友邦「环宇盈活」：被内地人买爆11年的港险，藏着3个不敢说的真相

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的一组数据，说全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，基本养老金替代率只有40%-45%，远低于国际劳工组织55%的最低标准。

说白了，靠社保养老，退休后收入直接腰斩。

养老这件事，越早规划越轻松。很多人问我，港险到底怎么选？

今天就聊聊一个被内地客户"用脚投票"连续11年买成第一的品牌——友邦，以及它的爆款产品**「环宇盈活」**。

买港险的核心问题：凭什么信任这家公司？

买保险，买的是一份长期信任。

这话听起来像废话，但你仔细想想：一份储蓄险，缴费5年，持有30年甚至更久，中间要经历多少经济周期、多少市场波动？

你凭什么相信30年后，这家公司还能按承诺给你兑现？

很多人选港险，只盯着收益率看，6%、7%的演示数字确实诱人。

但演示归演示，能不能兑现才是关键。

友邦的优势，从来不是单一维度的"强"，而是品牌+投资+兑现+产品的四重保障。接下来我就从这四个维度，帮你拆解一下，为什么友邦能成为内地客户的首选。

信任基石一：百年历史，大而不能倒

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

一家公司能活过百年，本身就是实力的证明。

看几个硬指标：

• 偿付能力比率257%——监管要求最低线是100%，友邦是它的2.5倍还多，即使遇到极端情况也有足够资本金兑付保单
• 2024年税后营运溢利66亿美元——不是保费收入，是实打实赚到手的利润
• 全球三大评级机构一致高评：标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2，与很多国家的主权信用评级相当

更重要的是，友邦入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。

什么意思？就是监管认定你太重要了，出了问题会影响整个金融系统的稳定，所以会有额外的监管和保护。

选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。 30年后的你，会感谢现在的决定。

信任基石二：稳健投资，聚焦亚洲

保险公司的收益从哪来？投资。

所以看一家保险公司靠不靠谱，一定要看它的投资策略。

2024年友邦投资总额达2553亿美元，将近**70%**配置于固定收益资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

这个配置说明什么？稳健为先。 不追求高风险高收益，而是追求长期稳定。

再看固收类资产的期限结构，70%以上投资期限超过10年。这就是保险资金的特点——用长钱做长投资，不用担心短期波动。

还有一个细节值得关注：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

这意味着什么？友邦深耕亚洲、聚焦内地，投资的是我们熟悉的市场。

依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小，为保单收益打下了坚实基础。

很多人低估了复利的力量，也低估了投资策略对长期收益的影响。同样是6%的演示收益，背后的投资策略差异，决定了30年后兑现的概率完全不同。

信任基石三：分红兑现，说到做到

说一千道一万，能不能兑现才是硬道理。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%。

什么是分红实现率？就是实际分红除以演示分红。100%意味着完全兑现承诺，95%-105%意味着基本都能达到预期，甚至略有超出。

这张图是友邦多款产品的历史分红实现率，智之尊、才之尊、康泰之尊等终身红利产品，2014-2021年分红实现率稳定在100%-105%。

算一笔账你就明白了：假设你投了100万，演示30年后变成600万。

如果分红实现率只有70%，实际可能只有420万；但如果稳定在100%，就是实打实的600万。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。 这才是选择一家保险公司最重要的考量。

信任落地：「环宇盈活」产品力拆解

信任建立了，接下来看产品。

友邦2025年的爆款**「环宇盈活」**，堪称"中短期储蓄+灵活现金流+财富传承"的完美解决方案。

收益：中短期领先，长期稳定

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本——资金占用时间短，比很多同类产品快1-2年
• 第10年IRR达3.47%——中短期收益稳居市场第一梯队
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限——长期收益同样优秀

对比友邦自家的盈御3，环宇盈活在第10年、第30年的收益都更高。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

货币转换：一键解决跨境需求

支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

关键是，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

这个功能有多实用？孩子留学要英镑、海外置业要美元、资产分散要多币种——一张保单搞定，不用换来换去折腾汇率。

提领方式：覆盖全生命周期

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

重点说说567提取方案：

以45岁女性为例，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。第6年末开始，每年领取总保费的7%（即4.2万美元），至终身。

• 第30年累计提领105万美元（总保费的175%）
• 第55年累计提领210万美元（总保费的350%）
• 预期剩余现价在第55年仍有67万美元

这个方案完美匹配养老需求——从60岁开始，每年稳定领取4.2万美元（约30万人民币），领到100岁还有钱剩。

还记得开头说的养老金替代率不足45%吗？别等退休了才后悔，现在规划一份稳定的养老现金流，才是务实的选择。

差异化功能：灵活提取+价值保障

除了常规的收益和提领，「环宇盈活」还有两个差异化功能，灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

灵活提取选项：钱可以直接给家人

一般保单提取的钱，都是打到投保人自己的账户。

但「环宇盈活」不一样——第5个保单周年日起，就能提取保单价值给指定收款对象，不用等保单到期，直接满足教育、养老等阶段性用钱需求。

指定收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶、未婚夫/未婚妻、同居伴侣，甚至香港注册的慈善机构和安老院。

这个功能的实用场景太多了：

• 孩子上大学，直接把教育金打到孩子账户
• 父母需要养老金，每月定额转给父母
• 想做慈善捐赠，直接指定慈善机构

价值保障户口：锁定收益，享受利息

第6个保单年度后，可将提取金额转移至保障户口享潜在利息。

这个功能什么意思？

假设你觉得市场不太好，想把一部分收益"落袋为安"，就可以把钱转到价值保障户口。这笔钱不仅锁定了，还能按不时公佈的利率积存利息。

用途很灵活：

• 创造稳定的退休收入来源
• 为短期计划活动储备资金
• 还能预设指定接收人及领取比例

更贴心的是，市场首创的健康保障选项，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

这两个功能组合起来，基本把"钱怎么用、给谁用、什么时候用"的问题都解决了。

市场验证：11连冠，用脚投票的信任

说了这么多，友邦到底行不行？市场数据最有说服力。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚（14.7%）和宏利（10.7%）。

再看几个核心指标：

• 有效保单数目占比26.8%，近三分之一——是名副其实的"用户信赖之王"
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%
• 财务策划顾问团队销售新保单数目占比32.2%

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，市场领军地位毋庸置疑。

2025年三季度的数据更亮眼：

新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，"最优秀代理"渠道业务增长20%。这背后离不开内地访港旅客的"强势贡献"。

在香港保险业大奖2025中，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强，覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

11年连冠，不是靠运气，是几百万客户用脚投票的结果。

大贺说点心里话

养老规划这件事，知道和做到之间，差的是一个行动。友邦「环宇盈活」的产品力我已经拆解清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。