万通「富饶万家」：升级后的收益有多猛？我把新旧数据全拉出来对比了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的就是万通新出的**「富饶万家」**，尤其是之前买过「富饶千秋」的老客户，都在问：新品升级了什么？我该不该换？

不吹不黑，我把两款产品的数据全拉出来对比了一遍。直接上数据，产品好不好表格说了算。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

2025年港险市场有多火？上半年内地访客新造保单保费同比增长约30%，占香港市场新单保费的三四成。各家保司都在卷产品，万通也不例外。

这次**「富饶万家」**的定位很清晰——接棒「富饶千秋」，主打美元保单的中长期收益升级。官方的说法是"蜕变"，我替你们验证一下，到底是真升级还是换个名字继续卖。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

这波升级值不值？直接上数据。

以市场主流的5年缴费、年交5万美元为例：

回本速度：依然能打

• 预期回本：7年
• 保证回本：13年

这个速度在市场上属于第一梯队。很多竞品的保证回本要18-25年，「富饶万家」13年就能保证回本，底气够足。

保证收益：市场前列

保证收益率峰值能达到 0.55%。

你可能觉得这个数字不高，但我告诉你一个事实：当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。

在银行存款利率跌跌不休的2025年（有银行全年降息7次，3年期定存跌到1.25%），这个保证收益的安全垫就显得格外扎实。

预期收益：这才是重头戏

我替你们算过了，「富饶万家」的收益曲线是这样的：

关键来了——对比前作「富饶千秋」：

• 「富饶千秋」要50年才能达到6.5%的长期复利水平
• 「富饶万家」30年就到了
• 提前了整整11年
• 30年累计下来，多赚40%

这不是小幅优化，这是质的飞跃。

横向对比：跻身第一梯队

光跟自家老产品比还不够，我把市场上15家保司的主流产品都拉出来对比了：

直接说结论：

1. 回本速度：预期7年、保证13年，跟永明「星河」系列并列最快档
2. 保证收益：0.55%峰值，仅次于永明的1.0%，比友邦、安盛都高
3. 长期收益：30年达到6.5%，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、富卫「盈聚天下2」站在同一梯队

以前说万通产品"功能强但收益一般"，现在这个标签可以撕掉了。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是面子，功能升级才是里子。这次「富饶万家」在传承架构上的变化，我认为比收益升级更值得关注。

第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

之前「富饶千秋」只能预设1个后备人选。万一这个后备人选出了意外，比原保单持有人走得更早，那预设就失效了，保单传承可能出问题。

现在「富饶万家」可以预设最多3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层兜底。对于多子女家庭、或者想做复杂传承安排的客户，这个功能太实用了。

保单分拆：同样支持3人提名

行使"保单分拆"权益时，分拆后的保单也可以提名最多3名指定人士。

举个例子：你有一张大额保单，想分给三个孩子。分拆后每张小保单都可以单独设置3个后备持有人，传承架构的灵活性和安全性都拉满了。

新增弹性提取权益

这个功能很贴心——从第1个保单周年起，你就可以申请设立"定期提取指示"，指定一个人定期收钱。

比如：

• 每月自动给父母账户打养老金
• 每学期给留学的孩子转生活费
• 给需要照顾的亲属定期转款

设立一次，后面自动执行，还可以无限次修改。省心省力，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，「富饶千秋」的核心优势一个没丢。这点对老客户很重要——你看中的功能，新产品全都有。

12种年金转换：市场独一份

这是万通的杀手锏，全市场只有万通一家能做到。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。关键是，年金形态有12种可选：

• 定额终身年金（基础版、带保证期版、带身故返还版）
• 递增终身年金（每两年涨5%，抗通胀）
• 联合年金（夫妻共同领取）
• 危疾双倍年金（确诊重疾后年金翻倍）
• 认知障碍保障年金（针对阿尔茨海默等）

储蓄险最大的问题是什么？灵活有余，确定性不足。你不知道自己能不能管住手，不知道退休后每年该取多少。

年金转换直接解决这个问题——锁定终身现金流，活多久领多久，彻底打消"钱花完了人还在"的焦虑。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合，仍然是市场独有的养老神器。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元，共10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币，不限次数。对于有留学、移民、跨境业务需求的家庭，这个功能太香了——孩子去美国读书就转美元，去欧洲就转欧元，回国就转人民币，完全跟着需求走。

其他保留功能

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

该有的全有，升级的地方更强，这才是真升级。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，保司兑现不了也是白搭。万通能不能打？看数据。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融的背景不用多说，阿里系的金融板块，资源和实力都在那摆着。

分红实现率：95%以上

这是最硬的指标。保司承诺的分红能不能兑现，看这个数就够了。

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在 95%以上，相当给力。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达 2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券 94%以上。以债券为主的稳健策略，配合全球分散布局，在不同市场周期中都能保持相对稳定的回报。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答开头的问题。

老客户该不该换？

如果你已经买了「富饶千秋」，我的建议是：不用换，但可以加。

「富饶千秋」的功能已经很完善，分红也在正常兑现。换保单有成本，没必要折腾。

但如果你还有新增配置的需求，比如给孩子再买一份、或者自己想再加一份养老金，那直接选**「富饶万家」**，收益更高，功能更全。

新客户该不该选？

看你的需求：

适合「富饶万家」的人群：

1. 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第20年2.8倍、第30年5.85倍的增长曲线，长期复利优势明显。

2. 提前规划养老的人士：看中12种年金转换功能，想为退休生活锁定确定性最高的终身现金流。这是万通独有的优势，别家没有。

3. 有跨境需求或多子女的家庭：需要10种货币灵活转换，或者想做复杂的传承架构。3人后备持有人、保单分拆等功能，能满足各种个性化需求。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

不吹不黑，产品好不好表格说了算。这波升级，我认为是实打实的进步。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这就是信息差。