宏利宏挚传承被严重低估！3个提领技能让它比万年青星河尊享2更灵活

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近不少朋友问我储蓄险怎么领钱最划算，我发现一个有意思的现象——大家几乎都在盯着万年青「星河尊享2」，毕竟它的余额优势太明显了，领完钱账户里剩得最多。

但正因为它太耀眼，很多人忽略了另一款同样优秀的产品。

这两天我花了点时间把**宏利「宏挚传承」**的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

财富是留给下一代的，但在传承之前，我们得先确保这笔钱能灵活地用起来。

先说结论：宏利宏挚传承是我见过提领方式最丰富的储蓄险产品之一。

为什么这么说？它支持的提领方式多到让人眼花缭乱——常规提领、先回本后提领、分期回本、双倍回本、无忧选……几乎把"灵活"这两个字玩出了花。

更关键的是，它还是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，5年交第6年就能预期回本，比友邦、保诚等主流产品快1-2年。

很多人买储蓄险的时候只盯着收益率，却忽略了一个更实际的问题：钱放进去了，什么时候能拿出来？怎么拿最划算？

万年青星河尊享2的余额优势确实让人很有安全感。

但宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样。规划要趁早，选产品也要看全面。

接下来，我用4个证据来支撑这个结论。

证据一：回本速度市场第一

确定性比收益更重要，而回本速度就是确定性的第一道门槛。

先看一组数据：

宏利宏挚传承5年交的回本情况：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

这意味着什么？如果按预期收益走，你交5年保费，第6年账户价值就能超过你交的本金了。

我专门对比了市面上10款主流储蓄险产品，结果很有意思：

宏利5年交预期回本最快，只需要6年，友邦、保诚等主流产品需要7-8年。

再看长期收益表现：

• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后预期IRR：稳定在 6.50%

这个收益曲线说明什么？前期回本快，中期收益稳步提升，后期稳定在6.50%的高位。

对于追求长远规划的朋友来说，这个收益结构非常健康。

有人可能会问：回本快有什么用？

用处大了。回本快意味着你的资金被"锁定"的时间更短，灵活性更高。万一中途有急用，不至于亏本退保。

这就是我常说的——未雨绸缪，规划要趁早。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最让我惊艳的功能——回本选。

很多客户买储蓄险有个纠结点：一点点领钱，拿回本金太久了！我交了30万美金进去，要领到什么时候才能把本金拿回来？

宏利显然听到了这个痛点，推出了"回本选"功能：先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

56789提领是什么？

我给它起了个好记的名字叫"56789"提领，具体是这样的：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全部拿回）
• 后续每年提取总保费的**5%**直至终身

如果你不急着拿回本金，还可以选择：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 第16年领回100%总保费，后续每年提取8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年提取9%

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子

假设你分5年投入30万美金：

• 第13年：取回30万美金全部本金（落袋为安）
• 第14年起：每年领15000美元（总保费的5%）
• 一直领到终身

这意味着什么？本金100%拿回来了，之后每年还能领15000美元，相当于"白嫖"。

这种先全部回本后提取的方式，特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。

传承不只是钱的事，还有心理的安全感。很多朋友买保险最怕的就是"钱进去了拿不出来"，56789提领完美解决了这个顾虑——本金先拿回来，剩下的都是"赚的"。

证据三：更多回本玩法

如果56789提领还不够灵活，宏挚传承还有更多回本玩法。

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的566提领密码基础上，让你第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比一下就清楚了：

首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%，这对于急需用钱的朋友来说太友好了。

玩法二：先双倍回本，再提取

这个玩法更激进，我叫它"5/20/5.8"提领：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（**200%**总保费）
• 第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身

这意味着什么？你交30万美金，第20年能拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

当然，这需要等20年，适合不着急用钱、追求长期增值的朋友。

玩法三：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

规律也很清晰：分期时间越长，后续每年能领的比例越高。

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。资金在账户里多待一年，就多复利一年，后期收益自然更好。

证据四：无忧选锁定确定收益

这是我最想重点讲的功能，因为它解决了分红险最大的痛点：分红不确定。

2025年的财富管理大背景

先说个数据。根据胡润百富2025白皮书，2025年国有大行5年期定存利率已经降到1.55%，但居民储蓄规模却突破了145万亿元。

这说明什么？大家都在找安全的地方放钱，但银行利率太低了。

同时，高净值人群未来一年计划增配保险的比例高达47%，位居第一。为什么？因为低利率时代，确定性收益成为稀缺资源。

无忧选功能是什么？

宏利的无忧选功能，就是把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

打个比方：你买了一套房，房价涨跌不确定，但无忧选相当于把房价折算成租金，每年或每月固定发给你。你不用担心房价跌，因为租金是确定的。

关键是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。这是宏挚传承的一个重要差异化优势。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

能领多少？

以整付保费为例：

以5年交为例：

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，并且只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

说完优点，也要说说缺点，这才是负责任的态度。

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保险是想留给下一代，那无忧选可能不是最佳选择。因为你把红利都领走了，留给孩子的就少了。

如果要行使无忧选功能，我的建议是：在保单20年之后再启动，可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：终期红利结构

看到这里，你可能会好奇：为什么宏挚传承能做到这么多花样？

答案在于它的收益结构。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这和其他产品不一样。大多数储蓄险都有两种红利：复归红利和终期红利。复归红利是每年派发、锁定的；终期红利是最后退保或身故时才结算的。

宏挚传承把所有红利都放在终期红利里，好处是：终期红利增值快，回本快。

这就解释了为什么它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品——因为红利都在"滚雪球"，没有被分散出去。

但凡事都有两面性。没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"的功能——既然终期红利不确定，那就给你一个"锁定"的选项，让你可以把不确定变成确定。

这个设计思路，我觉得是很聪明的。确定性比收益更重要，尤其是对于追求稳健的朋友来说。

附录：常规提领密码表

最后，附上一份实用的常规提领密码表，供大家参考。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 最低年缴保费要求：$6,500

5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）
• 最低年缴保费要求：$2,500

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面的了解。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。