港险养老3种玩法深度拆解：99%的人不知道，有一种能把退休金"焊死"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一个问题是：

年轻时想让钱多涨点，老了又怕市场波动把辛苦攒的钱亏掉，怎么两全？

很多人没想过这个问题——其实这不是一道单选题。

前几天刚看到一组数据：

2025年2月，开放式固收类理财产品近1个月年化收益率已经降到2.27%，44%的理财产品年化收益率甚至不到2.0%。

更扎心的是，部分投资者还出现了本金亏损。

换个角度想，如果连银行理财都开始"不保本"了，那我们的养老钱到底该放哪儿？

今天咱们来算一笔账，我把港险养老的三种主流玩法拆开给你看——中资系产品、多元货币产品、转年金产品。

各有什么优劣，适合什么人，看完你心里就有数了。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友。

那中资系产品，你真的可以重点关注。

先说几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

这类产品的核心优势，集中在"稳"和"全"上面：

1. 背景扎实，安全感足

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

咱们来看一组硬数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

这才是核心问题——太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

2. 投资风格稳妥，不"冒险"

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了，就是不怎么"冒险"。

你看上面那张表，固收类投资占比普遍在70%-80%以上，权益类占比很低。

这意味着什么？

市场再怎么波动，你的保单价值也不会坐过山车。

对于养老这种超长期规划来说，稳，才是第一位的。

3. 直通高端养老社区，一站式养老配齐

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金。

还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

小结一下：

如果你看重品牌安全感、希望分红稳健可兑现、未来还想解决"住哪儿"的问题，中资系产品值得优先考虑。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些。

而且不确定未来会在哪里养老，或者说，就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱。

那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。

像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的优势集中在"灵活"和"适配性"上。

咱们以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

1. 灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的**"567提领密码"**：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

2. 多元货币转换，规避汇率风险

这才是核心问题——未来你可能回内地养老，也可能孩子要去澳洲读书，谁也说不准。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来需要换成人民币、澳元，你完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

不用担心汇率波动。

这个功能，很多人没想过有多重要。

3. 收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

结合当前的市场环境来看——2024年理财产品平均收益率只有2.65%，较2023年下降29个基点。

2025年货币政策转向"适度宽松"，预计还有两次降准降息。

在这种低利率环境下，港险储蓄产品保证收益部分高达1%，叠加分红可达6%+。

跑赢低利率环境的优势就很明显了。

小结一下：

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点，多元货币类产品值得重点了解。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

1. 收益爆发力强，本金滚得快

咱们来算一笔账。

以6万美元/5年交为例，选美元计划的话：

• 7年回本
• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%，翻将近3倍
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年：预期总收益1,756,431美元，复利IRR 6.50%，翻将近6倍
• 40年：预期总收益3,297,063美元，翻10倍
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下：

2025年2月开放式固收类理财产品近1个月年化收益率只有2.27%，44%的理财产品年化收益率甚至不到2.0%。

港险转年金产品前期享受**6.5%**复利增值，差距一目了然。

2. 独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是这款产品最核心的价值——年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

3. 年金率高得离谱，历史数据说话

很多人问：转成年金之后，每年能拿多少？

咱们来看万通的历史年金率数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

什么概念？

假设你退休时保单里有100万美元，按6%年金率算，每年能领6万美元，折合人民币40多万，活到老领到老。

这不是预期，是写进合同的保证收益。

4. 给你一个可落地的方案

很多人问：这款产品到底怎么用？

给你一个典型场景：

35岁开始投保，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

• 35-60岁（25年）：钱放在保单里复利增值，预期收益约119万美元，翻了将近4倍
• 60岁行使年金转换权：把保单价值转成全保证的固定年金
• 60岁之后：每年领取固定退休金，活到老领到老，不受市场波动影响

前半程让钱"野蛮生长"，后半程把收益"焊死"。

这才是真正的攻守兼备。

小结一下：

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱，又担心市场波动，转年金产品值得深入研究。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后再帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究

每种玩法都有它的适用场景，关键是想清楚自己最在意什么。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险养老的三种玩法有了清晰的认知。

但说实话，知道产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道更值得你了解。