养老金最低缴费年限要涨到20年了，你的退休计划还稳吗？这3种港险玩法90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个政策变化，很多人没注意到——从2030年起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限，要从15年逐步提高到20年，每年涨6个月。

这意味着什么？想象一下，你辛辛苦苦交了十几年社保，结果发现门槛又往上抬了。

更扎心的是，2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿——养老金这口"大锅"，分的人越来越多，锅里的东西却不见得变多。

所以今天，我想和你聊聊：除了社保，你还能怎么给自己的晚年加一道保险？

养老这件事，你最怕什么？

和很多客户聊下来，我发现大家对养老的焦虑，基本逃不出这三种：

第一种，怕不安全。

"香港那边的保险公司，我听都没听过，万一跑路了怎么办？""跨境投保，出了事找谁说理去？"

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，品牌信赖感就是最大的定心丸。

第二种，怕钱被锁死。

"我现在40岁，谁知道60岁的时候我在哪儿养老？万一孩子出国了，我想跟过去呢？"

"这笔钱存进去，几十年都动不了，我心里发慌。"

第三种，怕市场波动。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水——到时候退休金到底能拿多少，心里完全没底。

很多人没想到这一点：这三种焦虑，其实对应着三种完全不同的产品设计思路。

选对了方向，养老这件事根本没那么难。接下来，我就按这三种痛点，给你拆解三种港险的玩法。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你最担心的是"跨境投保不放心"，那我建议你优先看中资系的港险产品。

什么是中资系？就是国寿、太平、太保这些咱们熟悉的央企、国企背景的保险公司，在香港设立的分公司或子公司。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。这几家公司的品牌，你在内地天天能看到广告，真出了问题，你知道找谁——这份心理安全感，是很多人选择中资系的第一理由。

但光有品牌还不够，咱们得看实打实的数据。我整理了一张表，你一看就明白：

先看偿付率（就是保险公司"有没有钱赔"的能力）：

• 太平（香港）：278%
• 太保（香港）：256%
• 国寿（海外）：208%

监管要求是100%以上，这三家都是两倍起步，资金实力没问题。

再看评级（国际权威机构给的"信用分"）：

• 太平（香港）：标普A，惠誉A
• 太保（香港）：标普A-，穆迪A3
• 国寿（海外）：标普A，穆迪A1

A级以上，意味着这些公司在全球范围内都被认为是"靠谱"的。

最关键的，看分红实现率（就是当年承诺的收益，到底兑现了多少）：

• 太平（香港）：周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）：周年/终期红利实现率均为100%
• 国寿（海外）：终期红利实现率100%，周年红利实现率平均78%

这才是关键——太平、太保分红实现率基本没低于100%，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

为什么能做到？因为中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，你看它们的固收类投资占比：

• 国寿（海外）：81%
• 太保（香港）：70.3%
• 太平（香港）：68.7%

大部分钱都放在债券这类稳健资产里，不追求暴利，但求稳扎稳打。

那具体有哪些产品值得关注？

太平（香港）喜裕：这是一款市场上少见的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利，领到终身，与此同时本金还在涨。

想象一下，你60岁一次性交一笔钱，61岁开始每年都有"零花钱"进账，而且本金还在增值——这种"边领边涨"的设计，对于追求现金流的朋友来说，非常友好。

太保（香港）鑫相伴：这是港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。它的特点是保证部分占比很高，不管市场怎么波动，你的本金和利息都是白纸黑字写在合同里的。

适合那种"我就想要确定性，不想操心"的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世：这款产品有个特别之处——它是港险里少见的人民币保单产品。全程可以人民币交易，不用换汇，不用担心汇率波动。如果你对美元没有特别偏好，又想享受港险的高收益，这款可以重点了解。

提前规划好了，老了才能真正享受。中资系产品，就是给那些"先求安心，再谈收益"的朋友准备的。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，大部分都属于这一类，比如友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品有个共同特点：都支持终身手动提取。你想什么时候领、领多少，完全由你说了算，不像传统年金那样被"锁死"。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

我重点说一款——永明万年青星河尊享2，它有几个亮点特别突出：

亮点一：灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢的"567提领密码"就是这款产品的经典玩法：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

想象一下，你35岁开始交，40岁开始每年有一笔钱自动"发工资"，可以拿去旅游、补贴家用、给孩子当零花钱——这种自由度，是很多传统产品给不了的。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

这才是关键——永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，你可以随时申请保单货币转换。

更厉害的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。不用担心一转换，收益就打折扣。

到时候你会发现，这种"进可攻、退可守"的设计，才是真正为全球化生活准备的。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

先看收益爆发力

选美元计划，各阶段预期收益数据如下：

• 7年回本
• 10年：预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年翻将近3倍：预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 30年翻将近6倍：预期总收益1756431美元，复利IRR 6.50%
• 40年10倍：预期总收益3297063美元
• 100年：预期总收益144245966美元

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，而且之后一直稳定保持——这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

再看年金转换功能

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率有多高？

根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

想象一下，你60岁退休，把积累了几十年的保单转成年金，每年稳稳拿6%以上的"工资"，活多久领多久——这才是真正的"躺平养老"。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说到中资系产品，很多人没想到这一点——直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这些养老社区什么概念？医疗配套齐全、环境优美、服务专业——普通人想住，要么排队等位，要么门槛极高。但如果你买了对应的保险产品，入住资格直接锁定。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。养老这件事，不只是"有钱"，还得"有资源"。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，再加上高端养老社区的入住权益——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我帮你梳理一下，你可以对号入座：

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——

优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——

重点了解多元货币类的产品：永明万年青星河尊享2。

适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——

可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承。

这是我们创始人保姑自己买的万通保单——自己掏钱买的东西，才是真推荐。

提前规划好了，老了才能真正享受。你属于哪种类型，心里应该有数了吧？

大贺说点心里话

选对方向只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。