永明万年青星河尊享2：被封"提领王者"，但有2个缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多关于永明**「万年青星河尊享2」**的咨询，大家都在问：这款产品真的有传说中那么神吗？

说实话，养老这事得趁早规划。2025年1月延迟退休正式启动，男性退休年龄将从60岁延至63岁，女性也相应延迟。

社保养老金的替代率持续走低，2023年离退休人员已达1.42亿，每年还在新增800万退休人口。别指望社保一个人扛，给自己留条后路才是正经事。

永明**「万年青星河尊享2」**作为港险圈的"提领标杆"，确实有独到之处。

但我研究了这款产品的每一个细节后发现：**它是提领王者，但绝不是收益王者。**这两个定位差异，决定了它适合一部分人，但不适合所有人。

今天这篇文章，我把结论先亮出来，帮你快速判断这款产品是否适合你。

一句话结论：提领王者，但不是收益王者

永明**「万年青星河尊享2」**的设计逻辑更偏向于"稳扎稳打"。

如果你追求的是灵活提领、本金安全、跨境适配，它的缺陷可以忽略不计。

但如果你要的是30年以上长期传承、追求收益最大化，这款产品可能不是你的最优解。

这不是产品差，而是"场景适配问题"。就像你不能拿跑车去拉货，也不能拿卡车去赛车。选对场景，才能发挥产品的最大价值。

接下来我会告诉你：什么人最适合这款产品，它的核心优势在哪里，以及那两个被忽视的缺陷到底是什么。

4类最适合的人

在展开产品细节之前，先帮你做个快速判断。如果你属于以下4类人，可以重点关注这款产品：

第一类：中短期（10-20年）有提领需求的人

比如你现在45岁，计划60岁开始领钱补充养老金。这个时间窗口正好落在永明的"甜蜜区"，能完美避开它的缺陷，享受核心优势。

第二类：把"本金安全"放在第一位的人

永明**「万年青星河尊享2」配置25%-80%** 固收资产，保证收益率后期能达到 1%，这在市场上是顶配水平。如果你是风险厌恶型投资者，晚上睡不着觉就担心本金亏损，这款产品能让你安心。

第三类：有跨境货币需求的人

孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学？或者考虑海外置业？永明的4种货币转换功能是市场唯一真正做到"收益不缩水"的，比其他产品更适配跨境规划。

第四类：想"锁定收益"、怕市场下行的人

如果你担心未来几年市场会跌，想提前把收益锁进保证现金价值，永明的"双锁定功能"能满足你。现在不准备，以后后悔都来不及。

如果你属于以上任何一类，继续往下看；如果都不是，这款产品可能不太适合你。

核心优势①：7大提领密码，灵活度天花板

作为港险提领标杆，永明**「万年青星河尊享2」支持7大提领密码**：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

这意味着什么？无论你想早领、晚领、多领、少领，各种提领方式都能满足，而且不会断单。这种灵活度，在市场上确实是天花板级别。

我重点讲两个最受欢迎的方案：

225方案：极速回本型

以40万美金总保费、2年缴费为例，从第2年起每年领5%总保费（2万美金）。

保单20年内剩余现价就能回本，而且累积提领+剩余现价高达总保费的 479倍。

这个方案特别适合手头资金充裕、想快速建立现金流的人。缴完即领，快速回本，养老这事得趁早准备，这个方案就是"早准备早受益"的典型。

567方案：经典养老型

5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费（1.75万美金）。

这个方案更适合有明确养老规划的人，缴费期适中，提领金额稳定。时间是最好的朋友，越早开始复利效应越明显。

全球养老金储蓄缺口达 51万亿美元，未来40年每年需增加 1万亿美元 退休储蓄。在这个大背景下，567这类提领方案作为第三支柱养老金补充，确实有它的价值。

核心优势②：保证收益1%+13年保证回本

很多人买港险最担心的就是"不保证"三个字。永明**「万年青星河尊享2」**在这方面做到了市场顶配。

保证回本仅需13年，这个回本时间在一众储蓄险产品中排名前列。作为对比，友邦**「环宇盈活」**的保证回本期是 18年，整整多了5年。

保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值普遍在 0.2%-0.7% 之间。别小看这个差距，算长账的话，这 0.3%-0.8% 的差距会随着时间不断放大。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明**「万年青」**系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你是那种"宁可少赚一点，也不能亏本金"的人，这款产品的保证属性能让你睡得踏实。毕竟养老钱不是用来赌的，稳才是第一位。

核心优势③：双锁定+真货币转换，市场唯一

这是永明**「万年青星河尊享2」**最硬核的两个差异化优势，都是市场唯一。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

归原红利派发后，同时锁定面值和现金价值，一经派发即 100%保证。

这意味着什么？彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：主动锁定账户

从第5个保单周年日起，可以将 10%-50% 的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行 3.5% 积存利率。

每个保单年度累计锁定最高 50%，可以分四次锁定（10%、12%、18%、10%）。市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

真货币转换：4种货币收益完全相同

永明**「万年青星河尊享2」支持加元、美元、人民币、澳元四种货币，预期收益回报完全相同**，这是市场唯一。

其他产品的货币转换往往涉及"调整基数"，换来换去收益会缩水。

但永明的货币转换没有这个问题，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明，是真正的货币转换。

对于有跨境需求的家庭来说，这个功能的价值不言而喻。

需要注意的2个缺陷

说完优势，必须说说缺陷。这两个问题很多人不知道，但你必须了解。

缺陷一：20年后静态收益不够亮眼

以5万美金x5年交、总保费25万美金为例，永明**「万年青星河尊享2」要到50年才能达到 6.5%复利IRR，比友邦「环宇盈活」慢了整整20年**。

保单前20年，两款产品的预期收益差距还没那么明显。

但随着时间推移，差距会逐渐拉大。这说明永明**「万年青星河尊享2」**设计的侧重点并不在"高收益"上面。

缺陷二：晚提领场景优势不明显

如果你的需求是"20年后才开始提领"，永明的"提领优势"会被削弱。

在5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、领总保费16%），永明**「万年青星河尊享2」**的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领更看重"长期现金价值总量"，而永明的长期现金价值没有优势。就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

这两个缺陷不是产品差，而是场景适配问题。如果你的规划是30年以上长期传承、追求收益最大化，友邦、保诚等可能更适合你。

背书：133年永明的实力保障

最后说说保司背景。产品再好，也得看背后的公司靠不靠谱。

永明金融扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列。每8个香港人就有1个是永明客户，这个市场渗透率说明了一切。

国际信用评级是行业领头羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。这个评级水平，在港险公司里属于顶尖梯队。

偿付能力比率超过 200%，超出监管要求2倍以上。这意味着就算遇到极端情况，永明也有足够的资本储备来履行保单承诺。

万年青系列分红实现率超过100%，这个数据很硬。分红险最怕的就是"演示很美、实际打折"，永明做到了承诺兑现。

永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值 2260亿加元，服务超 1400家 机构客户，超 800名 投资专家，150年 资管经验。

投资覆盖全球主要市场和13个行业类别，分散风险的能力很强。

**养老规划是一辈子的事，选对保司比选对产品更重要。**永明133年的历史和财务实力，能给你的养老金一个稳定的归宿。

大贺说点心里话

养老这事，现在不准备以后后悔。选产品不怕花时间，怕的是选错了场景、买错了产品。如果你想知道怎么买更划算，有个信息差你一定要了解。