保诚「信守明天」：被忽视的传承王炸，3个独家功能友邦宏利都没有

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户里，有个问题出现频率越来越高："大贺，我不光想让钱增值，更想知道这笔钱以后怎么顺利传给孩子？"

财富传承是门学问。很多人只盯着收益率看，却忽略了更重要的事——这笔钱怎么传给下一代？传的时候会不会出问题？孩子能不能按你的意愿用这笔钱？

今天我就从传承视角，把港险三巨头的产品拉出来正面PK，看看保诚刚升级的**「信守明天」**，凭什么被我称为"传承功能最强"的那个。

港险三巨头：保诚突然发力

2024年的数据很能说明问题：内地访客赴港投保终身寿险373.45亿港元，占总保费80.1%。

为什么终身寿险占比这么高？核心驱动力就是传承需求。

2025年上半年这个趋势更猛，内地客赴港投保已经超过500亿港元，快追上2023年全年的590亿了。高净值家庭的传承规划需求，肉眼可见地在爆发。

就在这个节骨眼上，保诚在9月推出**「信守明天」**产品升级。这次升级不只是收益提了一点点，而是在传承功能上直接拉开了和友邦、宏利的差距。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

但更让我兴奋的，是那几个"市场首创"的功能。这个功能很多人不知道，但对想做传承规划的家庭来说，简直是刚需。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

先说收益，毕竟这是大家最关心的。

储蓄险的收益天花板是6.5% IRR，这是监管规定的演示上限。问题是，多快能摸到这个天花板？

保诚「信守明天」升级后，28年达到6.5% IRR，是行业最快达到演示上限的产品之一。

对比一下就知道差距有多大：

比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。别小看这2年，复利效应下，早2年达到高收益，最终财富差距会被放大。

对比升级前的保诚产品，提前17年达成6.5% IRR。17年是什么概念？如果你40岁买，原来要57岁才能到6.5%，现在40岁就能到。

再看中期收益：25年预期IRR 6.35%，这是目前市场最高水平。目前同类产品基本要40年左右才能达到这个水平，保诚直接把时间压缩了15年。

从长远来看，收益高意味着什么？意味着你留给下一代的财富基数更大。

同样50万美金，30年后保诚能给你292,642美元，这个差距会直接体现在孩子继承的金额上。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高是一方面，但很多人买储蓄险不是为了一直放着不动。

给孩子交学费、自己养老、家庭应急……"边存边用"才是真实需求。这就涉及到提领能力了。

提领能力弱的产品，一提钱保单就垮了。提领能力强的产品，边提边涨，越提越多。

我们用最热门的"5/6/7提领"场景来对比三家：

场景设定：5年缴每年10万美金（总保费50万），从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直提到终身。

这个场景非常实用，覆盖了孩子大学学费、研究生学费、甚至刚工作时的启动资金。

看这张对比表，保诚「信守明天」在保单第20年至80年期间，领取后保单剩余价值保持领先。

这意味着什么？在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

注意，这时候你已经把本金全拿回来了，但保单里还有钱在涨，而且每年还能继续提3.5万，一直提到终身。这才是真正的"现金流永动机"。

从传承角度看，这个设计太聪明了：你活着的时候自己用，用不完的自动留给孩子，孩子继续提。一张保单，两代人用。

再看另一个场景：5/11/10提领（晚提领）。如果你不急着用钱，想让钱先滚大一点再提，那就第11年开始提领，每年提10%（5万），一直提到终身。

100年累计能提领450万美金，保单内还能剩余1663万美金给下一代。

450万+1663万=2113万美金。 50万本金，最终变成2113万，这就是时间+复利+提领策略的威力。

提前规划才能从容。你现在选的产品，决定了20年后孩子能拿到多少钱。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个很多人忽略的功能：货币转换。

为什么要转换货币？因为你不知道20年后哪个货币更强。美元现在强，不代表永远强；人民币现在弱，不代表以后不会升值。

更重要的是，你的孩子以后在哪里生活？在美国就需要美元，在英国就需要英镑，在国内就需要人民币。货币转换功能，本质上是给传承留了一个"后门"。

但这里有个大坑：不是所有保险公司的货币转换都一样。

保诚**「信守明天」**：第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

关键来了：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这句话什么意思？意思是你转换货币后，收益率不变。

但其他公司呢？

看这张对比表就明白了：友邦、安盛、中银人寿的货币转换，转换后会变成"同一系列下最新计划"，回报率和条款都可能变。

举个例子：你2025年买的产品，收益率是6.5%。10年后你想转换货币，结果转换后变成了2035年的新产品，收益率可能只有**5.5%**了。

这叫"假转换"——表面上转了货币，实际上换了产品，收益打了折扣。

保诚的"真转换"确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。从传承角度看，这意味着你给孩子的钱，不会因为货币转换而缩水。

独家功能：竞品没有的王炸

现在进入重头戏：保诚**「信守明天」**的3个独家功能，友邦宏利都没有。

王炸一：市场首创自主传承选项

传统保险的身故赔偿怎么给？一笔过给受益人。

但问题来了：如果你的孩子才18岁，一下子给他几百万，他能管好吗？会不会被人骗？会不会乱花？

保诚**「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的"自主传承"**。

"自主传承"是什么意思？你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

比如你可以设定：

• 孩子大学毕业时，给10%
• 孩子结婚时，给20%
• 孩子30岁时，给30%
• 孩子买房时，给20%
• 剩下20%按月给

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着什么？你不在了，但你的意志还在。 钱会在孩子最需要的时候出现，而不是一股脑全给他让他乱花。

财富传承不只是"给多少钱"，更是"怎么给"。这个功能，友邦没有，宏利没有，只有保诚有。

王炸二：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能有多灵活？收款人可以是你自己、你的家人、你的雇员，甚至慈善机构。

举个例子：你可以设定每个月自动给父母打5000块养老金，给孩子打3000块生活费，给保姆打工资。你不用每个月手动操作，保险公司自动执行。

就像设了一个**"财富自动分配系统"**。

从传承角度看，这个功能可以实现"隔代传承"：你给孩子买保单，设定每个月自动给孙子打钱。三代人的财富规划，一张保单搞定。

王炸三：双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

什么意思？归原红利是"保底"，锁定了就不会跌；终期红利是"进攻"，市场好的时候多赚。攻守兼备。

对于传承来说，这意味着你留给孩子的钱更稳定。不会出现"买的时候说6%，传承的时候变3%"的尴尬。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说了这么多功能，有人可能会问：保诚说得再好，能兑现吗？

这个问题问得好。分红险的收益大部分是非保证的，保险公司的投资能力和财务实力，直接决定了你能拿到多少。

先看保诚的财务数据：保诚集团2025上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增长。

保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

这个数字代表什么？代表保诚有足够的"余粮"来应对风险，给客户兑现分红。

再看历史分红表现：

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个产品：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。 20年的数据不会骗人，这是实打实的历史业绩。

从长远来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。但在传承功能上，保诚已经形成了竞争壁垒——那些"市场首创"的功能，短期内友邦宏利很难复制。

结论：综合实力保诚胜出

最后做个总结。

如果你只看收益：保诚「信守明天」28年达到6.5% IRR，比友邦早2年，比升级前保诚早17年。25年**6.35%**是目前市场最高水平。

如果你看提领能力：5/6/7场景下，保诚在第20年至80年期间保持领先。5/11/10场景下，100年累计提领450万，剩余现金价值1663万。

如果你看传承功能：自主传承选项、自主入息、双重红利结构——这三个王炸，友邦宏利都没有。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，保诚**「信守明天」**配得上"黑马"的称号。

对于想做财富传承的家庭来说，这款产品解决了几个核心痛点：

• 钱能不能涨得快？能，28年到6.5%
• 用钱的时候方便吗？方便，提领能力领先
• 传给孩子会不会出问题？不会，自主传承选项让你掌控全局

给下一代留点什么？不只是一笔钱，而是一个经过精心设计的财富传承方案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。