永明星河尊享2：被圈内人私藏的"提领天花板"，99%的人不知道它有多能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，人民币对美元汇率从4月的7.35一路升到12月的7.01，波动超过4%。

很多家长跟我说：孩子留学的学费，今年比去年省了好几千块。

但我想问一句：你的资产配置，跟上这波汇率变化了吗？

教育金、养老金，你最怕什么？

做跨境财富规划这些年，我见过太多家庭的焦虑。

有个客户，孩子明年要去美国读本科，四年学费加生活费，保守估计要200万人民币。他问我：现在换美元，还是等汇率再升一升？

我说，这个问题本身就是个坑。

因为没人能预测汇率。2024年初，很多人觉得人民币会继续贬值，结果年底反弹了；2025年初，又有人赌升值，结果4月份一度跌到7.35。

教育金规划最怕什么？不是收益不够高，而是用钱的时候，汇率刚好在低点。

养老金规划最怕什么？不是本金不够多，而是提领到一半，发现账户余额越来越少。

这两个焦虑，本质上是同一件事：你需要一笔钱，既能跨币种灵活使用，又能持续稳定地提取，而且提完之后账户还能继续涨。

这样的产品存在吗？

现金流规划的三大核心诉求

在回答这个问题之前，我想先帮你理清一个思路：什么样的产品，才能真正解决现金流规划的问题？

我总结了三个核心诉求：

• 稳定：本金要安全，收益要确定，不能今天告诉我能拿6%，明天变成4%
• 灵活：我想什么时候提就什么时候提，想提多少就提多少，不能被各种条款限制得死死的
• 可持续：提领之后，账户余额不能断崖式下跌，最好还能继续增长，这样我才敢放心提

这三个诉求，听起来像是"既要又要还要"。

但在香港储蓄险市场，确实有一款产品做到了——永明「星河尊享2」。

它在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

这话不是我说的，是圈内同行的共识。接下来，我用数据和案例，逐一拆解它凭什么。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

这些数字看起来像密码，其实是不同的提领方案。比如"225"，意思是2年交，第2年起每年提取总保费的5%；"567"，意思是5年交，第6年起每年提取总保费的7%。

为什么要设计这么多方案？因为每个家庭的用钱节奏不一样。

有人孩子明年就要上大学，需要马上开始提领；有人孩子才上小学，可以再等几年；有人想每年提少一点、提久一点；有人想集中几年多提一些。

这7套方案，几乎覆盖了所有常见的用钱场景。真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

我给你看一个实际案例：

5年交，年交5万美元，总保费25万美元。第6年起，每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元。

这张表对比了10款主流港险产品，在同样提领方案下的账户余额表现。

• 第10年：永明「星河尊享2」账户余额 24.2万美元，排名前列
• 第30年：账户余额涨到 57.9万美元，领先优势开始拉大
• 第50年：账户余额达到 146.3万美元，和周大福、富卫并列第一
• 第100年：账户余额飙到 2894万美元，依然保持领先

注意，这是在每年持续提取1.5万美元的情况下。你一边提钱用，账户一边在涨。

这就是为什么它被称为"提领天花板"。

提领后余额：越提越多的秘密

很多人好奇：凭什么它能做到"越提越多"？

秘密在于一个关键指标：归原红利占比。

港险的收益分两部分：归原红利和终期红利。归原红利一旦派发，就锁定了，不会被市场波动影响；终期红利则会随市场浮动。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，在同类产品中名列前茅。

这张表列出了8款主流产品的归原红利占比。友邦环宇盈浩只有8%，友邦盈御3只有3.71%，而永明「星河尊享2」达到22.76%。

归原红利占比高意味着什么？

意味着你的收益更稳定、更确定。因为归原红利一旦派发，就变成了"准保证"收益，不会因为市场波动而缩水。

这也是为什么在提取后的收益对比中，永明「星河尊享2」能全面领先市场同类产品，而且随着时间拉长，差距还会越来越大。

人民币资产不能放一个篮子，美元资产的配置逻辑也是一样的——你需要的不是赌一把高收益，而是找一个能稳稳增长的底仓。

永明「星河尊享2」就是这个底仓。

稳定性：保证收益+条款双保障

说完灵活性和可持续性，再来看稳定性。

这是很多保守型投资者最关心的问题：万一市场不好，我的本金能保住吗？

永明「星河尊享2」给出了两重保障。

第一重：保证收益率行业领先。

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

这张表对比了10款主流产品的保证回本时间和保证IRR峰值。其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间，而永明「星河尊享2」能达到1%。

保证收益率优势极为明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

第二重：条款保障全港唯一。

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确归原红利一经派发、面值和现金价值即为保证的产品。

这张表对比了8款产品的红利保障条款。其他产品的归原红利现值都是"不保证"，只有永明是**"保证"**。

这意味着你的归原红利一旦到账，就是白纸黑字写进合同的保证收益，不会因为任何原因被调整或撤回。

一个能把收益锁死的条款，比任何销售话术都值钱。

压力测试：最坏情况下的表现

有人可能会说：计划书上的数字都很漂亮，但那是"基本情景"，万一市场极端恶劣呢？

这个问题问得好。

港险的计划书里，除了基本演示，还有悲观演示和乐观演示。悲观演示就是"压力测试"，告诉你在最坏情况下，产品能兜住多少底。

我们来看永明「星河尊享2」的悲观情景表现：

以5年交、年交6万美元、共30万美元为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美元，复利IRR 4.63%。

什么概念？即使在市场极端悲观的情况下，你的30万美元本金，30年后依然能变成106.6万美元，翻了3.5倍。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

汇率波动也是风险，市场波动也是风险。但当你选择了一个底线足够高的产品，这些风险就变得可控了。

保司实力：130年老店的底气

产品再好，也要看背后是谁。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约为8.88万亿港元），是全球TOP25资产管理公司之一。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率：

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款产品。10年+保单分红实现率：最低值为62%，最高值为105%，平均值为86%。

虽然产品数量略少，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

提前布局美元资产，选择一家130年没倒过的保司，这本身就是一种风险管理。

你的现金流规划，值得更好的选择

写到这里，我想回应一下开头的问题。

2025年人民币汇率先贬后升，波动加剧。多家机构预测2026年可能升至6.7-6.8区间，但也有人说会继续震荡。

没人能预测未来，但你可以提前做好准备。

**永明「星河尊享2」**支持4种货币保单回报相同，方便兑换使用。孩子留学用美元，现在就得准备；将来想去澳洲养老，也可以转换成澳元。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

它不是收益最高的，但它是提领最强的。

它不是最激进的，但它是最稳的。

在这个充满不确定性的时代，"稳"本身就是一种稀缺的能力。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这不是夸张，是我每天都在见证的真实案例。