友邦新年金险"年化13%"？这个数字是怎么算出来的，我必须讲清楚

我直说吧——年化13%，这个数字是假的。

不是产品假，是这个算法有问题。看到有人这么宣传，我专门研究了一下，结果越看越不对劲。

先说这个13%是怎么来的

逻辑很简单：50万本金，每年领6.5万，6.5÷50=13%。

看起来没毛病，实际上是个典型的误导算法。

年金险领出来的钱，不是纯收益，是本金+利息一起还给你。就好比你存了100万定期，银行每年还给你10万本金+利息，你能说这个产品收益率是10%+吗？

真正的收益率要算IRR（内部收益率），把所有现金流折现，才是你实际赚到的。

用这种方式宣传年化13%，基本上是在用小学算术忽悠你。

真实IRR大概是多少？

我按照这个产品的基本参数算了一下。

50万本金，每年领6.5万，假设活到85岁，领取期约30年左右。

把这个现金流跑一遍，实际IRR大概在4%-6%之间，乐观情况下可能更高一点，但绝对到不了13%。

这个收益率在储蓄险里算什么水平？说实话，中等偏上，不差，但也没有宣传的那么夸张。

"一辈子能领1230万"更是在画大饼

我给你们算算这是怎么来的。

6.5万/年×190年=1235万。

各位，你得活到200岁才能领到这个数。

现实点讲，如果你60岁开始领，活到90岁，领期30年，总共才领了 195万，本金是50万，总回报是195万，这才是合理的预期。

一辈子领1230万这种说法，我见了太多，本质上就是把理论极值当成宣传噱头。

这个产品有没有值得看的点？

公平讲，也不是一无是处。

• 终身领取有实际价值，活得越久越合算，对担心长寿风险的人是真保障
• 10万门槛相对较低，不是只有土豪才能买
• 随时可取如果真的白纸黑字写进合同，流动性还行

但我要提醒几个问题，买之前必须搞清楚：

• 每年6.5万，到底是保证领取还是包含浮动分红？这两个差别很大
• "随时可取"是取现价还是取本金？前几年退保现价可能远低于本金，早退就是亏
• 这是港险还是内地险？汇率风险、监管差异要了解清楚

说到底，适合谁？

适合的人：

• 有一定资产，不需要短期用钱
• 想做养老规划，担心活太久钱不够用
• 追求资产稳健增值，接受中长期锁定

不适合的人：

• 流动性需求高，可能随时要用这笔钱
• 短期内有大额支出计划
• 被"年化13%"吸引过来，对年金险完全不了解的

我的判断：产品本身不差，但宣传严重过度。友邦的储蓄产品在同类里口碑一直不错，这款新品有它的价值，只是销售包装得太浮夸了。

用真实的IRR跟你说话，比拿13%忽悠你，才是对的事。

具体是哪款产品，数据怎么算更准确，平台上不方便细讲，感兴趣的来私信聊。

#港险 #年金险 #储蓄险 #友邦保险 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。