忠意启航创富（卓越版）：被低估的"前期王者"，但有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款争议挺大的产品——忠意的启航创富（卓越版）。有人说它前期收益吊打一众大牌，也有人说它后劲不足、提领拉胯。

到底适不适合你？我来帮你拆清楚，优点要说，缺点也不藏着。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

为什么？因为那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、永明这些大牌随便挑，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在不一样了。

2025年银行理财收益持续走低，上半年平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更是跌到**1.4%**左右。很多人把目光投向港险储蓄险，结果发现——收益率限高之后，这些产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你看这张对比图，30年以后各家产品的IRR几乎都卡在6.5%左右，差不了多少。

所以现在要换个思路：学会往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

这时候，**启航创富（卓越版）**就冒出来了——前期"冲"得确实猛，很亮眼。

但别急着下单，这款产品的坑在哪？我一个场景一个场景帮你拆。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱放进去多久能回本"，那这款产品确实有优势。

先看数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在同类产品里是最快的。

很多人买储蓄险最怕什么？怕钱放进去好多年都是亏的，心里没底。启航创富（卓越版）在这一点上确实给了安全感——前期"冲"得猛，账面上很快就能看到正收益。

不过我得提醒你：预期回本≠保证回本。

预期收益是基于保险公司的投资假设算出来的，能不能实现要看未来的分红表现。保证回本时间是14年，这个才是板上钉钉的。

如果你对回本速度有硬性要求，比如"5年内必须能拿回本金"，那这款产品的预期表现确实不错。

但如果你是那种"预期达不到就会焦虑"的人，建议还是看保证回本时间，别被销售话术忽悠。

场景二：中期持有30年左右

这是启航创富（卓越版）最能打的场景。

如果你的计划是：把钱放进去，不动它，30年左右退保拿走，那这款产品的收益表现确实亮眼。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益金额（0岁男孩，年交5万美元，共10万美元）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某个年份突然冒尖，而是从头到尾都在第一梯队，这种稳定性其实挺难得的。

5年交的表现也不差：

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

前30年收益上表现比较突出的还有宏利的宏挚传承、友邦的环宇盈活，但忠意这款的优势在于"稳"。

但是，30年以后就没什么优势了。

2年交的长线IRR只有6.22%，连6.5%都没"跑"到。5年交虽然能达到6.5%，但要等到第85年——说实话，这个时间点对大多数人没什么意义。

所以结论很清楚：这是一款适合中期持有的产品，不是长期持有的最优解。

场景三：需要定期提领现金流

这是启航创富（卓越版）最大的短板，必须说清楚。

很多人买储蓄险的目的是：每年提一笔钱出来当生活费、教育金或者养老金。如果你是这个需求，这款产品不适合你。

为什么？因为它没有复归红利。

你看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏全是"终期红利"，没有复归红利。提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

用数据说话。以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

差了60多万美元，时间越长差距越大。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是一样：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领确实没啥优势，这个缺点我不藏着。

场景四：需要多币种配置

这个也要提一下：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分港币或者人民币资产，那要综合考虑一下。

不过除了货币这块，其他功能还是很全的——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司实力。这个我来给你吃颗定心丸。

忠意背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过我也要说实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证时间不够长。但综合来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，帮你总结一下：

适合你的情况：

• 想要快速回本，看到账面正收益心里踏实
• 计划中期持有30年左右就退保
• 不需要定期提领，就是纯放着增值
• 只需要美元资产配置

不适合你的情况：

• 需要每年提领现金流（教育金、养老金）
• 追求长期持有的极致收益
• 需要多币种配置

这款产品最大的特点就是前30年收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱。

就是后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想中期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合你的才叫好产品。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但最终买不买、怎么买，还是要看你自己的真实需求。不过有个信息差，可能比选哪款产品更重要——