万通富饶万家：5年老客户亲测，这次升级藏着3个让我心动的变化

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——我不是以从业者身份来写，而是以一个老客户的视角。

5年前我买了万通的富饶千秋，当时主要看中它的369提领模式，全市场独家，很符合我对现金流的规划。

最近听说升级成富饶万家了，我专门研究了一下——不看不知道，一看还真有点心动。

作为老客户，我有资格说两句：这次升级是真的有东西，收益、功能都做了优化。接下来我就从对比的角度，把这次升级的变化掰开揉碎讲清楚。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说最核心的——收益。

我当年买富饶千秋的时候，就知道它前中期收益不错。这次升级后，我拉了张对比表，发现富饶万家不仅保留了前中期的优势，后期更是直接起飞。

具体来看：

• 20年复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。
• 30年复利达到6.5%，触顶收益。跟上了第一梯队的速度。

说实话，20年6%的复利，在当下这个利率环境里是什么概念？2%利率的定期存款或大额存单，现在已经成了很多银行的稀缺品。

某股份制银行3年期存款利率从2.05%降到了1.65%。而富饶万家20年能做到6%，30年6.5%——这个差距，时间越长越明显。

还有个彩蛋：我在资料里发现，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。换句话说，富饶万家的收益潜力大概在**7%**左右，只是被监管"压"住了。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益看完，再看动态收益——也就是边提领边增值的能力。

我用最常见的566提领模式算了一下：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点点。

不过比起我当年买的富饶千秋，表现更好了，属于市场一流水平。

真正让我当年下单的，是369提领模式——这个功能，全市场仅此一家支持。

具体怎么玩呢？5年缴费后：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

这个设计特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。比如你30岁买，前期孩子小开销不大，少提一点；等孩子上大学、自己退休了，开销变大，提领比例自动上升。

买保险这事，时间会给你答案。我当年就是看中这个设计，用了5年，确实很符合实际需求。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

接下来说功能。这次升级最让我心动的，是年金转换的升级。

这个功能是万通的招牌，市场独家。保单满10年、被保人满55岁后，可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后收益更高了，我举个例子对比一下：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，转年金后每年固定领18.8万美金。

每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

当年买的时候就觉得不错，没想到升级后更香了。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。说实话，我都想加保了。

传承功能PK：类信托级别的控制权

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

我拆解一下几个核心功能：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说就是预设自己失能后保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

这个功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，也可以触发式给付——比如女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改收款人、金额、时间。

第1个保单周年起就可以设立指示，非常灵活。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

说实话，这套传承功能放在整个港险市场来看，都是非常领先的。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

最后聊聊万通这家公司。

作为老客户，最关心的就是分红能不能兑现。毕竟收益再好，如果实现率拉胯，那都是纸上富贵。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%的产品实现率在90%**以上
• 仅3款产品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本100%达成。

不是托，是真用过。5年下来，分红兑现得很稳，这也是我愿意继续加保的底气。

胡润研究院最近的数据也印证了这一点：未来一年高净值人群计划增配的前三类资产，保险排第一（47%），超过黄金和股票。同时**25%**计划减持银行储蓄等低收益资产。

市场在用脚投票。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

总的来说，富饶万家感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本：

• 静态收益：20年6%，30年6.5%，第一梯队
• 动态收益：566模式一流水平，369模式全市场独家
• 年金转换：市场独家，12种领取方式，收益是普通养老年金3倍
• 传承功能：类信托级别的控制权，5大核心功能
• 公司背景：170年历史，社保级资管，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板。适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我自己确实有加保的打算。但具体怎么买、怎么配置更划算，这里面还有不少信息差。