中国人寿新养老金产品：100万交5年，每年领3.7万？账算清楚了吗

我直说吧，最近这款中国人寿的养老金产品被推得挺猛的，说是"稳定领取+本金持续增值"，双重增长云云。

我仔细算了一遍，有几个地方你们必须搞清楚。

先把产品逻辑讲明白

产品逻辑其实不复杂：5年交清，每年交20万，合计100万。

从第5年开始，每年固定领取37,310元，这个数字写进合同，不受市场波动影响。

以一位50岁投保的客户为例，领到80岁：

数字摆这里了，看起来挺美——既领了钱，账户里还有139万。

但你往深了想就不对劲了。

37,310元，听起来多吗？

100万投进去，每年领37,310元。

说白了就是每个月领3,109元。

你50岁投进去100万，等到54岁才开始领，每个月3千出头。

同期如果你去买国债或者放余额宝，当然收益不稳定，但这个对比是值得想一想的。

"本金持续增值"这句话，我要拆一下

销售最喜欢说的就是："领的是利息，本金还在增值，双重增长！"

听起来很爽，实则是个障眼法。

你100万进去，30年后账户余额139万。

100万放30年只增值了39万——这个增速，说实话，跑不赢通胀的概率相当大。

更扎心的是：30年后你领回来的那97万，购买力已经大打折扣了。

今天的37,310元和30年后的37,310元，完全不是一回事。

回本要等多久？

我算了一下回本节点：

总投入100万，每年领37,310元，单看领取金额回本需要约27年。

也就是说，你50岁投，大概77岁才能靠领取金额回本。

77岁之前如果发生意外，这笔钱的账就得重新算了。

当然，账户里还有余额，不是说钱消失了。但这个回本周期，你们心里要有数。

说点实在的判断

这款产品适合什么人？对流动性要求低、只想要一笔确定的现金流、不追求高收益的人。

说白了，就是愿意用"确定性"换"收益率"的人。

如果你觉得每年3.7万的固定现金流能让你睡得着觉，那这个产品的逻辑是成立的。

但如果你奔着"高收益""跑赢通胀"来的，我劝你先把期望值降一降。

不适合什么人？资金还需要流动、投保年龄较轻（时间成本太高）、对收益率有要求的人。

前期退保的损失我就不细说了，总之别把这笔钱当随时能动的钱。

具体是哪款产品的完整计划书和IRR测算，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的来私信我聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。