宏利宏挚传承：被万年青碾压的"提领黑马"，藏着3个没人说的隐藏玩法

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——2024年内地访客赴港投保628亿港元，占了香港新造保单保费的近30%。

港险市场这么火热，但我发现一个问题：大家一聊到从储蓄险领钱，就只盯着万年青「星河尊享2」不放。

数据不会骗人，万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面确实表现最优。

无论你每次领5000还是10000，跟其他产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着资金复利不会断，越领越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易忽略其他好产品。

这两天我花了不少时间研究了十几款储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持多种提领方式，从常规领取到"先回本再提领"，玩法多到让人眼花缭乱。

今天咱们就来扒一扒这款被低估的"提领黑马"。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式。

所以对应的提领密码也很丰富。

我们来做个对比，拿最常见的几种缴费方式来说：

整付保费的玩法：

• 第2年开始，每年领总保费的5%，直到终身（125提领）
• 第4年开始，每年领总保费的6%，直到终身（146提领）

5年缴费的玩法：

• 第6年开始，每年领总保费的7%，直到终身（567提领）
• 第10年开始，每年领总保费的9%，直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费要求**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

这些常规玩法其实大多数产品都有，没什么稀奇的。

宏挚传承真正厉害的地方，在于接下来要说的"回本提领"功能。

回本提领的多种玩法

有些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

所以宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。

这个差距有多大呢？我们来做个对比。

玩法一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规566提领密码基础上，让你第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

换个角度看这个问题：

传统玩法第6年开始每年只能领6%，而宏挚传承首年就能领21%甚至38%，后续照样每年6%。

这对于突然需要一笔钱装修、买车或者应急的朋友来说，简直是刚需。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单概括就是"56789"提领：

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的6%直至终身……

以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际案例：

30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

本金落袋为安，后续还能每年稳定收钱，心里踏实。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更刺激——5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

也就是说，30万美金投进去，第20年能拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美金。

这种玩法适合不着急用钱、愿意等更长时间换取更高回报的朋友。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金。

然后每年再提取固定金额直至终身：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

综合来看，分期回本的时间越长，后续每年能领的比例就越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

回本快的底层逻辑

宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

数据不会骗人，我们来做个对比。

对比10款热门储蓄险产品，宏利5年交预期回本最快——只要6年，而友邦、保诚等同类产品需要7-8年。

从具体数据来看：

• 整付保费预期回本年期为第3年，保证回本年期为第17年
• 5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年
• 5年交第10年预期IRR为4.29%，第20年预期IRR达6.00%，第50年及以后稳定在6.50%

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

这个功能，是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的要求和比例，转换成确定的收益。

换个角度看这个问题：

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

将红利单独提取出来，不影响现价增长。

具体来说：

• 整付保费最早可在第1个保单年度终结后开始无忧选
• 3年交最早可在第3个保单年度终结后开始无忧选
• 5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选
• 10年交最早可在第10个保单年度终结后开始无忧选
• 15年交最早可在第15个保单年度终结后开始无忧选

能领多少？

无忧选可选择按年或按月领取。

启动后只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年，每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年，每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年，每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年，每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选的"坑"

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支。

没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

综合来看，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，领钱的同时账户里剩得最多，适合长期稳定提领的场景。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样：

想先落袋为安？56789提领安排上。

想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配。

连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

尤其是在当前人民币汇率波动加剧的背景下，港险多币种配置加上灵活提领，可以更好地对冲汇率风险。

选对产品、选对提领方式，才能让这笔钱真正为你所用。

大贺说点心里话

产品功能讲得再清楚，最后还是要落到"怎么买最划算"这个问题上。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。