港险高保底真相立桥智选、太平洋鑫享3款产品，收益真有5%？先看清这几个坑

先说结论：港险确实有高保底产品，但"高保底"这三个字有讲究，不是所有数字都值得照单全收。

我仔细研究了目前市场上三款被反复提及的高保底港险，数据给你们摆出来，优点说优点，缺点也必须说清楚。

第一款：短期高保底，保证复利真有4.57%

某家香港中小型保司推出的储蓄险，保证复利4.57%，这个数字在港险市场确实够看。

产品只支持一次性缴费。以40岁女性趸交100万美金为例，目前有7%的保费折扣，实付约93万美金，第5年退保保证拿回116.3万美金，5年净赚23.3万，折算单利超5%。

数字确实好看，但我必须说两个问题——

第一，这款产品的最佳持有期只有5年，持有越久保证复利反而往下走，不适合当长期资产配置。

第二，短期美元储蓄跟汇率绑死了。你100万美金放进去，5年后万一人民币升值，换回来的购买力直接打折。极端情况下，跟国内银行定期存款的实际差距没你想的那么大。

所以这款产品适合手里有闲置美元、且本来就打算用美元的人。纯粹拿人民币换美元去买，汇率风险必须先想清楚。

第二款：长期分红增额寿，美元版

某家香港头部保司的分红型增额寿，这是长期款，逻辑跟第一款完全不同。

40岁女性，年缴20万美金，缴5年共100万美金。我把关键数字拉出来：

保底2%是写进合同的，这个可以信。

预期复利5.1%是分红叠加上去的，分红不保证，是按保司历史实现率给的参考值。这家保司过往分红实现率确实做到了100%，但历史不代表未来，这句话我每次都要说。

跟国内同类产品比：内地分红增额寿保底通常在1.75%左右，总复利大约3%出头。这款港险在收益上确实有优势，差距不是一点点。

第三款：快返年金，终身领取

同样是这家保司的另一款产品，形态换成了快返年金——买了第一年就开始领钱，终身领取。

40岁女性趸交100万美金，每年保证领2.5万美金，加上分红约0.8万，合计每年预期领3.3万美金，终身领。

我算了一下整体账：

这款产品有一个特点：账户里的钱还在增长，同时每年又在领钱，两头都在跑。对于追求现金流的人来说，结构比较友好。

还有一个人民币版本

上面那款分红增额寿还有人民币版，这是香港市场少见的高保底人民币港险，从根源上规避了汇率问题。

40岁女性，年缴20万人民币，缴5年共100万人民币：

收益比美元版略低，但省掉了汇率这个变数。对于不想折腾外汇、又想配置一部分港险的人，这个选项值得认真考虑。

说点实在话

这三款产品我研究下来，保底收益确实比国内同类产品高出一截，这个不是吹出来的，合同白纸黑字。

但有几点必须清醒：

• 保底收益是下限，分红收益才是上限，两者不能混为一谈
• 短期高保底产品有汇率风险，人民币资产换美元进去要想清楚
• 中小保司vs头部保司，在保司选择上要自己做判断，别只盯着收益率
• 港险需要赴港签单，有一定门槛和手续成本

适合配置这类产品的人画像大概是：有一定资产规模、打算做长期规划、对港险已有基本了解的人。图新鲜、图短期收益的话，汇率和持有成本可能会让你失望。

具体是哪几家保司的哪几款产品，平台上不方便细说，感兴趣的来聊，我给你对着需求算清楚再说买不买。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。