永明星河尊享2：我用3年提领经验告诉你，这款"提领王"到底值不值得买

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别。我不是以从业者的身份来聊，而是以一个港险老客户的视角——3年前我自己也配置了港险，现在每年稳定提领中。

说实话，买之前我也担心过：演示收益那么高，真的能兑现吗？提领的时候会不会有各种限制？保司会不会几十年后就不行了？

用下来感觉是这样的：选对产品，这些担心都是多余的。

最近很多朋友问我，7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？正好借这个机会，我把永明万年青星河尊享2拿出来，和市面上的主流产品做个全面PK。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

我当时也纠结过这个问题：新规会不会让港险变得不香了？

先说结论：不会。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实只有**6.5%**了。但这里有个关键点很多人没搞清楚——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益误导。但保司的实际投资运作并没有改变。

你看这张图：

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%**的高位，保司实现6.5%的收益率其实并不难。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

为什么？因为以前各家保司都在演示收益上"卷"，7%、7.5%往上吹，普通人根本分不清谁是真有实力，谁是画饼。

现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了：谁的提领能力强？谁的附加功能实用？谁的保司兑现能力靠谱？这才是我们应该关注的。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看最基础的——静态收益，也就是不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市面上主流的8款产品拉到一起对比：

说实话，这款产品给我的第一印象就是"中规中矩"——但这恰恰是它的优势。

它不是那种某一项特别突出、其他项拉胯的产品，而是整个保单周期的收益表现都很稳。

具体看数据：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

前30年的收益表现能挤进榜单前三，这个成绩相当不错了。

有人可能会问：那长期呢？后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距确实不大了。

保单第100年，星河尊享2的预期收益是12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2相比，也就差了不到500美金。

我的真实体验是：静态收益这块，各家差距没有想象中那么大。真正拉开差距的，是接下来要聊的——提领。

另外它还有个隐藏优势：保单第80年保证IRR就能达到1%。就是市场再差，也不用担心回不了本。这对于做长期规划的人来说，心里踏实很多。

566提领PK：20年后无对手

接下来进入重头戏——提领对比。

这才是我当初选港险最看重的点。毕竟我们买储蓄险，最终目的是把钱提出来用，而不是让它躺在账户里好看。

先看566提领方案：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年提15000美金。

这张表信息量很大，我帮你划重点。

前19年：宏利宏挚传承是唯一能打的对手。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享2还剩28.3万美金。差距不大，宏利略微领先。

20年后：星河尊享2直接起飞，没有对手。

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

这是什么概念？每年稳定提领15000美金，提了几十年，账户里的钱不仅没少，反而越来越多。

我当时也纠结过：提领这么多，账户会不会很快就空了？用下来感觉是这样的：只要选对产品，提领和增值是可以同时实现的。这就是复利的魔力。

当然，长期来看，保单第100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都差不多。

但问题是，谁能等到100岁？对于大多数人来说，20-60年这个区间的表现才是最重要的。

567提领PK：高提领同样强势

有人可能会问：566提领强，那如果我想提更多呢？

来看567提领方案：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是每年提17500美金。

结论是：567提领状态下也是一样很强。

每年多提2500美金，长期表现依然稳居前列。这说明什么？说明它的底层收益能力是扎实的，不是靠低提领比例"憋"出来的好看数据。

说实话，市面上有些产品，566提领看着不错，一旦提领比例稍微提高，账户余额就断崖式下跌。星河尊享2不存在这个问题。

这款产品还提供更多的提领方案选择。

早提领方案（适合规划子女教育金或提前准备退休金）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

晚提领方案（适合做长远安排）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

而且这些只是保司提供的参考方案，实际上你完全可以根据自己的需求定制提领计划。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有的功能，是我特别想聊的。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。

这和终期红利完全不一样。终期红利虽然每年公布，但只是"一次性红利"，中间可能会有波动。而归原红利是"落袋为安"，派发了就是你的。

买之前我也担心过：万一市场波动，分红会不会缩水？有了归原红利锁定，这个担心就不存在了。

第二个：利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这是什么概念？2025年上半年人民币汇率波动剧烈，美元指数贬值11.7%，创上世纪70年代以来最差开局。很多人开始担心：美元资产还能持有吗？

有了利率锁定功能，市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司能不能兑现。

这是我当时最纠结的点：港险保单动辄几十年，保司几十年后还在不在？分红能不能如期派发？

看完永明金融的背景，我就放心了。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

对比图里其他几家头部保司，永明的评级基本都是最高档。

更重要的是兑现能力。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

作为老客户，我每年收到分红通知的时候，看到实际派发的金额和当初演示的差不多，甚至略高，心里是真的踏实。

服务PK：全球私人银行级体验

最后聊聊服务。这块可能很多人不太关注，但用下来感觉是这样的：服务好不好，直接影响你用钱的体验。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，而且不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

什么意思？就是不管你选哪种货币的保单，收益表现都是一样的。不会出现"选错币种亏了"的情况。

对比结论：谁适合选它

聊了这么多，最后总结一下。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 静态收益：前30年稳居前三，长期和头部产品差距极小
• 提领能力：566、567提领都很强，20年后长期稳居榜一
• 独创功能：归原红利锁定+利率锁定，进可攻退可守
• 保司背书：财务评级业内标杆，分红实现率超100%
• 服务体验：全球私人银行级，17种货币自由兑换

说实话，产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。