万通「富饶万家」：二胎三胎家庭必看，这个"传承神器"藏着3个升级没人说透

你好，我是大贺。

最近接待了一位客户，问了个扎心的问题：

"大贺，我有两个孩子，手里这份保单将来怎么分？一人一半？那谁来管？万一老大觉得分少了，老二觉得管理权没给自己，兄弟俩因为钱的事生了嫌隙，我这不是好心办坏事吗？"

这个问题，我在过去9年服务的50多个高净值家庭里，听过不下20遍。

财富传承不是有钱人才要考虑的事——只要你有两个以上的孩子，只要你希望资产能跨代延续，这个问题迟早会摆在你面前。

巧了，万通刚升级的「富饶万家」，专门解决这个难题。

但在说新款之前，我必须先告诉你一个更紧急的事。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

我先把结论摆出来，没时间细看的直接照着做。

选美元保单的客户——优先入「富饶万家」。

新款美元保单收益大幅提升，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%。功能也更强，3人共同持有、弹性提取、保单分拆，多子女家庭的传承痛点全覆盖。

选人民币保单的客户——闭眼冲旧款「富饶千秋」。

新款人民币保单收益反而下降了，旧款人民币收益仍然占优。而且「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，错过就没了。

为什么会出现这种"美元升、人民币降"的分化？

因为保司的资产配置策略变了。旧款锁定的是2025年的高息固收资产，而新款要面对美联储降息周期，人民币端的收益空间被压缩。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

下面我展开说，凭什么做这个判断。

论据一：美元保单收益大升级

先看数据。

「富饶万家」的美元保单，中期收益直接"狂飙"：

• 第10年：预期回报 4.19%
• 第20年：预期回报 6.00%
• 第30年：预期回报 6.50%IRR，登顶

什么概念？

旧款「富饶千秋」要等到第41年才能登顶6.5%，新款整整提前了11年。

再看绝对收益：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——交10万，变64万，翻了6倍多。

这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级产品。

你可能会问：收益提高了，是不是把保证部分砍了，全靠"画饼"？

不是。

「富饶万家」全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

特别是复归红利占比，依然是行业一梯队水准。复归红利是什么？就是一旦派发就锁定、不会因为退保或市场波动而缩水的部分。

占比越高，你提领的时候越稳定，不用担心"账面收益很美、实际到手打折"。

新款美元保单，收益更高、结构更稳、提领更踏实。

如果你的目标是做美元资产配置、给孩子留一笔海外教育金、或者规划自己的跨境养老，「富饶万家」是目前万通产品线里的最优解。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你想买人民币保单，情况完全相反。

「富饶万家」的人民币保单，预期收益全面下调：

差距看起来不大？

别忘了复利效应。30年跨度下，每年差0.3%，最终本金差距可能达到10%以上。

更扎心的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单，IRR登顶6.5%只需要42年；新款呢？94年。

94年是什么概念？如果你30岁投保，要等到124岁才能拿到最高收益。这已经不是"长期持有"的问题，而是"传给孙子辈"的问题了。

为什么会这样？原因在资产配置端。

旧款「富饶千秋」锁定的基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2024年9月美联储开始降息，未来利率还会继续走低。新款保单配置的资产，收益天花板就是比旧款低。

所以我的建议很明确：

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

「富饶千秋」1月1日停售，留给你的时间窗口只剩10天左右。

论据三：功能全面升级

说完收益，再说功能。

这才是「富饶万家」真正让我眼前一亮的地方。

给孩子留钱，不如留一个机制。

很多人做传承规划，只想着"留多少钱"，却忽略了"怎么分、谁来管、分完之后会不会出问题"。

多子女家庭最怕的就是分配不均——不是金额不均，而是"感受"不均。老大觉得自己付出多应该多拿，老二觉得父母偏心，老三觉得自己被忽视……

钱没分好，亲情先散了。

「富饶万家」的功能升级，专门解决这个问题。

升级一：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

万一这个人出了意外，比你还先走了呢？预设就失效了。

新款可以设3个人，按顺位继承。老大不行有老二，老二不行还有老三，有备无患。

升级二：新增弹性提取权益

以前想定期从保单里取钱，要么一次性部分退保，要么每次单独申请。

现在只需要设立一次指示，就可以自动执行：每月提取、每年提取、一次性提取，随你选。还可以指定收款人——比如直接打到孩子账户，你不用操心。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

升级三：10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时转换。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

孩子将来去美国留学，转美元；去英国读书，转英镑；回国发展，转人民币。一张保单，全球通用。

升级四：12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把现金价值转成终身年金。

12种形态任选：固定领、递增领、夫妻共同领……

这是市场独有的功能，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

这才是「富饶万家」真正的核心竞争力——不只是收益高，而是传承的核心是控制权，新款把控制权设计得更精细、更灵活。

细节补充：传承设计更灵活

再深入聊聊传承功能的细节。

保单分拆是个神器

很多人不知道，港险储蓄险可以"分拆"——就是把一张保单拆成多张，分给不同的孩子。

比如你投了100万保单，将来可以拆成3份：老大40万、老二35万、老三25万。每份保单独立运作，互不影响。

「富饶万家」升级后，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？不只是拆给孩子，还可以提前设好孩子的孩子——你的孙辈。

一次规划，三代受益。

提取方式更自由

前面提到的弹性提取，再补充几个细节：

• 可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取
• 提取顺序有讲究：先提红利锁定户口的钱（已锁定、不会缩水），再提复归红利，最后才动保证现价和终期红利
• 可以无限次更改提取指示和收款人

这意味着什么？你可以根据孩子的人生阶段，动态调整：

• 18岁上大学，每年提5万做学费
• 25岁创业，一次性提50万做启动资金
• 30岁结婚，再提一笔做首付

一张保单，陪伴孩子每一个重要时刻。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：首年保费折扣 2%-8%
• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高 30%

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 11月28日

• 美元保单2年期预缴：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴：首年7.5%保证年利率，后续4年3.2%

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，一次性预缴只需要91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么要12月12日前决定？

因为从提交资料到保单生效，通常需要2-3周。赶在12月31日前生效，才不会受到2026年可能的政策调整影响。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

大贺说点心里话

2025年被称为"中国财富传承觉醒之年"，未来二十万亿级财富将进入传承期。

很多人开始意识到：留给孩子的不只是钱，更是一个机制——一个能让财富跨代延续、让亲情不因分配而破裂的机制。

但问题是，怎么买、买哪款、能省多少钱，这里面的信息差，可能比产品本身更值钱。