宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天聊聊宏利刚出的「宏挚家传承」，这款产品最近被不少同行吹上天，但有些话他们不会告诉你。

你是否有这样的困扰？

当时我也纠结过这个问题——

手里攒了一笔钱，存银行吧，看着利率一路往下掉，心里发慌。2025年开年，银行理财产品业绩基准已经跌破2%了，贵阳银行「爽银财富」系列甚至降到1.8%-1.9%。

五大行的5年期定存利率，全面降到**1.3%**以下。

买股票呢？怕亏。买理财呢？净值波动也让人不踏实。今年2月，固收类理财产品近1个月年化收益率均值才2.27%，还有人反映净值从1.015跌到1.002。

如果你和我一样，短期内没有大额用钱需求，就想让这笔钱安安稳稳地增值，最好还能给孩子留着读书、或者自己养老用——那今天这款产品，可能正好对你的胃口。

当然，如果你隔三差五就要取钱出来用，那这款产品真不适合你，后面我会专门讲为什么。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

「宏挚家传承」和友邦的「环宇盈活」定位很像，都是主打资金长期增值，而不是让你频繁提取。

后来发现其实宏利是故意这么设计的——它通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更早的回本时间。

说白了，这款产品就是给那些"不着急用钱，但想让钱生钱"的家庭准备的。

如果你买港险是为了长期储蓄、财富传承，它的竞争力确实很强。

但如果你想着买完没几年就开始取钱花，那它可能不是最优解。

场景一：给孩子存一笔教育金

分享给和我一样的姐妹们——

如果孩子现在还小，你想给他存一笔教育金，等他18岁出国读书用，这款产品有几个点很戳我：

回本快。5年交费的话，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快，更别说安盛的25年了。

这意味着什么？孩子0岁开始存，等他16岁的时候，账户里的钱保证比你交进去的多。到18岁读大学时，已经稳稳增值了。

取钱方便。它新增了一个"灵活取"功能，可以定期定向支付到海外账户。孩子在国外读书，学费、生活费可以直接打到他的账户，不用来回折腾换汇转账。

当时我也纠结过要不要给孩子买，后来发现其实这种功能对有留学规划的家庭特别实用。

场景二：为退休做长期储备

如果你现在35岁左右，想给自己存一笔养老钱，那这款产品的长期复利优势就更明显了。

达到高收益的速度快。第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，比友邦、安盛快3年，比保诚快1年。

这是什么概念？你35岁开始存，62岁时收益率就能达到6.5%的水平。

而选其他产品，可能要等到65岁。

中长期收益表现优秀。在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」。30年后两者差异极小。

如果重新选一次，对于追求长期增值、看重较早达到高回报率的人来说，这款产品确实是目前市场上最能打的之一。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交，可以根据自己的现金流情况选择。

功能方面，除了刚才说的"灵活取"，还有个"挚易取"功能——可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要用钱，你可以从保单里调一部分出来给他们，不用动自己的现金流。

常规功能也都保留了，比如保单分拆、多元货币转换这些。

什么情况不适合选它？

这部分很重要，我必须说清楚。

如果你需要经常取钱出来用，这款产品不是最优选择。

它的提领表现相对平庸——无论是常规还是高比例提取，取钱后的账户余额增长都不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至不如宏利自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现。

为什么会这样？因为「宏挚传承」强在前20年的收益和提领能力，但长期收益增长乏力。

而「宏挚家传承」正好反过来——牺牲了一部分前期提领表现，换来了更强的长期增值能力。

所以我的建议是：如果你有较强的中期现金流提取需求，比如未来10-15年内要频繁取钱用，那安盛或永明的产品可能更适合你。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」在收益增长速度和长期复利表现上确实很能打，适合用于长期储蓄和财富传承。

但没有完美的产品，只有适合的产品。最终选择需要根据你自己的财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，差别可能比你想象的大得多。