宏利宏摯家传承计划，第6年就回本？算完这3个数据我后悔没早说

我最近仔细研究了宏利新出的这款传承类港险，优点确实有，但有几个细节要是没人提醒，买完你会很懵。

今天不聊废话，直接把数据摆出来，让你自己判断。

回本确实快，但你得分清"哪个现价"

先说大家最关心的：这款产品回本到底快不快。

以45岁女性、年交10万美金、交5年为例，我把关键数据拉出来了：

看预期总现价，第6年就能超过已交保费50万美金，也就是交完最后一笔保费的第二年就回本了。

这个节奏放在港险里确实不慢，很多同类产品要10年出头才能回本。

然后是长期收益。同样的45岁女性，年交20万美金，交5年，我对比了几款主流港险的IRR数据：

第27年IRR达到6.50%，之后一路维持，在同类港险里属于第一梯队。

再说说它的资金灵活性，这块其实设计得挺用心的：

• 灵活取：可以指定日期、指定账户（包括海外账户）直接打款，养老金、留学费用都能这样安排
• 攀易取：预先指定家人代为取款，自己行动不便时不影响资金使用
• 7种货币转换：美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元，自由切换
• 传易选：身故后受益人可选择继承保单或直接取现，相当于轻量级信托
• 无优选：指定家人在自己丧失行为能力时代管保单，不需要繁琐法律手续

这几个功能组合起来，确实比单纯的储蓄险灵活很多，对有海外资产配置需求或者考虑传承的人来说很实用。

但这里有3个细节，我必须给你说清楚

第一个，5年内动钱，直接腰斩。

还是那组数据，5年总共交了50万美金，但第5年末如果要退保，预期总现价才249,088美金，亏损超过50%。

保证现价更难看，才65,650美金，亏掉87%。

大白话讲：5年内你要用这笔钱，你就是在亏钱。而且亏的不是一点点。

所以如果你手里这笔钱5年内有任何可能要动，这款产品跟你没关系，直接跳过。

第二个，"回本快"说的是预期现价，保证现价的账你得重新算。

我把保证部分的IRR单独列出来看，结果比较扎心：

看到没，保证IRR永远不超过1%，哪怕拿到120岁也就0.62%。

你看到的那个6.5%，是预期收益，包含了非保证的分红部分。

这不是说这款产品不好，港险分红险本来就是这个结构。但你必须知道：你拿到手的那个6.5%，不是保险公司的承诺，是预期。 能不能实现，取决于宏利的投资表现。

宏利过去几十年分红实现率不错，但"过去不代表未来"这句话在这里是真的。

追求稳健、不能接受任何不确定性的人，这笔账要想清楚。

第三个，合同里有几条条款，我觉得必须提。

我仔细看了这款产品的合同文本，里面关于灵活取和攀易取的终止条件写了一大串，大概意思是：

在下列任何一种情况下，灵活取/攀易取功能会被终止——包括但不限于：提取请求被取消、保单持有人提交取消申请、放弃未能成功交予收款人、名义金额没有变动、保单现价不足以支付当期申请的提取金额、保单有权益变更未处理、受保人或指定收款人去世，以及不再持有有效的《安老院牌照》或其他司法管辖区域的同等牌照……

最后那一条特别值得注意，不展开说，但这个限制条件在实际操作中可能会影响部分人的使用场景。

具体是哪款产品、合同里的完整逻辑，因为平台限制说太细不方便，感兴趣的可以来私信聊。

说点实在话，这产品到底适合谁

适合：

• 有长期闲置美元资金（10年以上不动）
• 有海外资产配置或子女留学规划需求
• 想做跨代资产传承，但嫌信托太复杂
• 对非保证分红有一定接受度、不会因为市场波动心慌

不适合：

• 5年内可能用到这笔钱的
• 只接受保证收益、看到"非保证"三个字就不安的
• 资金规模不大但想短期看到明显回报的

这款产品本身没有硬伤，核心问题是很多人买的时候只看到了"第6年回本""IRR 6.5%"，没搞清楚这两个数字背后的前提条件是什么。

账算清楚了再买，不冲动。

#港险 #储蓄险 #资产配置 #养老 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。