永明永YII港险值不值？保证10年回本、预期5年，差距这么大你敢信吗

说真的，最近港险圈的营销噪音已经大到让人烦了。

每隔一段时间就有人出来说"王炸来了""史诗级产品"，结果一算账，不过如此。

所以这次永明金融出了一款主打3年缴费期的新版多元货币储蓄险，我专门花时间把它的数据扒了一遍，跟主流竞品横向比了比——结果有点意思，但也有几个地方你必须看清楚。

先说让我觉得确实不错的地方

这款产品叫永多元货币保险计划II（永YII），永明金融2026年开年推的。

最大的亮点是这次新增了3年缴费期，原来只有6年、12年、18年可选，现在3年也能进场了，对于不想长期占用现金流的人来说，选择空间确实大了。

收益数据我来列一下：

TIRR就是综合内部回报率，理解成你这笔钱的实际年化收益就行。

第10年的4.26%，比同类竞品高出1个百分点以上。

第20年破6%，号称行业中期冲刺速度第一。

第37年触顶6.5%行业上限，比同业早了整整7年——在复利的世界里，早7年触顶的意义非常大。

这组数字放在港险储蓄产品里，确实算第一梯队。

但这里有个数字你得看懂

我重点说回本期，这是最容易被营销话术玩花的地方。

这款产品给出两个回本期数字：

• 保证回本期：10年
• 预期回本期：5年

听起来是不是很美？5年就能回本，听销售说说会觉得很快。

但你得理解这两个数字的区别——

保证回本期，就是写进合同里的，无论市场怎么跌，第10年你的现金价值一定不低于已缴保费。这是硬承诺。

预期回本期，是基于公司精算假设、按当前分红水平顺利兑现的情况下，5年就能回本。这个数字取决于未来分红实不实现，是软预测，不是保证。

我把几款主流竞品的回本期数据也列出来：

永YII在保证回本期上确实是同类里最快的，这一点是真的有竞争力。

但预期回本期5年这个数字，各位不要把它当做板上钉钉的事情。港险分红产品的实际分红兑现率，市场上参差不齐，要具体看保司的历史实现率数据才有说服力。

"双保证"机制，我觉得这个值得单独讲

这款产品有个机制叫"归原红利双保证"——

一旦归原红利被宣布派发，其面值和现金价值就立刻变成保证金额，永不回撤。

大白话讲就是：分红一旦派了，就锁住了，不会再被拿走。

这跟传统分红险不太一样。很多分红险理论上保司有权在市场不好的时候下调甚至取消分红，你账面上的预期收益随时可能缩水。

而这款的机制是，每年宣布的归原红利面值+现金价值双重锁定，已派部分不受市场波动影响。

我给你一个压力测试数据：即便假设市场每年下跌1.8%的悲观情境，持有到第10年，TIRR仍然能达到2.75%。

这个下行保护的设计，在港险储蓄产品里算是比较扎实的。

2026年归原红利上调这件事，你要正确理解

永明2026年4月1日起，对旗下部分产品的归原红利率进行上调，幅度是**5%到8%**不等。

在售的优月储蓄计划Vision连续4年上调，2026年上调幅度达**+8%；卓裕人寿系列II连续2年上调，也是+8%。几款已停售的老产品如万年青·星河系列、富越储蓄计划，上调幅度为+5%**。

这意味着什么？两层意思：

第一，已经买了这些产品的老客户，账面收益会实打实地提升，这是好事。

第二，这也说明保司目前的资产运作状况不错，有能力超预期兑现分红。历史分红实现率高，是评估港险产品时非常重要的参考指标。

当然，历史不代表未来，这句话在任何金融产品前都成立。

适合谁、不适合谁，我给个实在的判断

适合的情况：

• 有3-5年以上不动用的闲钱，金额在20万以上
• 想做多币种资产配置，人民币/美元/加元/澳元都能选
• 有传承需求，这款有类信托功能可以指定后补保单主权人
• 认可港险的收益逻辑，愿意持有10年以上吃复利

不适合的情况：

• 3-5年内可能要用这笔钱——早期退保现金价值远低于已缴保费，短期流动性很差
• 对"预期"两个字接受不了，只想要100%保证的回报
• 保费预算有限，港险的出行投保流程有一定门槛

还有一点必须说清楚：这款产品的高收益数字，是建立在持有30-40年的基础上的。 如果你的规划周期只有10-15年，40年触顶6.5%这个数字跟你关系不大。

好了，干货说完了。

具体是哪款产品、适不适合你的情况、3年缴和6年缴怎么选，因为平台不方便展开讲，感兴趣的可以来找我聊。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #分红险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。