宏利宏挚传承：3年就回本的"闲钱神器"，为什么我劝你别只看收益？

你好，我是大贺。

最近有个老客户问我：存款利率都跌到**0.95%**了，手里有笔闲钱不知道往哪放，买港险靠谱吗？

说实话，这个问题我太有发言权了——我自己就是这么买的。买过5份港险，踩过坑才知道什么是好产品。

今天就聊聊宏利宏挚传承，一款我观察了很久、确实挺能打的产品。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问：这款产品收益高不高？

其实这个问题问错了。

选择哪一种缴费期，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。你是想早点拿回本金心里踏实？还是想锁定一笔养老现金流？又或者是给孩子存教育金？

不同的需求，选法完全不一样。

下面我就按几个最常见的场景，帮你拆解一下这款产品到底怎么用。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的需求——孩子现在几岁，10年后上大学，想提前把学费存起来。

那我们就看五年缴的表现。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

五年缴预期第6年回本，保证回本年限18年。这个速度有多快？之前我推荐过的友邦环宇盈活，第7年才能回本。

宏挚传承几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

更关键的是保单第10年的表现——预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%。

这个数字是目前香港保险产品里最高水平。

你看这张对比图就知道了，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

再往后看，保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多。孩子正好大学毕业，这笔钱可以继续增值，也可以拿出来给他当创业启动资金。

我自己给孩子存教育金就是这个思路——别光看几十年后的数字，10年、15年能用得上的钱才是好钱。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

这个场景是我最想重点说的，因为问的人特别多，但真正搞明白的人不多。

很多人买储蓄险，想的是"等我老了每年能拿点钱花"。但具体怎么拿？拿多少？拿完账户里还剩多少？这些问题很少有人算清楚。

宏挚传承有两个经典的提领方案：566和567。

先说566提领：

5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，你已经提了5年、每年拿了15000美金，但账户余额还剩26.2万美金。

什么意思？你交了25万，拿出来7.5万，账户里还有26.2万。钱没少，反而还多了。

这张图看得更清楚，同样的提领方式，宏挚传承的账户余额一直领先。

再说567提领：

5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%，17500美金。

提领比例高了1%，但在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

我有个客户，50岁买的，55岁开始每年提17500美金，折合人民币12万多。他跟我说："这笔钱不多不少，正好够我每年出去玩两趟，不用动退休金。"

这就是我说的——能用得上的钱才是好钱。

说到存款，不得不提一下现在的大环境。2025年银行存款利率全品类下调，华瑞银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

很多银行的5年期定存产品直接下架了。商业银行净息差也创了历史新低，2025年一季度只有1.43%，国有大行更惨，只有1.33%。

银行经营压力这么大，存款利率下行是长期趋势。这种情况下，港险锁定长期收益率就显得更有确定性了。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

这个场景适合一类人：手里有笔钱，不急着用，但也不想承担太大风险。

宏利宏挚传承开创了一个很有意思的模式——56789提领。

怎么理解？

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。如果你晚一年拿回本金，提领比例还能增加1%：

• 第14年拿回全部本金：每年提取总保费的6%
• 第15、16、17年依次领回：每年分别提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。先把本金拿回来，心里踏实了，剩下的钱让它慢慢滚，每年提一点，一代传一代。

我有个客户，给孙子买了一份，他说："我这辈子够花了，这份保单就让它慢慢长，以后孙子结婚、买房，都从这里面出。"

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后说说趸缴，也就是一次性交完。

这个方案适合手里有笔闲钱、不想分期交的人。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

趸缴预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

回本快心里才踏实，这是我买了5份港险之后最深的体会。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

说了这么多场景，你可能会问：这款产品凭什么能满足这么多不同的需求？

答案在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是保证部分+终期红利。

你看这张表，保证现金价值的增长非常实在。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让几十年后的演示数字好看，把保证部分压得很低。但宏挚传承不一样，它的保证部分占比在同类产品里是比较高的。

再加上566、567、56789这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

有人想早点提，有人想晚点提；有人想多提，有人想少提——都能找到合适的方案。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

踩过坑才知道什么是好产品。宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买更划算是另一回事。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。