宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，再告诉你为什么还是值得买

你好，我是大贺。

做跨境生活规划这些年，帮过50多个家庭解决过"钱怎么出去"的问题。

最近有个客户跟我说：孩子在美国读书，每次汇款都折腾半天，银行排队、填表、审核，一笔钱转出去要一周。我给他推荐了一个方案，直接解决了这个问题。

这个方案的核心，就是今天要聊的宏利「宏挚家传承」。

不过在夸它之前，我想先聊聊它的短板。这也是我做测评的习惯——先把缺点摊开说，你听完觉得能接受，咱们再往下聊。

先说缺点：提领表现不是它的强项

跨境生活，钱的问题得先解决。

但如果你买港险是为了"边存边取"，想每年稳定提领一笔现金流，那我得先给你泼盆冷水：宏挚家传承的提领表现，真的一般。

拿最常见的"566提领"来说——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从数据上看，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家的老产品宏挚传承。

后期提领呢？安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"依然稳坐第一梯队，宏挚家传承没法撼动它们的地位。

再看更极致的"567提领"——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%：

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"，第1年就撑不住了。

宏挚家传承虽然能撑住，但第100年账户余额只有89万，而安盛和永明能冲到1647万。差距肉眼可见。

所以我的建议很明确：如果你有明确的现金流规划，比如每年要从保单里取钱补贴生活，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话我必须先说在前面，免得你买完之后发现"怎么提领这么拉胯"，回头怪我没提醒。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，咱们聊聊宏挚家传承到底在"卷"什么。

一句话总结：它用提领表现，换来了极致的收益表现。

什么叫极致？看这张对比图：

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，对比市场上几款主流产品，到达6.5%收益上限的时间分别是：

• 宏利家传承：26年 ✅最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

你没看错，宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子买一份港险，打算30年后给他当成家或创业的启动资金。同样的保费，宏挚家传承在第27年就已经达到6.5%的复利增速，而友邦要到第30年才能追上来。

这3年的时间差，在复利的魔法下，可能就是几十万的收益差距。

**光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。**这话我说得有底气，因为数据就摆在这里。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这可是2025年港险市场的"顶流"。

宏挚家传承一上市，我就知道：这波完全就是冲着友邦来的。

咱们拉个详细对比：

从表格可以看出几个关键点：

1. 前30年，宏利领先

第10年，宏利预期总收益39.8万，友邦39.4万，差距不大。

第20年，宏利83.1万，友邦81.2万，宏利领先近2万。

第27年，宏利145.4万，友邦143.6万，宏利IRR率先锁定6.5%。

2. 30年之后，友邦反超

第30年开始，两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值逐渐趋同。

到第100年，友邦总收益比宏利多215美元——可以忽略不计。

3. 极致提领，宏利更能扛

前面提到的567提领，友邦环宇盈活直接断单，而宏挚家传承可以支持。虽然提领表现不如安盛和永明，但至少比友邦强。

我的判断是：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但30年之后两款产品的区别并没有很大。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益增速，选宏利；如果你更信任友邦的品牌，选友邦。都不会错。

四种缴费方式，回本都是最快

资产全球化是趋势，但每个家庭的资金节奏不一样。

有人手头有一笔闲钱想一次性投入，有人更喜欢分期缴费减轻压力。宏挚家传承在这一点上很灵活，支持整付、2年交、3年交和5年交四种方式：

以总保费30万美元为例：

• 趸交（一次性交30万）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交（每年15万）：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交（每年10万）：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交（每年6万）：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，有一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头资金充裕，趸交的效率最高，3年就能预期回本。如果你更喜欢分期投入，5年交也只需要6年预期回本，比市场上大多数产品都快。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

聊到这里，你可能会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么又出个宏挚家传承？

这个问题我也想过。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静，市场上都在传"宏利是不是躺平了"。结果2026年一开年，新品就来了。

我的理解是：宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐。为什么？因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

换句话说：

• 资金规划周期在20年以内，优先选宏挚传承
• 资金规划周期在20年以上，优先选宏挚家传承
• 两个周期都有需求，可以组合配置

这就是宏利的"组合拳"策略：用两款产品覆盖不同的客户需求，总有一款适合你。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

我帮过的家庭，最怕的就是钱转不出去。孩子在海外读书，每个月要付学费、房租、生活费，结果每次汇款都要折腾半天：银行排队、填表、审核、等待……一笔钱转出去，快则三五天，慢则一两周。

宏挚家传承有两个功能，专门解决这个痛点。

灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给家人、给养老社区，还是给慈善机构都可以。

最关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。别让汇款成为你的痛点，提前规划，省心省力。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直是刚需。

挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的提领流程。

**限制条件是：家人提领金额不能超过总现价的50%。**这个设计也很合理，既给了灵活性，又保留了投保人的掌控权。

顺便说一句，胡润百富最新数据显示，45%的高净值人群已配置境外金融产品，香港以**52%**占比成为首选目的地。跨境资产配置的需求越来越大，宏挚家传承的这些功能创新，正好踩在了风口上。

结论：适合谁？不适合谁？

聊了这么多，最后做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 没有短期用钱需求的家庭。如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

2. 看重长期传承的家庭。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。对于想传承的客户来说，它确实是一个不错的选择。

3. 有海外升学或移民规划的家庭。灵活取和挚易取功能，非常适合有跨境生活需求的人。孩子在海外读书、家人在海外置业，资金划转不再是痛点。

2025年初国新办数据显示，中国60岁以上人口已突破3亿，老龄化加速，跨境养老需求也在增加。宏挚家传承的灵活取功能支持定期打款至养老社区、海外账户，这个设计很有前瞻性。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 有明确现金流规划的家庭。如果你每年要从保单里取钱补贴生活，提领表现一般是它的不足之处。这种情况下，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

2. 只看短期收益的投资者。前10年宏挚家传承的收益增速不是最快的，如果你只关注短期表现，可能会觉得"不够刺激"。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

搞清楚自己的需求，再选产品，才是正确的姿势。

大贺说点心里话

测评写到这里，产品的优缺点都摊开说了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。