2026香港储蓄险横评：这份IRR数据说清楚哪款值得买，哪款别碰

我最近把市面上主流的港险储蓄产品做了一次系统梳理，2年缴和5年缴各选了几款代表性产品，从IRR收益率、长期提取能力、达峰时间三个维度逐一比对。

结论先说：港险的中长期收益确实比内地强，但差距没有销售说的那么夸张，而且坑不少。

先说说IRR这个数字为什么重要

很多人买港险只盯着宣传册上那个分红演示，动不动就"第20年保单价值翻倍""终身IRR 6.5%"。

问题是，6.5%是天花板，不是起点。 你要撑多少年才能真正摸到这个数字，才是关键。

我把各主流产品达到6.5% IRR所需要的年限全部算出来了，差距大到让人无语。

5年缴产品横评

先上核心数据：

我直说吧，光看30年IRR，友邦环宇盈活、保诚信守明天、安达传承守创V丰成都能跑到6.5%，而且安达这款达峰最快，27年就能到顶。

但宏利宏挚传承和友邦盈御3，要跑46年、47年才能摸到6.5%。你现在30岁买，要到76岁才能说自己真正赚到了"宣传里那个收益"，这笔账值不值，自己想。

短期表现另当别论

话锋一转——宏利宏挚传承虽然达峰慢，但10年IRR高达4.29%，是5年缴产品里前期收益最强的。

如果你的钱10-15年内有用，或者考虑中期就部分提取，宏利这款的早期竞争力不能忽视。

而盈御3前10年只有2.80%，前期简直是垫底水平。别被友邦的名气带偏了，数字不会骗人。

再说提取场景

5年缴、总保费30万美元，每年提取1.8万美元，我也跑了一下各产品的账户余额变化。

保单前20年（中短期提取）： 宏利宏挚传承和富卫盈聚天下2账户余额更扛打，提完之后剩余价值更高。

保单20年后（长期提取）： 永明星河尊享2、宏利宏挚家传承、安盛盛利2-至尊这三款后劲明显更强，越到后期越能拉开差距。

这就是为什么我说选港险必须先搞清楚自己的用钱节奏，短期用钱和长期传承完全是两条路。

2年缴产品横评

2年缴的特点是缴费压力集中，但资金进场快，适合有大额存款要统筹规划的人。

2年缴产品的整体前期表现比5年缴好，这点很好理解，资金更早进场，复利跑得更早。

万通富饶千秋20年IRR能到6.02%，在2年缴里算相当不错的成绩。

但注意，星河尊享2要跑足50年才达6.5%，这是所有产品里达峰最慢的，没有之一。如果你是冲着长期传承去的还说得过去，但如果只是想存个20-30年，这款的吸引力就打折扣了。

我把长期提取数据也拉出来了

2年缴、总保费30万美元，每年提取1.5万美元，保单50年后账户余额：

提取50年后，星河尊享2、盈聚天下2这些中后期的长期提取能力确实强，但你要活到80+岁才能充分享受这个红利。

这不是在泼冷水，是让你现实一点评估自己的规划周期。

说几个买港险前必须搞清楚的事

第一，分红不是保证的。 港险宣传的6%+是基于分红演示，保证部分收益远低于这个数字。市场环境变了，分红就可能下调。

第二，汇率风险是真实的。 港险用港币或美元计价，人民币升值的话，折算回来的收益就缩水了。

第三，前期退保血亏不是说说而已。 大部分港险前3-5年退保，能拿回来的钱远低于你缴进去的保费，有些第2年退保能亏掉40%+。

第四，需要亲自去香港签单。 不能在内地签，这是监管要求，不是可以绕过的小细节。

我的判断

短期储蓄（10-15年）： 5年缴选宏利这类前期IRR高的，2年缴看万通、周大福。

中期规划（20-30年）： 保诚信守明天、安达传承守创V丰成在30年节点上能跑到6.5%，值得重点考虑。

长期传承（40年+）： 友邦环宇盈活、永明星河尊享2、富卫盈聚天下2的后期提取能力更突出。

具体是哪款最适合你，取决于你的缴费预算、用钱时间节点和是否有传承需求，三个条件不一样，答案就不一样。具体产品因为平台限制不方便全说，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。