万通富饶万家港险：50万交5年、年领3.67万终身领？IRR没销售说的那么香

各位，最近有不少人来问我一款港险储蓄——万通保险（YF Life）旗下的富饶万家。

销售那边吹得很响，"6年回本""IRR冲到6.5%""活多久领多久"……

我仔细研究了一遍，数字确实有点意思，但也有几个地方值得好好说清楚。

先把产品框架搞明白

万通保险（YF Life）这家公司，前身是1851年在美国成立的美国万通人寿，历史超170年。在香港市场属于中等偏上的保司，不是没听过名字的野鸡公司。

这款富饶万家，核心玩法是"567提领方案"——

5年交清，第6年起，每年提取总保费的7%，终身提领，账户还能继续增值。

用一个最典型的案例说明：

30岁投保，每年交10万，交5年，总保费50万港元。36岁开始，每年固定提取36,807港元。

我把关键节点的数字拉出来：

数字挺好看——100岁时累计领了239.2万，账户还剩23.6万，合计约262.8万。

投入50万，拿回262万，翻了5倍多。

但这里有个问题必须说清楚

销售会告诉你"IRR能到6.5%"，这话没撒谎，但有个时间前提——你得活得足够久，而且坚持领足够多年。

我们简单算一下：

30岁开始交，36岁开始领，每年领36,807。

什么时候累计提领才追平50万本金？50万 ÷ 36,807 ≈ 13.6年，也就是大概49岁才回本。

不是销售说的"6年回本"。

那"6年回本"是什么意思？是账户现价超过本金，不是累计提领超过本金。这两件事差很多。账户现价36岁就有21.9万，但你同时也领走了一部分，所以"账面价值回本"和"实际拿回的钱等于本金"是两码事。

这个坑，买之前一定要想明白。

说说IRR这件事

**IRR（内部收益率）**是衡量保险储蓄真实回报的核心指标。

销售说"30年IRR能到6.5%"——我算了一下，这是包含分红部分的预期演示值，不是保证值。

这款产品属于分红型储蓄险，收益分两部分：

• 保证部分：有合同白纸黑字写着的那部分
• 非保证分红：保司每年根据投资表现决定，市场不好就少分，甚至不分

IRR 6.5%是按高档演示跑出来的。

保证IRR是多少？销售很少主动提，建议你拿到计划书之后，专门问清楚保证现金价值对应的IRR，那才是最保底的真实回报。

如果只看高档演示就买单，将来分红不达预期，心理落差会很大。

账户剩余下降的信号，要注意

有一个细节很多人没注意——

看数据表，账户剩余从60岁的51.3万，到100岁下降到了23.6万。

这说明什么？

说明到了年纪较大之后，账户里的钱在持续被消耗。每年的提领加上其他扣除，实际上账户增值已经跑不赢提领速度了。

好消息是账户没有归零，说明产品设计上留了余量；

坏消息是这个账户剩余数字，后期下滑趋势很明显，你没法指望80岁还能大额增值退保。

这款产品到底适合谁？

适合的情况：

• 有一定资产沉淀，不急着用这笔钱，50万港元锁进去5年，你的日常生活不受影响
• 追求长期现金流，比如用来补充退休收入，时间维度拉到30年以上，收益才真的体现出来
• 已经有港元资产配置需求，想做多元化，顺便解决养老现金流问题

不适合的情况：

• 近5-10年有大额用钱需求，前期流动性差，退保亏损是真实存在的
• 把这款产品当"6年回本"的短期储蓄来用，账面回本≠你拿回50万，这个逻辑搞清楚再做决定
• 完全不能接受分红波动，如果你只认保证收益，这款产品的吸引力会打很大折扣

我的判断

公平讲，这款产品在香港储蓄险里属于中等偏上的选手，万通保险本身资历也够，不是乱来的产品。

但市场上吹得过分了——"马云新存款""6年回本""IRR 6.5%"，这些话每一句都有水分，需要加条件才能成立。

买储蓄险最忌讳的就是被一个美好数字打动，然后没搞清楚底层逻辑就签了字。

具体产品名字因为平台限制，我不方便在这里展开说太多，感兴趣的可以来私信我，我帮你把保证收益和非保证收益拆开来算，给你个真实的判断。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #养老 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。