万通「富饶万家」：被吹爆的"收益升级"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险圈都在传万通出了新品「富饶万家」，说是收益"狂飙"、功能"全面升级"。

但我研究完产品细节后，发现了一个很多人没注意到的问题——人民币保单的收益，其实是下降的。

这个信息差很重要，今天必须说清楚。

一、升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人一听"新品升级"就兴奋。

但我得先泼盆冷水。

如果你打算买人民币保单，「富饶万家」可能不是你的最优选。

看数据：

三个关键节点，新款全面落后。

更扎心的是，旧款人民币保单42年就能达到6.5%的IRR天花板。

新款呢？

要等到94年。

没看错，94年。

所以，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你是人民币保单的目标客户，这个窗口期不等人——2026年1月1日，旧款彻底停售。

二、但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，如果你选的是美元保单，那「富饶万家」确实值得认真看看。

这次升级的核心亮点，就在美元保单的中长期收益上。

直接看数字：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6.00%
• 第30年：预期IRR 6.50%

30年登顶6.5%，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年。

这意味着什么？

同样一笔钱，同样的持有周期，新款30年后能多赚40%。

我拉了下数据，第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%——也就是说，投100万，30年后变成640万。

这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」。

这两款可是目前市场上公认的顶级收益产品。

有人可能会问：监管风向变了，香港保监局不是要限制演示利率吗？

没错，2025年7月1日起，非港元保单的演示利率上限就是6.5%。

而「富饶万家」美元保单30年6.5%IRR，正好踩在这条线上。

换句话说，它是新规下合规产品里的收益天花板。

这个信息差，很多人还没意识到。

三、回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事。

但很多人更关心的是：钱多久能回本？

毕竟买储蓄险不是为了套牢自己，万一中途急用钱，回本期太长就很被动。

「富饶万家」在这一点上表现依然能打：

预期6-7年回本，保证13年回本，这个速度在市场上属于第一梯队。

再看早期收益：

• 第10年预期总现金价值超过已缴保费的145%

什么概念？

交了100万，第10年账户里有145万。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对于有中短期资金需求的家庭来说，是个很重要的安全垫。

即便计划有变，也不至于亏本出场。

很多人买储蓄险踩坑，就是因为只盯着长期收益看，忽略了早期的流动性。

结果孩子要留学、家里要买房，发现保单还在亏损期，进退两难。

「富饶万家」的设计逻辑很清晰：既要长期收益高，也要早期回本快。

两头兼顾，才是真正实用的产品。

四、红利结构没砍，提领更稳

说到储蓄险，很多人有个担心：收益提升了，是不是靠砍保证收益换来的？

毕竟市场上确实有这种"左手倒右手"的操作。

预期收益拉高，保证收益偷偷降低，看起来很美，实际上风险更大。

但「富饶万家」没玩这个套路。

我仔细对比了新旧两款产品的红利结构：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话很重要，值得划重点。

尤其是复归红利的占比——这是衡量储蓄险"提领稳定性"的核心指标。

简单解释一下：储蓄险的收益由三部分组成——保证收益、复归红利、终期红利。

• 保证收益：写进合同的，100%确定能拿到
• 复归红利：每年派发并锁定，一旦归属就不会减少
• 终期红利：退保或身故时才结算，浮动较大

复归红利占比越高，意味着你的收益越早被"锁定"。

未来提领时的确定性越强。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这一点对于有明确资金规划的家庭尤其重要。

比如孩子18岁要留学、60岁要养老，你需要确定那个时间点能拿到多少钱，而不是"看市场表现"。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这才是真正的"诚意升级"，而不是换个马甲忽悠人。

五、功能不但没砍，还加了料

除了收益，「富饶万家」在功能上也做了不少升级。

先说保留的核心功能：

1. 10种货币转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后，可以随时申请转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：现在买美元保单，未来如果人民币升值、美元走弱，可以把保单转成其他强势货币，锁定汇率收益。

对于做跨境资产配置的家庭来说，这个功能非常实用。

2. 12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这是市场独有的养老神器。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

对于养老规划来说，这个功能解决了一个核心痛点：储蓄险灵活但不确定，年金险确定但不灵活。

「富饶万家」把两者结合了。

六、传承设计：3人共同持有更灵活

再说说这次新增的功能，主要针对家族传承场景。

1. 弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以申请设立定期提取指示。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

以前想做"225提取"或"567提取"，需要每年手动操作。

现在只需要申请一次，系统自动执行，省心省力。

2. 第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1位后备人员。

问题在于：万一后备人员比原保单持有人更早出意外，预设就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障。

3. 保单分拆时可提名3名指定人士

在行使"保单分拆"权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这些功能对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，实用性远超旧款。

七、限时优惠+选购建议

最后说说大家最关心的：现在买划算吗？怎么选？

当前优惠政策（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率优惠（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

选购建议

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

政策红利要抓住。

港险版"报行合一"2026年1月1日起实施，佣金改革将直接影响优惠力度。

当前高回赠+高预缴利率的窗口期正在关闭。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

别等涨价了才后悔。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。