友邦活然人生+环宇盈活：银行七折甩房，没人告诉你的港险配置真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话一开始我也不懂，为什么身边越来越多朋友开始把钱从房子里挪出来。

直到2025年，我看到银行开始"直供房"打七折甩卖——当银行都在抛售房产，你还在把全部身家押在房子上吗？

这不是危言耸听。根据申万宏源证券和全球财富管理论坛的数据，过去房地产占中国家庭资产近七成，但近年来已经显著下降，股票、基金等权益类投资占比升至15%。

更让人唏嘘的是，2025年1-10月法拍房成交仅13.8万套，成交金额同比暴跌22.5%，平均折价率74.4%——房子不仅不涨了，想卖都卖不出去。

与此同时，中国居民存款突破160万亿，较2019年末的76万亿翻了一倍。大量资金"躺平"在银行吃着越来越低的利息，说明大家都在等一个更好的出路。

当初我也纠结过，钱到底该往哪放？三年下来我发现，答案其实很清晰：

储蓄型保险+人寿保险的组合配置，正在成为新中产家庭资产配置的重要选择。

今天要聊的这套组合——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**，就是我反复研究后认为值得认真考虑的方案。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

后来我才明白，选储蓄险最核心的不是看第一年能赚多少，而是看它能不能陪你穿越周期。

友邦**「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。它不盲目追求短期爆发，而是用时间换空间，让复利的力量慢慢发酵。

这种策略完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

我拿一个标准案例给你算笔账：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

这个保费门槛对中产家庭来说不算低，但也不是高不可攀。关键是看它能给你带来什么回报：

• 预期7年回本——从第7年开始，你的钱就已经"赚回来"了
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍，达到39.5万美元
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍，超过81万美元
• 第30年：现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元，IRR达到**6.5%**的天花板水平

你可能会问：这个收益在港险市场算什么水平？

6.5%的长期IRR已经稳居市场第一梯队。 更重要的是，这个收益率能够长期维持，不是昙花一现。

三年下来我发现，很多人买储蓄险总想着"短平快"，恨不得三五年就翻倍。但现实是，任何稳健的资产都需要时间来证明价值。

「环宇盈活」前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发——这才是真正适合家庭长期规划的节奏。

更让我心动的是它的灵活提取功能。

举个例子：保单第15年（假设你50岁），每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。这笔钱刚好覆盖孩子大学或留学的费用。

提取之后，剩余的钱继续在保单里增值，等你退休了再慢慢领。

当初我也纠结过：是买房收租好，还是买储蓄险好？三年下来我发现，房子的租金回报率普遍在1.5%-2%，还要操心租客、维修、空置期。

而「环宇盈活」长期IRR能到6.5%，完全不用操心，躺着就能增值。这笔账，谁算谁清楚。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

说完储蓄险，再来聊聊这次的新品——友邦**「活然人生」**。

作为友邦2026年开年力作，「活然人生」是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。它延续了友邦一贯的"稳健"策略，但在资金灵活性上做了很多升级。

先说缴费方式：可选5年缴或30年缴。

• 5年缴适配资金充裕的家庭，投保年龄15日至75岁
• 30年缴降低年预算压力，投保年龄15日至55岁

不同财务状况都能找到适合自己的缴费节奏。

再说资金使用的灵活性。

保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利。到了第10个保单年度结束后或缴费期完结后，你可以申请定期提取保单价值。

这个功能特别实用。你可以把钱直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构等指定对象，无论是生活费、医疗费、养老院费用，都能灵活安排。

说到资产配置，「活然人生」的策略也很稳健：

• 债券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增长型资产：0%-75%

这种配置意味着什么？意味着它不会像股票型基金那样大起大落，而是在稳定的基础上寻求增长。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

如果让我重新选，我依然会选择这种"稳字当头"的策略。毕竟，家庭资产规划不是赌博，赌不起。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

很多人买保险只看收益，忽略了保障功能。但说实话，保障才是保险的根本。

「活然人生」在保障方面做得非常扎实，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，特别适合注重安全感的家庭。

核心保障一：身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），再加上非保证终期红利（如有）。

这意味着无论如何，你交的保费都不会"打水漂"。最差的情况，家人也能拿回你所有保费的101%。

核心保障二：意外身故加码

这是让我眼前一亮的设计。附加「意外身故赔偿附加契约」后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，额外赔付200%基本保额。

总保障最高达基本保额的300%！ 单受保人累计限额100万美元。

举个例子：如果你的基本保额是50万美元，附加这个契约后，意外身故可以赔付150万美元。这个杠杆比例，在人寿险里相当能打。

核心保障三：免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计特别人性化。万一中途出了意外，不用担心断供导致保单失效。

三年下来我发现，买保险最怕的不是收益低，而是关键时刻"掉链子"。「活然人生」把各种风险场景都考虑到了，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

说到传承，「活然人生」有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

先说投保门槛：

• 5年缴投保年龄15日至75岁
• 30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

拿一个真实案例来说：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。 这个保费门槛不算高，但能撬动的保障和传承价值却很可观。

传统的身故赔偿，通常是一次性打给受益人。但「活然人生」提供了多种支付方式：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付

更厉害的是"受益人灵活选项"。你可以设定：当受益人达到指定年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），受益人可以按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？意味着你可以"隔空"控制财富的流向。

比如你担心孩子太年轻一次性拿到大笔钱会挥霍，可以设定26岁之后才能自主支配。或者你担心配偶年老后被人骗，可以设定按月分期支付。

资金流向完全由你掌控，真正实现"无忧传承"。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多理论，来看一个真实案例。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案： 采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

① 70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，共计35万美元
• 用作未来教育金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

② 30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，共计15万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

15万保费撬动45万保额，杠杆比例3倍。 如果附加意外身故赔偿，最高可达135万美元。

这一组合的长期表现，分三个阶段来看：

教育金阶段（50岁后）：每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。这个时间点刚好是孩子18-22岁读大学的阶段，规划得非常精准。

退休现金流阶段（60岁-100岁）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。按当前汇率算，每年约37万人民币，每月3万多，足够过上体面的退休生活。

80岁时的综合收益：

• 总现金价值：133.5万美元
• 总身故赔偿：18.5万美元
• 综合总收益：319万美元

当初投入50万美元（5年×10万），80岁时变成319万美元，翻了6.4倍。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

如果让我重新选，我依然会选择这种"双保险"策略。单买储蓄险，保障不够；单买人寿险，收益不高。组合起来，才是最优解。

当初我也纠结过：要不要把鸡蛋放在不同篮子里？三年下来我发现，这套组合就是最好的"分篮子"策略——储蓄险负责增值，人寿险负责兜底，两条腿走路，稳得很。

适合人群与行动建议

说了这么多，这套组合到底适合谁？

① 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

如果你50岁左右，距离退休还有10-15年，现在配置这套组合刚刚好。等退休时，储蓄险的收益已经进入爆发期，每年稳定提取，比社保养老金靠谱多了。

② 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

孩子刚出生或者还在上小学，现在开始规划大学教育金。15-18年后刚好用上，时间节点完美匹配。

③ 希望资产"在稳定中增长"的人群

不想冒险炒股，也不想让钱躺在银行贬值。这套组合的长期IRR能到6.5%，跑赢通胀绰绰有余，还不用天天盯盘。

④ 希望提升家庭保障的人

家里有老有小，万一自己出了意外，家人怎么办？「活然人生」的保障杠杆最高300%，给家人一个稳稳的后盾。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。 不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

三年下来我发现，很多人买保险喜欢"东一榔头西一棒子"，这里买一点那里买一点，最后发现保障有缺口，收益也不高。不如一次性配置好，省心省力。

后来我才明白，买保险不是买得越多越好，而是买得越"对"越好。这套组合，就是我认为最"对"的选择之一。

大贺说点心里话

房产配置比例下降是大趋势，160万亿存款在银行"躺平"也不是长久之计。如果你也在思考家庭资产该怎么重新配置，这篇文章希望能给你一些启发。

但说实话，每个家庭的情况都不一样，具体怎么配置、比例怎么分，还得根据你自己的预算和需求来定。而且，同样的产品，不同渠道买，价格可能差很多——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。