人民币港险年化能到7%？这份数据我帮你算清楚了

各位，最近有不少人来问我人民币港险的事。

说实话，我研究这个方向也有一段时间了。今天直接把数据摆出来，让你自己判断。

先说结论

人民币港险的长期收益，确实比国内同类产品有竞争力。

但"年化7%"这个数字，你得搞清楚它是在什么前提下成立的——不然看了数据只会越看越兴奋，然后冲动下单，最后发现和预期不一样。

两种供款方案，我都算了

以总保费150万人民币为基准，分2年缴和5年缴两种方式，数据如下：

2年缴方案（每年75万，合计150万）

5年缴方案（每年30万，合计150万）

两个方案对比来看，缴费期越短、持有时间越长，IRR越高。这个规律在储蓄险里普遍成立，不奇怪。

关于那个"7.23%"，我要说几句

有人一看"合同期满，复利7.23%"就觉得找到宝了。

我直说吧——这个数字对应的是非常非常长的持有期，长到什么程度？很可能是保单持有到被保人百岁甚至以上。

这不是产品的问题，而是分红险/储蓄险的天然逻辑：时间越长，复利效应越明显。你30年持有能到6.4%，再往后滚30年，就能到更高。

但你要问我：大多数人真的能拿到那个节点吗？

更现实的参照是第20-30年的IRR——6.1%到6.5%之间。这个区间，对于一个以人民币计价的保障型储蓄产品来说，已经是相当不错的水平了。

为什么有人会选人民币保单而不是美元保单

我自己总结下来，适合人民币保单的人，大概有这几个共同点：

• 没有海外生活、工作、移民的规划，不需要外币资产配置
• 有明确的退休现金流需求，想在55-60岁之后有稳定的钱进账
• 长期看好人民币，不想承担汇率转换的摩擦成本
• 不追求短期流动性，愿意把钱锁10年以上

如果你符合这几条，人民币港险的逻辑是成立的。

数字是好看，但你往深了想还有一件事——前期退保怎么办？

储蓄险普遍的规律是：头几年退保，现金价值远低于已缴保费。150万进去，第3年想退，大概率是亏的。

所以这钱投进去，就要做好"至少拿10年以上"的心理准备。

不适合放急用钱、不适合放随时可能动用的资金，这一点必须说清楚。

适合谁，不适合谁

适合：

• 有长期储蓄习惯，不需要短期动用这笔钱
• 退休规划明确，希望用保险补充养老现金流
• 对人民币有信心，不需要美元资产

不适合：

• 资金流动性要求高
• 短期内有大额支出计划（买房、创业等）
• 对分红不确定性接受度低（港险分红有保证部分和非保证部分之分）

具体是哪款产品，因为平台限制不方便直说，感兴趣的可以来聊，我把数据和条款一起给你拆解清楚。

#港险 #香港保险 #储蓄 #养老 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。