友邦盈御3：我持有6年后，终于敢说这句掏心窝的话

你好，我是大贺。

2019年，我给刚出生的儿子买了第一份友邦的保单。

当时身边很多人说我冲动——"港险水深""分红不一定能兑现""万一公司跑了呢"。

6年过去了，这份保单每年的分红通知单我都留着。今天想聊聊，买了这么多年回头看，这份保单给我的真实感受到底怎么样。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当时我也没想到，儿子3岁的时候，我们全家的规划会发生这么大变化。

原本打算让他在国内读书，结果太太工作调动，开始考虑新加坡的国际学校。这时候我才意识到，当年给他买的这份盈御3，可能比我想象的更"好用"。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我当时的想法很简单：给孩子存一笔钱，等他18岁上大学的时候用。

但这几年下来我的感受是，这笔钱的价值不只是"能用"，而是"去哪儿都能用"。

说句掏心窝的话，盈御3真的很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。你不知道孩子未来会去哪个国家，但这份保单能跟着他走。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这是我当年选盈御3的一个重要原因，但说实话，买的时候没太当回事。

直到2023年，太太开始认真考虑送儿子去新加坡读小学，我才翻出保单仔细研究了一下货币转换的功能。

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上是少有的——货币种类多，转换时间还早。

很多产品要等5年、10年才能换货币，但盈御3第2年就可以。如果孩子突然要去英国留学，我可以把美元换成英镑；如果去澳洲，可以换成澳元。不用担心汇率波动吃掉一大块收益。

2025年上半年人民币汇率走强，美元指数累计下跌10.8%，创50年来最差开局。但因为我持有的是美元保单，这几年汇率波动反而让我享受到了额外收益。

如果让我重新选，这个多货币功能我会更看重。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习——这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越，取得优异成绩可以额外获得奖励。

说实话，我儿子才6岁，这个功能暂时用不上。但我已经开始"画饼"了——告诉他，如果以后考上好大学，保险公司会给他发奖金。

这招对小孩还挺管用的。

长期收益7.19%：时间越长越香

买了这么多年回头看，收益这块我是比较满意的。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

虽然后期增长速度比万通、保诚、宏利慢一些，但**7.19%**的复利IRR还是很不错的。

这张表是我当时做功课时对比的数据。你可以看到，前10年盈御3的表现确实亮眼。

虽然第100年时保诚信守明天比它高300万美元，但说实话，我活不到那时候，我更关心的是前30年、前50年的表现。

还有一点很重要：2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。7.19%或许将成为历史。

当时我也没想到，2019年入手的时间点，回头看竟然还挺关键的。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

这几年下来我的感受是，买港险，公司比产品更重要。

友邦这个公司真的太靠谱了。1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到现在已经超过100年了。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，总资产值达2890亿美元。 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，能成为成分股的都是香港经济的"压舱石"。

友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话可能有点夸张，但说句掏心窝的话，当年我选友邦，很大程度上就是冲着这个"稳"字。

给孩子存的钱，要放十几二十年，我不想冒险。友邦让我放心。

这6年里，我从来没担心过这笔钱会出问题。每年收到分红通知单，看到账户里的数字在涨，心里就很踏实。

如果让我重新选，我还是会选友邦。不是因为它收益最高，而是因为它最让我安心。

分红100%兑现：说多少给多少

这是我最想说的一部分。

买港险之前，我最担心的就是分红能不能兑现。毕竟计划书上写的数字再好看，拿不到手都是空的。

6年过去了，我可以负责任地说：友邦的分红，真的是说多少给多少。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。不是99%，不是98%，是100%。

更夸张的是，充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%——比计划书上写的还多。

友邦是怎么做到的？

友邦对投资组合是非常慎重的。 2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

97%的债券，这意味着什么？意味着友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦还有一个"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳度过。

这几年全球市场波动那么大，友邦的分红却稳如老狗，靠的就是这套机制。

友邦分红实现率稳且真实，不是子虚乌有的。 我持有6年，每年的分红通知单都在验证这一点。

提醒：想短期提取的慎选

说句掏心窝的话，盈御3不是完美的。

如果你想短期提取现金流，这款产品可能不太适合你。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。 它是一款主打长线收益的储蓄险，适合像我这样"存着不动"的人。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，就是想给孩子存一笔教育金，放个十几二十年，追求稳定和安心，盈御3是我持有6年后依然推荐的答案。

大贺说点心里话

写了这么多，其实就想说一件事：选对产品很重要，但更重要的是，用对的方式买。

同样一份盈御3，不同渠道买，首年保费可能差出好几万。这里面的门道，我整理了一份清单，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就能看到。