万通富饶万家：买过旧款的我，研究完新品发现3个真相没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2023年我给孩子投了万通「富饶千秋」，当时看中的就是人民币保单收益高、回本快。

现在新款「富饶万家」出来了，说实话，我第一反应是——要不要再来一单？

这几天我把新旧两款产品的数据扒了个底朝天，站在买过的人角度，说说我的真实想法。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

很多人看到「富饶千秋」2026年1月1日停售，第一反应是"旧款要被淘汰了"。

我当时也纠结过，后来仔细研究才发现——「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

为什么这么说？往下看。

对比一：美元收益，新款完胜

先看美元保单的收益对比，这是「富饶万家」升级最狠的地方。

我拉了一张新旧产品的收益对比表，数据说话：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

关键来了——比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

这意味着什么？

以5年缴为例，第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。换句话说，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

我2023年买的时候，万通在收益上确实不是第一梯队。

但这次升级后，美元保单的中长期收益直接拉满，30年IRR登顶6.5%，这个数据放在整个港险市场都是顶尖水平。

站在买过的人角度，我必须承认：如果当时有「富饶万家」，我可能会直接选美元保单。

但问题来了——人民币保单呢？

对比二：人民币收益，旧款更优

这是我研究完最意外的发现，也是很多人没注意到的坑。

「富饶万家」的人民币保单收益，不升反降：

• 第10年预期收益：从 3.05% 降到 2.60%
• 第20年预期收益：从 5.98% 降到 5.54%
• 第30年预期收益：从 6.30% 降到 6.01%

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所用时间，从42年直接拉长到94年。

说白了，「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，1月1日前还有机会上末班车。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能层面的变化同样值得关注。

1、新增「弹性提取」权益

这是我最看重的升级。

以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请。现在「富饶万家」新增了弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次申请、长期有效。

可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取。对于需要定期给孩子转学费、或者给自己发"养老工资"的家庭来说，这个功能太实用了。

2、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

以前「富饶千秋」只能预设1个后备人员，万一极端情况下后备人员出了问题，整个传承安排就废了。

现在「富饶万家」可以设3个人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

3、保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个升级对多子女家庭特别友好。

以后做保单分拆，可以直接为分拆后的保单提名3个人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，3人共同持有更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

这两点升级，对于有传承规划的家庭来说，价值远超收益本身。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：新款升级了这么多，会不会砍掉一些老功能？

我专门核对了一遍，答案是：核心功能全部保留，一个没砍。

1、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。这个功能在当前全球汇率波动的环境下，价值越来越大。

2、12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

3、其他功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留，没有任何缩水。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再看看优惠力度。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的情况下：

• 第1年保费折扣 8%-10%
• 次年保费折扣 4%-18%
• 合计最高折扣 8%-28%

预缴利率优惠

5年缴美元保单首年预缴享7.5%保证年利率，后续4年享3.2%保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

2025年9月美联储已经降息25基点，点阵图显示年内还将再降息两次共50基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

作为买过的人，我太清楚这种优惠窗口有多珍贵——错过了就是错过了。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

研究完所有数据，给还在犹豫的朋友一些参考。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，旧款人民币收益仍占优
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

我自己呢？2023年买的人民币保单继续持有，这次打算用美元再加一单「富饶万家」。

毕竟30年6.5% IRR，放在降息周期里太香了。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，我已经说得很清楚了。但怎么买更划算，还有一个信息差你可能不知道。