年领2.1万美元养老金，安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，30年后差出几十万？

你好，我是大贺。

最近后台收到一个很典型的咨询：

35岁，手上有220万人民币想做养老规划，在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品里纠结，不知道选哪个。

这个问题问得好。

今天我就直接上数据，把这三款产品拆开揉碎了对比一遍。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

这话真不是贩卖焦虑。

安联《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率只有40%左右——什么意思？

就是你退休前月薪1万，退休后社保只能给你发4千。

更扎心的是，《柳叶刀》预测2035年中国人均预期寿命将达81.3岁，活得更长，但钱不够花。

所以越来越多人开始琢磨：

能不能靠自己提前规划，给退休生活多一层保障？

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但很多人忽略了一个关键点：

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

什么意思？

就是你不能光盯着"30年后账户有多少钱"，而要看"我每年能稳定领多少钱，领完之后账户还剩多少"。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天这个案例的客户条件很清晰：

35岁，每年投入6万美元，连交5年，总保费30万美元。

我们就来看看，同样的钱投进去，三款产品在不同提领方式下表现差多少。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式：

第6年起，每年领取总保费的6%，也就是18000美元。

这个差距有多大呢？

直接上数据。

前14年：宏利一骑绝尘

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品账户余额排名是：

• 宏利宏挚传承：31.52万美元
• 安盛盛利II：30.55万美元
• 永明星河尊享II：29.05万美元

上下差一万多，这个阶段差距还不太明显。

宏利确实前期表现凸出，如果你只看这几年的数据，可能会觉得"宏利完胜"。

第15年开始：剧情反转

从第15年开始，安盛盛利II反超宏利，而且差距越拉越大。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，刚好超过本金——也就是说，这时候你已经把投进去的钱全领回来了，账户里的都是"白赚的"。

到客户65岁时，三款产品账户余额变成这样：

• 安盛盛利II：69.65万美元
• 永明星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

看到没？

安盛和永明差不多，但宏利已经落后了整整20万美元！

长期来看：宏利掉队明显

到客户75岁时：

• 安盛盛利II：106.44万美元
• 永明星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

安盛和永明打平，宏利落后34万美元。

从数据来看，宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老讲究的是"活到老领到老"，如果你打算领个三四十年，宏利的长期表现就有点吃亏了。

第31年，永明才追上安盛，此后两者差异不大。

所以在566这种稳健提领方式下，安盛和永明都是不错的选择，主要看你更在意什么。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

稳健方案看完了，再来看两种不同策略的提领方式。

567提领：极致派的选择

第6年起，每年领取总保费的7%，也就是21000美元。

这属于比较极致的提领方式，适合想尽早多领钱的人。

在这种极致提领下，前14年宏利依旧抗打。

但从第20年开始，宏利就彻底掉队了，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单第76年度，永明才开始追平。

此后两款产品账户余额相差无几。

这才是关键指标：

如果你追求中短期多领钱，安盛的动态收益表现确实更好。

5108提领：延迟派的选择

第10年起，每年领取总保费的8%，也就是24000美元。

这种方式适合不急着用钱、想让账户多增值几年再开始领取的人。

宏利前15年依然表现强劲，但第20年后长期垫底。

值得注意的是，这种提领方式下，宏利跟其他两款产品的差距没有566和567那么夸张。

到第30年，永明追上安盛，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看：

如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明星河尊享II，但差异不大。

宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年。

如果你在短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出需求，宏利也是不错的选择——但作为养老规划，它并不占优势。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

毕竟养老钱，稳字当头。

保证回本时间

这个差距有多大呢？

• 永明星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

什么是保证回本？

就是不管市场怎么波动，到了这个年限，你的保证现金价值一定能覆盖你投入的本金。

这个指标越短，本金安全性越高。

保证收益IRR

• 永明星河尊享II：1%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 安盛盛利II：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%，宏利长期复利IRR能到0.64%，表现居中。

复归红利占比

很多人忽略了这个指标。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

宏利宏挚传承没有设置复归红利，所以这项对比只能在永明和安盛之间进行。

永明的复归红利占比明显更高。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面：

永明星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说了这么多数据，最后给大家做个总结。

宏利宏挚传承：适合短期有大额支出需求的人

15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利。

不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对的优势。

比如你买了这款产品，但5年后孩子要出国留学、10年后要置换房产，或者有其他突发的医疗支出——这种情况下，宏利的短期表现确实更抗打。

但作为养老规划，它不太合适。

养老讲究的是活到老领到老，宏利后劲不足的问题会在20年后集中暴露。

安盛盛利II：适合追求中短期高收益的人

想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选安盛盛利II。

从数据来看，安盛在各种提领方式下的中长期动态收益表现都不错，尤其是15年之后的账户余额增长比较强劲。

永明星河尊享II：适合风格保守、在意确定性的人

风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选永明星河尊享II。

13年保证回本、1%的保证收益IRR、22.76%的复归红利占比——这些指标都说明，永明在"确定性"这件事上做得最好。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元，最新精算报告显示社保养老金结余预计2044年耗尽。

在这样的大背景下，提前做好个人养老储备，真的不是杞人忧天。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

三款产品怎么选，数据我都摆在这了。

但同样的产品，不同渠道买，价格可能差出好几万——这个信息差，才是真正能帮你省钱的关键。