万通富饶盈家港险真相：3年回本、IRR5.5%？这收益我算了一遍

结论先说：这是我最近研究的港险里，前期收益最能打的一款。

但收益高不代表没坑，我把数字都扒出来了，适合谁、不适合谁，往下看。

花27.6万，买了30万的保单

先说清楚这个产品的逻辑。

我拿40岁男性、15万美元×2年缴的案例算了一遍。

名义上总保费是30万美元，但叠加保费折扣和预缴利率以后，实际等效只需要花约27.6万美元，直接省了2万多美元。

这个折扣力度，在同类港险里确实不小。

更关键的是回本速度：

• 第3年：预期回本
• 第5年：保证回本

大白话就是，最坏的情况你第5年就能把本金拿回来，这在港险里算很快的了。

和同类产品横向对比，差距有多大

我把市面上几款主流的2年交港险放在一起比了一下。

同样的条件：40岁男性、15万美元×2年、叠加各保司折扣和预缴利率。

看完这张表，差距一目了然。

第5年时，其他几款的IRR最高才1.72%，这款已经到了4.54%。前期收益直接甩开一大截。

这说明什么？说明它特别适合做10年左右的中短期储蓄，而不是追求超长期复利的那种玩法。

分红是预期的，到底靠不靠谱？

这是很多人最担心的问题，我直说。

这款产品保证回本是第5年，但10年IRR5.5%这个数字里，大部分收益来自非保证分红。

非保证就是没有承诺，万一公司投资业绩差，实际到手可能比预期低。

所以我专门查了一下背后这家公司的底子——

万通的前身是美国万通保险亚洲有限公司，成立超过170年，惠誉评级A-，偿付能力比率240%，抗风险能力没得说。

更重要的是历史分红达成率。我翻了一下过往披露数据，大多数年份都在90%以上，老产品中还有达成98%和95%的记录，整体来讲兑现能力是可信的。

当然，历史数据不代表未来，这点要有数。

打九折算，还值不值？

我做了个保守测算，把10年后的预期收益直接打了个9折。

结果：40岁投保，花27.6万美元，50岁退保大概能拿到约42.4万美元，10年净赚约15万美元，折合人民币约100万。

这个收益打了折扣以后，还是很能打的。

适合谁？不适合谁？

适合：

• 手上有30万美元及以上的流动资金可配置
• 打算做一个10年期左右的中短期储蓄增值
• 对港险的汇率风险和非保证分红有基本认知

不适合：

• 资金量不够的，强行凑保费会很被动
• 需要5年内动用这笔钱的，虽然第5年能保证回本，但前几年退保现金价值还是会有损失
• 完全无法接受非保证收益的，这类人适合去看保证利率更高的增额寿

大白话总结一句：这是一款高净值人群的中短期储蓄工具，前期收益在同类港险里是顶流，但门槛不低，进之前想清楚。

具体是哪款产品、怎么操作、有没有更适合你的替代方案，因为平台限制不方便展开说，感兴趣的可以来私聊。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #分红险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。