立桥「智选储蓄保」：没听过这家港险公司？4.48%保证收益背后的真相

你好，我是大贺。

美国留学一年80万，英国50万，香港40万——你给孩子的教育金准备好了吗？

作为两个孩子的妈，这个问题我反复算过无数遍。老大今年5岁，老二刚满2岁，掐指一算，留学这笔钱至少要提前10年准备。

但问题来了：银行存款利率一降再降，2%都快保不住了。股市基金又太刺激，教育金这种"必须到账"的钱，真不敢拿去冒险。

直到我发现了香港中短期储蓄险这个赛道——5年锁定4.48%单利，写进合同，保证兑付。

今天要聊的这两款产品，来自一家你可能没听过的公司。但我自己也买了，因为算过这笔账的家长都懂：确定性，才是教育金最重要的事。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

先说说这家公司——立桥人寿。

坦白讲，第一次听到这个名字时，我也愣了一下。友邦、保诚、宏利这些"大牌"听多了，立桥是谁？

但深扒之后，我发现自己"有眼不识泰山"了。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。而这个集团，成立于1913年，比中华民国还大两岁，妥妥的百年老店。

更关键的是，立桥金融集团不是只做保险的"专科生"，而是涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全牌照金融平台。换句话说，人家是"综合医院"，实力底子厚得很。

作为两个孩子的妈，我选保险公司的第一标准就是"稳"。百年历史+全牌照布局，这个起点已经让我放心了一大半。

但光有历史还不够，关键是——说到的能不能做到？

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

买分红险最怕什么？计划书上画的饼很大，到手的收益缩水一半。

所以我特别看重一个指标：分红实现率。

这个数字代表保险公司实际派发的分红，占计划书演示收益的比例。100%意味着"说到做到"，低于100%就是"打折兑现"。

立桥人寿的成绩单相当亮眼：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%！

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成，没有一年掉链子。

再看几个硬指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

这个资本比率什么概念？香港保监局要求的最低标准是100%，立桥直接翻倍，偿付能力绰绰有余。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

作为给孩子存教育金的妈妈，我要的就是这种**"无聊的确定性"**。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任基础打好了，来看看立桥的王牌产品——「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

我以整付10万美元为例，算一笔账给你看。

第一步：先享5%保费折扣

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第二步：看保证收益

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回 11.63万美元，保证总收益 22.42%
• 5年保证复利 4.13%，折合年化单利 4.48%

第三步：长期持有更香

• 第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达 5.32%
• 第15年预期现价达 19.66万美元，预期复利 4.97%

我给老大存的教育金，选的就是这款。

逻辑很简单：孩子今年5岁，5年后10岁，正好小升初。这笔钱如果用不上，继续放着吃复利；如果有需要，第5年退保直接拿走 22.42%的保证收益。

2年回本+5年锁定4.48%单利，这个确定性，算过这笔账的家长都懂。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，立桥还有另一款产品——「息享年年3」。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元（优惠后实缴9.5万美元）为例：

• 第2年：预期现价9.64万美元，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回 11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为 116,274美元，IRR达 4.12%

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

智选储蓄保 vs 息享年年3，怎么选？

• 想要一次性拿最多：选智选储蓄保
• 想要每年都有现金流：选息享年年3

我给老二存的是息享年年3，因为她年龄小，每年派发的红利可以用来交兴趣班的费用，灵活度更高。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

有人问：这么好的产品，以后还会有吗？

说实话，悬。

**内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。**全球主要经济体也步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

再看保险公司这边：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。 优惠在缩水，利率在下行，双向挤压之下，现在的窗口期格外珍贵。

用一个数据对比就清楚了：

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

别等到用钱时才后悔——2025年各国留学费用还在持续上涨。

• 美国留学一年：45-80万人民币
• 英国留学一年：45-70万人民币
• 牛津大学2025/26学年学费：较上年暴涨10,640英镑（约9.7万人民币）

学费涨幅远超银行存款利率，教育金需要更高收益的储蓄方式。而香港中短期储蓄险，正好能用美元储蓄锁定未来购买力。

资金周期更长？还有这些进阶选择

立桥的两款产品，是中短期资金规划的绝佳选择。但如果你的孩子还小，资金可以放10-20年，还有更"进阶"的选项。

比如：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年"短期爆发力"无人能及
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

怎么选？

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这是我给孩子存的第一桶金，也是我作为持牌理财规划师，反复比对后的真心推荐。

大贺说点心里话

说了这么多产品，最后想说点掏心窝的话。

作为两个孩子的妈，我深知教育金这笔钱"必须到账"的压力。选产品、选公司、选时机，每一步都得精打细算。

如果你也在为孩子的教育金发愁，或者想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的省钱方案发给你。