香港储蓄险2年存期PK：IRR真能达到6.5%？差距比你想的大

最近有不少人问我：同样是2年缴费的港险，买哪款划算？

我直说吧——表面上大家都在标榜"IRR达到6.5%"，但什么时候能到，能不能支持终身提领，这里面差距大了去了。50万的钱放进去，选错一款，少则跑输几十万，多则保单提前归零。

基础逻辑先讲清楚

2年存期的港险，核心玩法就两件事：

第一，保单退保价值（现金价值）涨得够不够快，这决定你的钱能升值多少。

第二，提领方案灵不灵活，保单现金价值够不够撑到你领完最后一笔钱。

我把市场上主流的几款2年交、总保费50万的产品全部拉出来比了一遍，聊聊真实差距。

收益端：同样喊6.5%，差了不止一个时间

我重点算了几款产品30年期的退保价值。

30年后退保价值对比（总保费50万，2年缴）：

忠意这款在前30年的现金价值表现确实是我见过同类产品里最突出的，50万本金30年能做到接近300万，这个数字不算夸张。

富卫的特点是跑得快，第28年就能摸到IRR 6.5%的线，两年比忠意早，对想"用钱再晚点也行、但早点达标"的人来说有吸引力。

永明这款的节奏相对稳，长线增值能力不差，IRR同样能走到6.5%。

注意：这三款的6.5%都是预期非保证收益，是分红部分，不是白纸黑字锁死的。我一直跟大家强调这一点，不要被销售说成"保证6.5%"，那是忽悠。

提领方案：这里才是真正拉开差距的地方

三种主流提领方案，我分开说。

从第2年开始，每年领总保费5%（年领2.5万）

这个方案启动早，现金流最早进袋。

永明那款在这个提领方案下，提领后剩余现金价值全程保持领先，而且能支持终身提领，最终IRR还能维持在6.5%附近。

同样支持这个方案的还有另外两款产品，但现金价值和IRR明显掉了一档，不是同一个量级。

从第3年开始，每年领总保费6%（年领3万）

提领比例最高，相当于每年多拿5000。但不是所有产品都能扛住这个力度。

某央企旗下的产品、某知名财险系产品，在长期高比例提领后，保单现金价值会提前耗尽，没法终身领。

说白了就是：保单"弹药"不够足，领着领着就断了。这是个大坑，买之前必须问清楚。

从第5年开始，每年领总保费5%（年领2.5万）

给保单更长的增值窗口，5年后再动手，现金价值会涨得更高，适合近5年内不急需现金流、更想长期积累的人。

这个方案下，保单的持续提领能力普遍比前两种更强，终身领的概率也更高。

该怎么选？我给你三个判断维度

1. 你要不要短期现金流？要的话，选2年起领、5%提领这个方案，永明那款在这里表现最稳。

2. 你更看重30年内把总值做到最高？看忠意，前30年退保价值在同类里确实没输过。

3. 你只在乎IRR尽早达标、其他没所谓？富卫第28年能到6.5%，这个时间窗口比较短。

好了，该说的数据都放这了。

具体是哪几款产品，以及更详细的逐年现金价值走势，平台上不方便展开，感兴趣的可以来聊，我给你把你的情况对应的方案捋一遍。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。