从我经手的案例来看，推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

和市场其他产品比，差距有多大？

光看自己的数据还不够，得拉出来和竞品打一架。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但很多人忽略了一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是这款产品的特性——短期猛，长期平。

致命短板：提领即亏

说完优点，该说缺点了。

忠意「启航创富(卓越版)」有个致命缺陷：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在哪？终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

说白了就是：你一旦中途提领，终期红利就会被透支。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我给你看个对比就明白了。

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：忠意只有 53.7万美元，而永明万年青星河能达到 146万，万通富饶千秋也有 137万。

差距不是一般的大。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对货币灵活性有要求，这也是个硬伤。

忠意集团：百年老店有多硬？

产品再好，也得看背后是谁在扛。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，创于1831年，距今快200年。它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达 6.9万亿港元（折合8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团保费总收入超过 952亿欧元，偿付能力比率 210%。

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，这个背景够硬。

但光有钱还不够，关键看分红能不能兑现。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。以丰盛税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率 102%，2022年生效保单 104%。

分红实现率超100%意味着什么？意味着当初计划书上写的预期收益，不仅兑现了，还多给了一点。

这才是真金白银的信任。

短期高收益从哪来？

很多人好奇：凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在投资策略里。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置是这样的：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到 60%，保证基础收益稳定。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到 80%，追求更高的增值空间。

这套策略的核心逻辑是：前期稳，后期冲。

忠意也做了一个数据回测：按照启航创富(卓越版)的目标投资组合，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这也解释了为什么它短期收益能打——不是靠运气，是靠策略设计。

但也正因为这套策略，它更适合"放着不动"的钱，而不是"随时要用"的钱。

谁该买？谁该绕道？

说了这么多，关键看你的需求。

这款产品支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

最理想的用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

比如你有一笔闲钱，10年后要给孩子出国留学用，或者15年后作为自己的退休启动金。这种场景下，忠意启航创富(卓越版)非常合适。

但如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金月领、养老金月领，那永明和万通等适合提领的产品更适合。

总结下来就是：

• 适合买的人：有明确中期储蓄目标，能放10-20年不动
• 不适合买的人：需要灵活提领，或者追求超长期（30年+）收益

选产品从来不是选"最好的"，而是选"最适合自己的"。

大贺说点心里话

忠意这款产品，收益确实能打，但不是万能药。

买之前想清楚自己的钱什么时候要用，比盯着收益率重要得多。

如果你还在纠结怎么选，或者想知道有没有更省钱的买法，扫码找我聊聊。