万通「富饶万家」：被中产忽视的"养老神器"，解决了我3年的焦虑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到一组数据，说实话，挺扎心的——

吴晓波团队最新的《新中产大调研》显示：过去三年，通过投资理财获得收益的中产家庭，从55%骤降到16%。

更让我感慨的是，41-45岁的新中产里，超过一半的人理财心态变得更保守了；30+年龄段的，超过四分之一处于"迷茫"状态。

中产最怕的不是没钱，是钱不知道往哪放。

这话我说了无数遍，但从没像现在这样感同身受。

作为一个80后，上有老下有小，我太懂这种焦虑了——养老、教育、传承，每一件都是大事，每一件都让人睡不踏实。

今天聊的这款产品，万通「富饶万家」，我自己也买了。

不是卖你，是真觉得它把中产最核心的三个焦虑，都给了一个说得过去的答案。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

先说说中产家庭到底在焦虑什么。

第一，养老焦虑。

普益集团的数据显示，38.50%的中产家庭经济压力来源于养老。

延迟退休的消息一出，焦虑又加了一层——不是怕老，是怕老了没钱。

第二，传承焦虑。

多子女家庭怎么分？

独生子女家庭万一出意外谁来接？

财富传承这件事，想起来就头大，但不想又不行。

第三，收益兑现焦虑。

这两年被"暴雷"伤害过的中产太多了。

买的时候说得天花乱坠，真到兑现的时候各种打折扣。

分红险尤其如此，"预期收益"三个字，让多少人吃过亏？

每日经济新闻有个观察我觉得很准：中国家庭的风险认知正在变化，传统的生存型风险焦虑在下降，但财富风险感知明显提升。

说白了，大家不是怕穷，是怕辛苦攒下的钱缩水、打水漂。

这三个焦虑，我接下来一个一个破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老焦虑怎么解决。

很多人买储蓄险，图的是"灵活"——想取就取。

但说实话，对于养老这件事，"灵活"有时候反而是个坑。

为什么？

因为人性经不起考验。

今天急用取一点，明天看到好项目又取一点，到了真正需要养老金的时候，发现账户里没剩多少了。

万通「富饶万家」做了一件全市场独一无二的事：支持12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。

不是那种"预期能领多少"的年金，是白纸黑字写进合同的终身现金流。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 基础保障型： 定额终身年金，每月固定领一笔钱，简单直接
• 抗通胀型： 递增终身年金，每两年递增5%，活得越久领得越多，不怕钱贬值
• 配偶共享型： 联合年金领取人，夫妻俩一起领，谁先走另一个继续领，不用担心另一半没着落
• 健康守护型： 万一确诊危疾或严重认知障碍，年金直接翻倍，应对最坏的情况

我问过很多客户，养老最怕什么？

不是怕没钱，是怕"不确定"——不知道能领多久，不知道够不够花，不知道生病了怎么办。

「富饶万家」的年金转换功能，把这些"不确定"变成了"确定"。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我才说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它是真正意义上的养老神器，不是营销话术。

普益集团的数据还显示，48.14%的中产家庭经济压力来源于子女教育。

这款产品的弹性提取功能，可以设定每月给孩子账户打生活费。

等孩子长大了，再把剩余部分转成自己的养老年金。

一份保单，教育和养老都解决了。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。

传承这件事，最怕的是"意外"。

不是说一定会出事，但万一呢？

老版「富饶千秋」只能预设1个第二投保人和1个后备被保人。

问题来了：万一这个后备人员比原保单持有人还先出事呢？

预备就失效了。

「富饶万家」直接把这个数字升级到了3人。

第二保单持有人/被保人可新增至3人。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层兜底，有备无患。

保单分拆时，也可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭最头疼的"怎么分"问题，一下子就清晰了。

还有一个新功能我特别喜欢：弹性提取权益。

从第1个保单周年起，就可以申请设立指示，指定一个人定期领钱。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。

设好之后自动执行，不用每次都操作。

这个功能看起来简单，但对于传承规划来说意义重大——它让财富传递变成了一个"活"的过程，而不是等人走了才开始分。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

说句实在话，这个传承架构的完善程度，在市场上很难找到对手。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现焦虑。

买分红险最怕什么？

怕"画饼"。

销售的时候说得天花乱坠，真到兑现的时候打个七折八折，你找谁说理去？

所以我看分红险，第一件事就是看分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

95%以上是什么概念？

就是说当年承诺你的预期收益，基本都兑现了。

这个数字在行业里相当给力。

为什么万通能做到？

得看看它背后的实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员， 总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种"债券为主、分散策略"的投资风格，决定了收益的稳定性。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

说白了，分红能不能兑现，不是看销售怎么说，是看保司有没有这个实力和意愿。

万通这两样都有。

还记得前面提到的数据吗？

中国家庭的财富风险感知明显提升。

大家不是不想理财，是被伤害过，不敢信了。

「富饶万家」的保证收益率峰值能达0.55%，在市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款。

这个"保证"两个字，是写进合同的，不是销售话术。

稳稳的幸福，比暴富靠谱。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

聊完三大焦虑，再补充一下收益表现。

毕竟买储蓄险，收益还是核心指标之一。

万通「富饶万家」此次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快： 预期7年即可回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度优势明显
• 保证厚： 保证收益率峰值达0.55%，市场上能超过0.5%的只有6款产品，「富饶万家」是其中之一
• 后劲猛： 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%的长期复利水平。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

普益集团的数据显示，35.42%的中产家庭倾向2-5年配置期限。

但说实话，财富规划这件事，眼光要放长一点。

30年后的你，会感谢现在的决定。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，对特定人群来说是刚需。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

这个功能对谁有用？

• 有留学规划的家庭： 孩子现在还小，不确定将来去哪个国家，可以先买美元保单，到时候再转成当地货币
• 有移民打算的家庭： 不管去哪个国家，货币都能跟着走
• 有跨境业务的人群： 收入来源多元，货币配置也需要多元

10种货币自由切换，这个灵活度在市场上相当少见。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

写到这里，我想总结一下。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

提前规划养老的明智人士： 看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

焦虑解决不了问题，行动才行。

我自己也买了这款，不是卖你，是真觉得它解决了我作为中产的核心焦虑。

养老有着落，传承有规划，收益有保障——稳稳的幸福，比什么都重要。

大贺说点心里话

说了这么多产品的事，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买、找谁买。

同样的保单,不同的渠道，成本可能差出一大截。